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近日，总书记在“领导人气候峰会”上表示中国将碳达峰、碳中和纳入生态文明建设整体布局，正在制定碳达峰行动计划，广泛深入开展碳达峰行动，支持有条件的地方和重点行业、重点企业率先达峰。同时，中国将严控煤电项目，“十四五”时期严控煤炭消费增长、“十五五”时期逐步减少，这些都将为光伏产业注入新的发展动力。
01 助力碳达标，实现乡村振兴
发展户用分布式光伏产业既是“碳中和”的要求，也是乡村振兴需求。
促进“碳中和”达标，推动绿色低碳发展
2020年，我国成为继美国、欧盟等经济体之后参与全球碳治理并提出“碳中和”时间表的国家。为顺利实现2030年碳达峰目标、2060年碳中和目标，向新能源切换的步伐势必要加快，光伏等绿色能源相关企业即将迎来一个高速发展期。业内预计，2050年后，我国70%的电力将来自风光发电，成为碳中和的主力军。光伏产业在过去10年成本下降90%，成为最经济的新能源领域，其中发展迅速的户用分布式光伏细分也将迎来最好发展时期。
同时，国家电网发布“碳达峰、碳中和”行动方案，提出要在能源供给侧最大限度开发利用风电、太阳能等新能源，坚持集中开发与分布式并举，计划到2025年分布式光伏达到1.8亿千瓦，支持分布式电源和微电网发展，构建新能源消纳的市场机制，通过“新能源云”提供一站式服务，助力碳市场运行。
聚焦乡村振兴，实现“造血式”精准帮扶
2021年2月25日，总书记在全国脱贫攻坚总结会上强调，坚持乡村振兴方略，用发展的办法消除贫困根源，实现由“输血式”扶贫向“造血式”帮扶转变。户用分布式光伏产业的发展为脱贫攻坚成果的巩固提供了方向，为乡村振兴的实现提供了路径。
多重因素影响下，越来越多的省份明确表示将鼓励、支持户用光伏发展。以山东为例，当地政府、金融机构、电网公司等相关单位对产业接受度高，构建了良好的发展环境，仅2021年前两个月累计安装户用光伏量就已超1万套。
02 发展受限，户用分布式光伏产业面临双重挑战
根据CPIA报告，2020年全球光伏装机容量达到130GW，保守估计2025年将达到270GW，每年保持30GW的增速。截至2020年底，全国户用光伏累计装机已超过20GW，安装户数预计超过150万户，2020年纳入补贴规模的户用项目达10.1GW，创下历史新高，爱分析预测，2021年户用分布式光伏新增装机规模将不低于10GW。
虽然在国家清洁能源政策的推动，分布式光伏获得突飞猛进发展，“光伏屋顶”也呈现出遍地开花的态势。但我们仍然看到户用光伏仍面临两方面问题：
一方面是用户端资金短缺。首先是农户资金有限，难以支撑前期投资。据国家统计局发布数据，2020年我国农村居民可支配收入仅为17131元，面对6-8万的前期投资，多数农户难以全额支付。其次，农户不具备光伏设备的质量鉴别能力及后期设备运营维护能力，在光伏项目需求和项目管理之间存在能力差距。
另一方面是增量业务资金端缺口大，存量业务风险管控难度高。为解决资金问题，2006年兴业银行推出第一个绿色信贷产品，此后国家绿色政策不断加码，据央行统计，2018至2020年，我国绿色贷款余额从8.23万亿元增加到11.95万亿元，2020年末存量规模位居世界第一。绿色金融也逐步多样化，发展成绿色信贷、绿色债券、绿色直接投资、碳交易等绿色衍生品多种方式。但我们也要看到，在快速增长的背景下，绿色金融未来缺口依然很大。据上海农商银行董事长徐力估算，中国在2060年实现“碳中和“所需的资金规模将超100万亿元，而中国财政资源只能满足10%~15%的绿色投资需求，融资缺口达到60万亿元以上，银行作为最主要的金融机构，资金供给地位愈发重要。
但部分不法分子利用绿色金融的“情怀”属性，通过凭空捏造绿色项目以及相关支撑材料、虚构财务数据等手段，将绿色金融蜕变为谋取私利的工具，出现骗补骗贷的的恶劣行径。最终导致产生户用光伏又一问题：资金的风险管控难度高。
