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12月20号，「爱分析 | iTalk 」第8期邀请卡卡贷总经理李海峰先生做客爱分析直播间，跟爱分析的读者们进行互动交流，现将文字精华版整理如下：
Q：在消费金融领域里，有卡人群的信贷需求都包括哪些？卡卡贷解决的是哪类需求？@C
A：有卡人群本身是有征信报告的，相对无卡人群来说，有卡人群的历史记录、评分卡都比较好做。所以各大消费型的公司，包括银行，都比较喜欢有信用卡的人群，因为这部分人群需求是多方面的，一般的信贷需求有房贷、车贷、抵押贷款、消费贷款、现金分期、购物分期等等。
以上所说的信贷需求，卡卡贷都不做。我们主要解决的是用户应急的信用卡代还需求，比如用户需要还款的时候，可能还不上了但是必须要还，至少要把最低还款额还了，这时我们会给用户提供信用卡代偿服务，一般来说这类代还的金额不会很大。
Q：银行本身也有信用卡分期，用户为什么还会选择信用卡代偿呢？@八分儿
A：对，信用卡中心也有信用卡分期。经常有人会问我这个问题，其实主要是两类人会选择使用信用卡代偿业务。
一类是用户资质比较好，选择信用卡代偿业务，看重的是更低的利率。我们最低的利率可以做到10%-12%，比银行信用卡的利率更低。
另一类是已经在信用卡中心那里做了信用卡分期，或者说他是在还循环的最低还款额，为什么还在选择我们的产品呢？因为这类用户会有分期也还不上的情况，需要有一个途径对之前的贷款做延期，或者找一个新的平台帮助他还掉信用卡分期金额。
Q：卡卡贷的获客方式是什么？@雅
A：关于获客，目前我们两个最大的入口，一个是卡卡贷的APP，还有一个是微信。
现在70%在APP上，20%在微信上，另外还有一些客户是来自于其他的合作平台和渠道。
当然，除了合作渠道和微信之外，我们APP上的宣传方式还是多种多样的，比如现在我们在做这个语音的直播，其实我们也在映客、花椒直播上做一些广告。
Q：国外获客的时候会发Promotion 的 offer，请问在国内有没有类似的Promotion？@暴走唐
A：早期没有手机的时候，他们会寄一些支票或直接寄一张卡出去，现在有很多通过PC或手机移动端网来操作。
国内目前很难做，是因为我们没有办法获得信用卡用户的信息，我们也不能像海外那样先拿到客户的信息，然后对他进行促销。
我们是要先做好自己的APP，有口碑传播之后让客户主动来申请。所以我们不可能拿到信用卡用户的信息，主动去做信息推送。而是先做好自己的产品，让客户来申请。
Q:卡卡贷会搜集用户信息吗？用户信息安全如何保障？@雅
A：这也不叫是搜集用户信息，我们会明确的告知用户，可能会需要你授权给我们一些信息，如果客户不愿意授权的话，我们通常都不会进行下一步的。
在用户同意的情况下，我们主要会看用户的资金报告形式、手机实名使用的情况等，其它辅助类信息列为可选项，客户可以选择给或是不给，都是可以的。
比如他是否缴纳公积金的信息、社保的信息、历史刷卡金额的信息。这些都是基于客户资源的基础之上的，其实是一个授权的行为。
对于所有的信息我们仅仅用于这一次客户的审批，而不会用于其它地方，我们更不会去做二次营销。
Q：卡卡贷最近做了卡卡生活，请问是否也在收集更多客户信息呢？@M猫宁M
A:“卡卡生活”是上周我们刚刚上线的新的APP，是一个独立的APP，跟卡卡贷是分开的，只是在卡卡贷上插了一个小广告而已。
未来我们还要做更大的平台，为客户提供更多的服务。比如与信用卡相关的服务，信用卡账单的管理；与信用相关的是征信的服务查询、公积金的查询，这些都是免费的服务。
这样做的目的是增加用户的粘性，让用户能够更加喜欢我们的平台，可以经常打开使用我们的平台，至于贷不贷款、是不是有这方面的需要可以以后再说，主要是想先服务好我们的用户。
Q：卡卡贷的资金来源是什么？@雅
