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保准牛作为一个互联网保险平台，场景是其优势，具有合作场景成长性高、数量多的特点；而与ofo、百度外卖等标杆客户合作，说明了保准牛场景和客户获取能力。此外，在其深耕场景下，保准牛与企业场景方系统对接，进行数据分析和定价，这也区别于传统保险公司和中介。基于数据分析的产品设计能力，将积累起保准牛的核心壁垒。
保准牛成立于2015年8月，是一家互联网定制保险平台，在互联网、出行、体育、人力资源等场景提供定制化的创新保险产品及服务。
相比传统保险中介只从事销售，保准牛在产业链中承担更多角色。通过与场景连接，保准牛实时获取多维度用户数据进行建模，据此为场景定制保险产品及服务。同时，保准牛也协助用户向保险公司索赔，并根据理赔数据再次调整模型参数。
今年7月，保准牛获得1亿元B轮融资，由远毅资本领投，前去哪儿COO彭笑玫、中关村大河资本跟投，A轮投资人经纬创投、新毅资本继续跟投。
场景化是保险业未来发展趋势
经过两年探索，保准牛逐渐形成了基于场景的发展策略。场景化也是保险业未来的重要发展趋势。
保准牛选择的场景可分为两大类，一类是新兴场景，比如共享单车、外卖，这类场景近一两年大量兴起，保险需求也随之产生；另一类是传统场景，虽然这些场景存在已久，但其中的风险点一直缺乏很好的保险保障。
新兴场景下，很容易打造出爆款产品，比如退货险、手机碎屏险。以众安保险为例，单退运险一项，2016年便为其贡献11.9亿元保费。保准牛切入的共享单车场景也是一个新生市场，目前骑行险的保费规模正在迅速增加。
传统场景多是重度分散的垂直领域，以体育赛事为例，传统保险公司很难为单一项目开发一款产品，只能用普通意外险对运动员进行保障，由于缺乏对不同比赛风险发生率的考虑，产品定价、保障范围适配程度差。
体育活动承保单人次保费很低，但随着全民参与体育健身，总保费规模快速增加。以马拉松赛事为例，根据中国田径协会的数据，2016年国内马拉松赛事达328场，参赛人次近280万，同比增长约87%。按每人次20元保费计算，总保费规模约5600万元。
这类场景虽然成长性高，但受限于重度垂直，单一场景贡献保费有限，这就要求保准牛覆盖足够多的场景。互联网方面，保准牛覆盖了共享经济、外卖、兼职、速运等新兴场景；体育方面，保准牛覆盖了50余项热门体育运动。
另外，保准牛从头部客户做起，客户质量较高。比如共享单车领域与ofo合作，外卖领域与百度外卖合作，体育领域与咕咚、昆仑决、索福德等体育产业公司合作。在获取头部客户之后，再开拓同一领域下其他客户也相对容易，比如目前与十多个共享单车公司合作。
产品设计能力是其核心壁垒
场景在保险产业链上扮演获客和服务的角色，比如车险中4S店扮演的角色。随着大数据等技术的应用，场景被赋予了新的价值，保险产品设计者可基于场景与用户进行数据交互。场景的数据价值日益明显，这在保准牛与场景合作中体现明显。
数据是保险产品设计的基础。传统保险公司基于历史统计数据设计产品，更新较慢；互联网公司则可以根据实时更新的数据，不断调整建模维度，迭代产品。
爱分析通过调研发现，对于传统保险公司来说，产品能力很难构成竞争壁垒，静态的产品设计使得各家很容易模仿，最终导致爆款趋于同质化。同样，分发渠道也不会因产品独特性而保持稳固，很容易被竞争对手以更高的佣金取代。
保准牛在与场景方合作时，特别是互联网场景，可以做到数据实时更新。保准牛会考虑地域、车型等参数，进行实时数据分析，动态调整定价。同时，根据数据分析的结果，建模考虑的维度也在不断调整，使得产品设计、定价更趋向合理。
对于保险行业来说，基于数据和建模的产品能力将成为壁垒。保准牛在率先接入的场景中能不断迭代数据、迭代模型，在此类场景下其产品设计能力会优于其他公司，与场景方的合作也会更稳固。此外，大部分传统保险公司技术上缺乏高并发处理能力，而保准牛目前单日保单峰值过千万笔。所以在小额、碎片化、高并发的场景中，保准牛等互联网公司产品、技术能力比传统保险公司更有优势。
凭借科技与场景进行风险管理
风险管理能够降低赔付率，比如UBI车险其中一项思路就是激励驾驶员优化驾驶行为，降低意外发生率。数据和场景是风险管理的基础，数据分析可以帮助保险产品设计方分析风险发生原因；通过管理场景或者用户行为，则可以降低赔付发生率。
保准牛跟合作场景系统互联，基于数据分析，能够快速发现风险产生原因。比如骑行、送外卖过程中哪些意外由于车的原因，哪些意外由于人的原因造成，然后将分析结果反馈到合作场景，管控风险发生。
如果发现意外是由于车的原因造成的，用户骑行过程中刹车不灵、突然落锁，可以让共享单车生产方对车辆进行改进。如果发现由于人的操作问题，比如不遵守交通规则，可以对骑手培训、向用户宣传安全意识等。通过这些运营手段，保准牛来进行管理风险，降低赔付率。
综合来看，保准牛作为一个互联网保险平台，场景是其优势，具有合作场景成长性高、数量多的特点；而与ofo、百度外卖、车和家、索福德、58速运等标杆客户合作，说明了保准牛场景和客户获取能力。