加之，户用光伏产业面对的主要客户为农户，农户业务具备高成本、高风险、低收益的特点，从资金端制约了户用光伏贷款规模的快速扩大。部分运维服务商存在骗贷、跑路、倒闭等方面的风险，进一步限制了银行的主动性和积极性。
对此，央企中投保、恒生电子、蚂蚁集团共同投资设立的浙江互联网金融资产交易中心股份有限公司汇聚多年经验，倾力打造了光萤平台，基于自身的全链条资源整合能力，利用自身技术优势，打造数据驱动的风控体系，构建了基于户用光伏发电产业场景的“让屋顶变银行”的金融服务方案。
03 金融科技赋能户用光伏产业场景,实现产业破局
网金中心旗下运营管理平台——光萤平台与中投保、国家电网、国投泰康信托、支付宝多方联合打造户用光伏金融产品方案“光萤计划”，依托于中投保亚行绿色融资促进平台（由中国投资担保有限公司和亚洲开发银行共同设立，支持可再生能源、废弃物能源化利用、节能减排等类项目的实施，由发改委、财政部及国家开发投资公司监督实施），中投保以AAA级增信解决信用风险，利用亚行主权贷款资金，以户用光伏电站为切入点，通过“产业服务+金融科技”的方式赋能产业场景，用绿色金融和普惠金融推动乡村振兴建设。
网金中心以自主研发的光萤小程序、服务商SaaS系统、线下团队APP、光萤金融管理系统等四大产品矩阵，覆盖从农户的注册鉴权、申请采购，到服务商的踏勘受理、设备安装并网、售后发电监测及设备维修等各业务环节，完成户用光伏产业全链条的线上化，形成高效、集约的户用光伏产业数字解决方案。
依托自身在Fintech领域的积淀和优势，网金中心整合多方优势资源助推农村绿色经济产业发展，通过多方大数据，自建智能风控系统为各参与方提供全方位、智能化的全流程解决方案。
一是，结合各方资源，打通线上及线下流量，提供全方位线上化服务解决方案，包括身份鉴权、协议签署、保险服务、风控模型、电站监控等科技管理工具；同时设立线下专业服务团队，全面参与线下工程审核监理、客户服务及其他附加的产业服务。
二是，针对不同地域光照等客观条件，灵活合理设计方案，辅以自动化电站数据监测系统实时预警，24小时提供专业运维服务，提高发电效率，保证农户收益。
三是，全封闭线上化智能资产资金管理，为资产真实性、唯一性、准确性提供系统管理方案，形成资金闭环，保障回款资金安全。
通过以上全生命周期的封闭管理，完成产业服务与资金管理闭环，以产业数字化赋能提供解决方案，数据驱动业务，形成一套线上化、标准化的管理系统，提高产业效率，控制金融风险。
04 光萤计划-为农户生活提供一份坚实有力的保障
“光萤计划“在农村地区有着无限的发展潜能，促使农村经济从被动“输血”变主动“造血”。以山东威海某农户为例，其装机容量20kW、销售价格3.40元/W、融资成本6%/年、等额本息12年还款，考虑首年2%，往后每年0.7%的衰减率，85%有效光照比例，仅根据售电款计算收益，考虑各参与方综合收费（运维费、服务费、保险费等），用户只需支付首付6800元，根据测算结果，1-12年产生农户净收益为9330.58元，按照电站至少运行25年计算，则农户全周期共计可至少净收129027.51元，25年复合收益率12.5%，远高于同期存款利率。
05 访谈内容
近期，爱分析与网金中心创新研究院院长潘攀进行访谈，就光伏行业及户用光伏发展趋势、行业发展痛点及网金社破局之道等方面进行了深入交流，现将部分内容分享如下。
依托政策利好，户用光伏迎来新的发展机遇
爱分析：如何看待中国光伏行业整体发展趋势？
潘攀：第一，碳达峰、碳中和大背景下，清洁能源替换传统能源只是时间问题。从需求侧和供给侧两方面看，需求侧以新能源汽车为代表，供给侧以光伏风电等非化石能源为代表。其中光伏在供给侧作为最经济的清洁能源，未来全球增长空间巨大。
