读中央一号文件，挖农村金融市场机会

近日，国务院发布中央一号文件，聚焦农业供给侧改革。预计中国农业规模化将加速，伴随而来的便是农户金融需求将激增。

需求的诞生意味着市场空间和机会。或许未来农村金融市场即将被撬动，成为一处新金矿，吸引众多掘金者在此争相竞技，并迎来发展热潮。

核心在于调结构、提品质、增效率

2017年中央一号文件关键在农业供给侧结构性改革，突出解决结构性矛盾，优化供给体系，由保量向重质转变。

解读此次文件的核心思路，对于农村金融产生影响的重点有三方面。一是调整农产品结构，优化粮食、经济、饲料种植结构，减少供需失衡的玉米种植，发展规模高效养殖业。

二是增强农业生产效率，提升农业品质，发展适度规模经营，整合农村土地，发挥规模效应，加快推进农村承包地确权登记颁证，协调推进农村土地征收、集体经营性建设用地入市，以及深化农垦改革。

三是培育新型农业经营主体，促进农民收入持续较快增长，开发农村人力资源，开展农民培训，吸引各类人才回乡下创新。

未来将加速土地流转，推动农业规模化经营

农业供给侧结构性改革的核心是提质增效，在此政策方向下，未来中国农业土地流转将进一步加速，农业规模化发展将稳步推进。

首先，提质破局点在于土地流转。近年来，从农村土地确权登记，到三权分置和两权抵押贷款，都是在为加速土地流转铺路，只有土地集中流转，整合土地资源，实现规模化经营，才能支撑后续的机械和科技生产投入。

数据来源：土流网

其次，增效关键是适度规模化经营。实现农业降成本、提品质、增效率，关键手段是农业现代化、集约化。以往我国农业是精耕细作的小农经济，生产效率低下，而土地流转后的规模化经营，有助于提升生产集中度，提高农业生产效率，强调规模效应也是供给侧改革的重点。

最后，增收重点是经营模式变更。政策向新型农业主体倾斜，而新农人的显著特点便是适度规模化经营。同时，要实现农民增收，除进城务工农民的收入来源于工资以外，种植为生的农民收入则是源于经营性收入，那么生产经营模式变更，进行规模化农业生产，是解决农民增收的主要途径。

因此，在供给侧关键是要提质增效的政策思路之下，未来中国农村土地改革将稳步推进，规模化经营将成为趋势。

规模化发展扩大农村金融需求

土地规模化进一步发展，伴随而来的将是农村金融需求的扩大。

一方面，规模化生产催生经营性金融需求。农村金融的用户并不是普通农民，而是有一定积累的农户，其金融需求明显区别于消费金融用户，即并不是超前消费需求，而是生产经营性需求。

因此，生产规模的扩展需要农户投入大量材料，而且生产投入扩大之后，收入才可能会得到增长，那么在此之前，必将催生农户对于农机、农资等农业投入必需品方面的金融需求。

另一方面，需求扩大蕴藏着市场空间。我国土地流转经过多年发展已经取得一定成效，并且多发生在农户之间，诞生了一大批种植大户，目前全国经营耕地面在50亩以上的规模化农户已经超过350万户。

在改革思路下，规模化农户数量还将继续扩大，再加上农户所具有的经营性需求，对应所产生的农村金融市场空间也将非常巨大。

市场有望被撬动，参与者在产品、场景上下功夫

巨大的市场空间，对于参与者来说便意味着机会。如今农村金融领域已经开始逐渐受到更多人的关注，参与方包括传统金融机构、BAT巨头们、创业平台等多类别，未来随着土地流转加速，规模化经营成为趋势，农村金融的前景也将更为广阔。

从产品分类上看，主要有两种，一种是抵押贷，此前受制于农村产权制度约束，土地难以进行抵押贷款，而2015年国务院从顶层设计上提出农村承包土地的经营权，和农民住房财产权等“两权”可以进行抵押，并在之后不断完善保障农村抵押贷款的可行性。

同时，此次文件也强调推进两权抵押贷款试点，探索开展大型农机具、农业生产设施抵押贷款业务。在制度保障的基础上，加上未来供给侧改革下土地集约化将加速，农户便可将耕地进行作为抵押物，以满足其金融需求，当前农信社、银行等传统金融机构多采取抵押贷的形式。

一种是信用贷，这是目前互联网巨头和不少创业平台采取的形式，即针对农机、农资市场，围绕农业生产环节对农户做出授信，并向其提供金融服务。由于农户在传统金融机构获取贷款的门槛高，并且抵押贷资产评估难，互联网平台则通过快捷、方便的信用贷，满足农户金融需求。

从农业属性上看，由于经营风险问题，参与者此前大多集中在可规模化生产的粮食作物上，而此次文件强调调结构，并强调发展规模高效养殖业，未来养殖领域的金融需求也将具有一定的发展空间。

从场景类别上看，农业现代化趋势加速，高质量农业复合肥、种子、农药等新兴农资，已经规模化生产所需的机械化设备，都将是农户的首要需求，同时，农机市场空间广阔，而现代化农资的存量替代空间也非常巨大，据华泰证券估算均将超过5000亿元。

因此，伴随着农业集约化、现代化的发展，农村金融市场也将会得到撬动，或许便会是一座待开发的金山。

存在政策、征信、推广等风险和难点

农村金融领域固然存在机会，但是在政策、征信、推广等方面，也存在着风险和难点。

首先是政策风险。此次文件中要求“加快农村金融创新”，主要集中在对农业银行、邮储银行、农村信用社、村镇银行等传统金融机构的支持。

政策在大力支持的同时，也提出要严厉打击农村非法集资和金融诈骗，推动农村金融立法，虽然这主要针对的是农村诈骗和高利贷问题，但是对于创业平台来说，“三农”问题一直是国家关注重点，还需坚持合规经营，防止踩到监管红线。

其次是征信问题。农户群体处于征信完全空白状态，征信数据几乎为零，并且农户并无固定收入，个人财务状况难以量化，还款能力较难判断。

另外，农村金融除信用风险比较突出以外，经营风险也相对其它领域更为明显。农户的收入来源于种植、养殖，一旦受到客观因素影响，便会受到毁灭性打击并失去偿还能力，这是难以提前预防的，大多会通过农业延续性来解决。

最后是推广问题。农村是较为封闭的社会，村落、农户分布分散化，属于熟人社会。同时，农户群体互联网程度不高，生活环境相对闭塞。

因此，对于关注农村金融的参与者而言，要想解决首要的获客问题，便需要投入大量的线下人力推广团队，才能打开农村市场的口子，长远便会面临成本投入与规模扩大之间的平衡问题。