此外，在其深耕场景下，保准牛与企业场景方系统对接，进行数据分析和定价，这也区别于传统保险公司和中介。基于数据分析的产品设计能力，将积累起保准牛的核心壁垒。
近日，爱分析对保准牛创始人晁晓娟进行了访谈，晁晓娟曾任新华保险电子商务公司总裁助理&CTO，历任NEC、汽车之家、阳光保险、新华保险等公司管理职位，有多年的互联网公司和传统保险公司从业经验。晁晓娟对公司业务进行了详细阐述，现摘取部分内容如下。
数据与建模
爱分析：保险产品定制需要哪些维度的参数？
晁晓娟：通常会从人、行为、环境三个方面参数去考虑，运营过程中会发现更多有用的参数。比如单车骑行险，运营一段时间后会发现因为人的因素、车的因素出险，这些参数是有价值的。运营过程中每天会产生大量数据，模型中的参数也会越来越多，最终形成一个闭环。
爱分析：与共享单车企业的合作如何建模？
晁晓娟：一些刚才提到的基础信息、人的信息。保准牛通过与众多共享单车企业的合作，通过数据沉淀、分析，如何提升车的品质、如何对人进行安全教育。
实际上，相比个体信息我们更关注整体信息，如人、行为、年龄、性别等，我们关注统计数据的价值。
比如标签是北京、男性、骑车、踢球的人，可以认为热爱运动，风险系数与不运动的人会不一样。根据用户的行为以及与之相关的风险，我们逐步进行动态定价。
另外是反欺诈，比如某个用户腿部骨折了，申请保险赔付，但另外一个维度显示他同期时间内还在骑自行车，显然就有欺诈风险。
爱分析：产品建模主要由保险公司还是保准牛来做？
晁晓娟：创新险种我们做的比较多，保险公司动态建模相对没那么快。我们跟传统保险公司的区别是我们的维度是不断迭代的，是活的，我们能把每一次数据迭代运用到建模和定价当中去。
产品定制
爱分析：如何选择进入的行业？
晁晓娟：我们通过二十多个参数来选取行业，其中有几点比较重要。第一，需求端必须是刚需，市场空间大。如果不是刚需，且用户价格敏感、那就会成交周期长。在刚需的基础上，如果场景的客户集中度较高，做起来效率会高很多。
第二，供给端要缺乏相应产品或者做的不好。如果保险公司做得很成熟、客户很满意，那我们再来做肯定没有机会。所以要做从无到有、从不好到好，实时、高性能、碎片化、和客户共同迭代的创新能力是我们的优势。
第三，要符合发展趋势，行业高速成长。比如消费升级趋势下，用户个性化需求会增加；海外留学趋势下，留学生在国外语言、文化不同，信息不对称，则需要我们提供相应的、弥补信息不对称的产品。
爱分析：保准牛定制保险产品，您觉得核心竞争力是什么？
晁晓娟：其实是基于数据迭代建模和定价的能力。比如单车领域，我们是单车骑行险的首创者，市场占有率很高，多家企业与我们合作，而且还在骑行产业链中不断创新。
爱分析：场景方与保准牛合作的诉求？
晁晓娟：客户找保准牛定制的时候，我们都会先剖析一下客户的刚需，第一是转嫁风险，比如送外卖出险是一个对平台和骑手都很严重的事情，外卖平台、骑手需要通过保险产品转嫁风险。
第二是用户体验，比如共享单车领域更关注用户安全，会为用户骑行投保。
第三是流量变现，有的公司有流量，我们为他们设计适合自己场景的产品，提供产品、技术、插件等，增加平台的服务能力。
第四是背书，比如在线SaaS平台，保险公司为风险做背书，这样用户交易时会比较安心。
目前来看，互联网公司通常更关注用户体验，传统公司对变现更感兴趣。当然，也要看企业的阶段，互联网公司到了后期对变现也会感兴趣。
爱分析：大部分产品是定制的？
晁晓娟：有两种，一种是全新定制，一种是重构定制。全新定制的产品，通常此前无相关产品样本，保准牛通过全新的产品设计，制定出满足用户需求的定制化产品。重构定制的产品，通常是已经有相关的保险产品，但由于产品的局限性难以满足客户的需求，保准牛通过重构组合，从而满足客户的需求。
爱分析：不同场景、不同产品之间模型如何复用？
晁晓娟：可以大模型套小模型、可以调整、可以组合。比如足球和篮球，这两项运动虽然有差异但是差异不大，产品可以调整，我们也跟这些领域的头部合作伙伴共同进行运动数据分析，甚至场上球员动作参数和受伤统计。然后铁人三项，有游泳、自行车、跑步，保险产品也可以由这几种组合而来。
爱分析：主要与哪些保险公司合作？
晁晓娟：在产业链的角度去看保险公司也可以打标签，包括服务能力、品牌、覆盖地域、风险倾向性、创新能力等，甚至创新业务负责人的开放程度，原有IT系统匹配度都可以标签化，这些参数决定了这个场景最适合由哪个保险公司来匹配。
我们现在筛选合作了超过四十家保险公司，跟太保、人保、国寿、安盛等国内外头部保险企业合作较深，我们会基于客户所需方案的匹配度进行选择。
爱分析：保准牛目前每天一千万笔交易能力，技术上如何实现？
晁晓娟：保准牛成立两年的时间，达到每天千万级的交易业务与能力。保准牛作为保险科技与数据驱动的互联网保险定制平台，技术基因是比较强的，我们团队无论是每日数亿访问的互联网网站还是业务逻辑复杂的保险核心系统都规划和建设过，所以既能够做到高并发、性能稳定、安全，又能确保交易的业务逻辑合规性及效率。