第二，中国光伏市场世界最大，发展前景广阔。自2013年以来，我国光伏新增装机量连续7年位居全球第一，累计装机量自2015年以来超越了德国成为世界第一。中国光伏单位装机成本，从2011年的十几元每瓦持续下降至2021年的3元左右每瓦，累计下降八成。
爱分析：在崛起的光伏浪潮中，户用光伏未来发展如何？
潘攀：第一，户用市场发展迅猛，全年并网规模可观。户用市场在2018年531新政之后发展迅速，历年装机量屡创新高，光伏户用项目因其低成本高收益的特性进入千家万户，成为光伏应用重要场景。2020年光伏新政中，户用光伏补贴总额为5亿元，占总补贴比例从2019年的25%提升至33.3%，2020年户用光伏项目实际装机规模达10.12GW，再创历年装机新高。
第二，户用光伏市场已开发占比低，未来发展空间大。国内目前符合户用光伏安装条件的独立屋顶约5500万个，截至2019年底，国内户用光伏安装户数约120万户，占比仅为2.2%。农户闲置屋顶的利用，是一个能够结合乡村振兴的领域，有助于乡村振兴的发展。
第三，市场教育逐步开展，户用光伏接受度逐渐提升。农户或者城市居民对光伏电站安装的接受度会进一步提高，市场教育已经初步打开。目前市场接受程度较高的是山东和浙江，其次是河北和河南。
第四，组件成本不断下降，助力户用光伏快速发展。近年光伏技术迭代极快，从硅料到组件各环节成本均快速下降。大尺寸硅片可在硅片环节缩短单位质量拉晶耗时，在电池环节扩大以功率计量的设备产能，在组件环节提高封装密度等，助力全产业链效率提升。
面对行业限制，网金中心积极破局
爱分析：未来补贴退出会对户用光伏发展造成严重影响吗？
潘攀：不会，反而是一个新的发展机遇。
我们知道，根据最新能源局征求意见稿，户用光伏电站2021年仍有3分/度的补贴，并且按照全发电量进行补贴，2022年起基本不再进行补贴。2022年开始，没有补贴之后市场会进入一个良性竞争。因为补贴高的时候，市场存在恶性竞争，是劣币驱逐良币的过程。没有补贴之后，其实是一个良性竞争。上下游的厂商，包括组件逆变器、服务商，市场会向提供优质产品和服务的头部厂商聚集，谁的服务更好，谁更有价值，在市场上会占领更大的市场。
当然，非补贴类的政策支持力度会进一步提高。比如说碳交易和绿色金融。最近，在浙江省乐清市能源数据中心，3家分布式光伏用户签下温州市首批分布式光伏碳资产聚合合作协议。经国家发布的“绿色认证”，未来可在全国碳排放权交易市场进行交易，这是未来户用光伏农户参与碳交易市场的雏形。
爱分析：影响户用光伏发展的限制因素有哪些？
潘攀：需要从技术条件和人文条件两方面考量。
技术方面：第一，光伏对传统能源的可替代性受制于储能和电池效率两方面问题。从短期来看，为顺利实现2030年碳达峰目标，必须致力于清洁能源的储备技术突破，为后期清洁能源的全面推行筑牢基础。光储结合模式兴起，发展前景广阔。光储结合一方面可平滑光伏发电波动性对电网系统的冲击，一方面可以将发电余量自用。
第二，变压器容量存在差异，限制了户用光伏规模的进一步扩大。户用光伏在并网政策上已无障碍，但在实际操作中，各地农村变压器容量存在差异，随着户用光伏的快速发展，相关配套设施亟待升级。
人文方面：第一，南北条件差异大，户用光伏发展北方优势显著。南北条件差异主要体现在日照时长和屋顶结构两个方面，与南方相比，北方日照更加充足，房屋设计更有利于户用光伏的安装，造成同等面积的房屋，北方收益比南方更高，安装意愿也更强。
第二，收购电价是制约户用光伏发展的关键因素，电价越高农户意愿越高。收购电价和当地发电资源禀赋息息相关，如离煤资源更近，人工成本更低，当地电价越低，收购电价也越低，在安装成本同等条件下，收购电价低影响了农户的安装意愿。
第三，金融产品的接受意愿度是影响户用光伏发展的另一重要因素。如山东、浙江农户普遍对金融产品接受意愿高，当地户用光伏发展就好。