A：我们平台的资金都是跟银行合作的，所以资金成本相对来说是比较低的，现在都是跟一些中小行、城商行来合作。
Q：信用卡代偿单笔金额不大，那么用户应急需求的频次有多高？@Liu Fuliang
A：有三个数据可以分享一下，一是单笔数据，我们单笔金额不大，平均在6000-7000左右，二是应急需求的频次，客户的应急需求一般在三期、六期比较多，十二期也会有，但是数量不是很多。三是用户的复购率，75%-77%的用户会在前一期贷款结清之后的1-2个月之内，再次来贷款。
Q：卡卡贷的平均利率是20%，仅仅略高于银行信用卡，还有资金、运营成本，卡卡贷如何进行盈利？@Awen
A：这个利率不可能做的很高。因为要对标银行信用卡的利率，而银行的利率摆在那里，所以卡卡贷的利率不可能抬得很高。
首先，在资金成本方面。我们跟银行来合作，由银行来提供资金，这样的话会接近于信用卡中心的资金成本。
其次，在运营的方面。我们肯定不会有任何团队去做销售的，运营主要是在APP上来做，而且全程智能化全自动，没有人工介入的环节。所以人力和运营成本得到控制。
最后，市场推广方面。市场推广的费用是目前我们最大的成本花费之处了。
因为我们的用户都是30岁以下的年轻人，所以我们会用年轻人喜欢的方式去做推广和获客，年轻人在哪里，我们就去哪里做一些推广。
Q：银行不受理分期的次级客户占持卡人群比例是多少？按照我在银行的工作经验，银行不受理的分期用户数量非常少，卡卡贷如何同银行信用卡分期竞争？@林青川
A：我们经常跟银行信用卡中心的朋友交流，一般来讲，银行信用卡中心都会觉得，我们是没有办法生存的，正因为大型银行有这样的一些想法，才给到我们一些机会。
我们采取差异化竞争，通过差异化的定价、不同的费率，跟银行信用卡中心错开竞争，这也相当于我们的一个优势吧。比如说我们会把费率划分为二十档的费率，还有一些差异化的定价服务。
毕竟还是有很多的用户，其实在银行做了分期了，已经在还最低还款额了，然后再通过我们卡卡贷，或其他的还款平台来帮助他应急，这种情况还是比较常见的。
Q：银行怎么看卡卡贷这些信用代偿业务？和银行信用卡之间会有合作机会吗？@大黄豆
A：这个问题还是要把大银行和城商行区分开，我们跟很多城商行都有深入合作。
我们一开始是跟城商行谈一些资金方面的合作，现在有4、5家银行给我们提供资金的支持，下一步我们会考虑在信用卡获客方面进行合作，包括如何帮助城商行一起合作从大银行那边，抢一些信用卡用户。
整体来看，我们会先跟城商行来合作。大银行目前还不太能看的上我们这样一些小业务，但与城商行的合作机会比较多一点，一些城商行有比较领先的互联网思维的话，会很喜欢我们这样的业务。
Q：1月1日后，银行信用卡都要迎来利率市场化了，银行信用卡利率可能都要打折了，相比之下卡卡贷更贵，请问卡卡贷的市场优势在哪里？@delu
A：卡卡贷肯定不会跟银行直接比谁的利率更低，那肯定是没有前途的。我们一定是走差异化路线，利用自己产品的便捷性，通过手机APP为用户提供全程自动化的服务，另外定价上也是差异化的，对次优人群提供一个更好的授信服务，来抢夺这样一个人群，跟银行信用卡中心的人群有一点点的差异化。
Q：国外有信用卡代偿的对标公司吗？@江燕
A：国外信用卡代偿普遍来讲，都是银行之间、信用卡中心之间做，很少有互联网公司做，至少现在我们没有看到有大的互联网平台来做信用卡代偿业务。
对标的话，最出名也最有代表性的是CapitalOne，它主要就是做信用卡余额代偿，它的优势是有两点，第一点优势是它有非常强大的数据分析能力，它的征信、数据、评分卡都是比较领先。第二点优势是它的目标用户是次优人群，以前美国是没有人去做这个人群的，是它首先来发掘这一块大的市场，所以做得相当不错。
Q：卡卡贷的产品会持续降息回馈用户吗？@young
A：肯定会，现在已经在做了。用户在第二次、第三次贷款的时候，他的费用和利息会持续往下降，我们会为老用户一些比较多的持续性优惠措施，包括送一些劵，直接降息等等。