第四，产品的整体风控能力影响对银行等金融机构的吸引力。农户贷款金额低，分布分散，增加了银行实地尽调成本，同时也对银行后期还款风控能力的把控提出了更高要求。
第五，光伏产品供应商良莠不齐，产品质量、产品安装及运维是保障农户获取持久收益的根本保障。光伏设备质量是户用光伏能够长久发展的必备保证，户用光伏设备寿命均在二十年以上，差的设备在初始两三年，发电效率就大幅降低，严重打击农户积极性。同时，设备安装和维护是关键一环，低质量的供应商难以提供长期服务。
爱分析：光萤计划如何破局？
潘攀：第一，优选条件优质地区发展，快速形成示范效应。目前公司计划在山东、河南等条件优质地区布局，在原有市场基础上，加强农户教育，片区式快速开拓市场。
第二，金融科技赋能，构建金融闭环。光萤计划依托自身在Fintech领域的积淀和优势，为各参与方提供全方位、智能化的数字金融解决方案，整合多方优势资源，打通户用光伏场景内从获客、踏勘、安装、并网、保险、运维等方面的数字化管理服务。引入普惠资金，实现产融结合。
第三，赋能线下服务商，优选高质量品牌。向线下服务商推荐使用高质量组件，在源头实现产品保障。
第四，依托于中投保以AAA级增信解决信用风险，利用亚行主权贷款提供资金，公司具备发展优势。
第五，与国家电网合作，提供高质量运维服务。与国家电网共同建设自动化电站数据监测系统实时预警，国网团队24小时内提供专业运维服务。
爱分析：为什么要实施光萤计划？
潘攀：第一，股东背景上，发展普惠金融是网金中心的必然使命。公司股东中投保、蚂蚁集团、恒生电子都有发展普惠金融的使命感和责任感，户用光伏是绿色金融加乡村振兴的重要结合点，公司有责任也有能力做好这一领域。
第二，是公司战略升级转型的选择。网金中心具备强大金融科技能力，战略升级需要结合产业，是我们本身战略转型的要求。
爱分析：光萤计划有哪些目标？
潘攀：第一，我们定了三年十万户百亿交易的发展目标。获客方式上，我们有两个入口，一个是支付宝的流量入口，一个是国网的入口。通过国投集团旗下中投保、国投泰康信托，以及蚂蚁集团等方面的资源，实现客户的快速增长。同时要把结构搭好，对接大量金融机构。
第二，实现产业数字化服务，赋能线下服务商万家机构。未来我们计划服务到市场上80%以上的户用光伏安装运维服务商。
爱分析：除了股东的支持，我们还需要哪些外部支持？
潘攀：除了股东之外，重要的就是金融机构支持。银行绿色信贷资金是户用光伏发展能否顺势实施的重要资金来源，未来30年，碳金融、绿色金融是为碳中和经济的资金缺口买单的主要方式。通过银行信贷发展绿色金融及资本市场发挥金融支持，是补足户用光伏的资金缺口的主要方式。网金中心的全流程风控管理能力为银行绿色信贷的顺利施展提供了充足保障。
分期投入，农户坐收光伏红利
爱分析：在光萤计划里，用户的成本主要有哪些？
潘攀：主要是前期的组件及安装成本和后期的运维成本。组件成本和用户的安装面积有正相关关系，安装面积越大，成本越高，我们主要采取分期贷款的模式解决这一成本问题，对于富裕农户可不申请贷款。如屋顶面积85平方米的房子，组件及安装成本约68000元，通过分期贷款，农户只需支付10%的费用就可以。运维成本在后期发电收益中自行扣除。
爱分析：后续需要农户进行哪些操作？
潘攀：后期操作较少，只涉及一些简单的维护，比如及时清扫组件积雪，发现异常报警及时上报维修，保证不在组件上晾晒衣物等。
爱分析：如何应对安全风险？
潘攀：第一，质量带来的风险隐患较大。针对这一风险，我们通过采购一线品牌，做好品牌筛选进行保障。我们与国家电网一起制定了详细的服务商服务标准，组件的采购、安装流程、安装要求，都有明确规定。通过服务商上传安装照片，配合线下抽检的方式保证安装质量。用户如果对质量和服务有疑问，可以拨打光萤客户电话进行反馈。
第二，针对过程中可能出现的风险，我们会帮助客户购买盗抢险、三者险、自然灾害险，降低人为因素和恶劣天气带来的损失。