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近年来政策持续向小微企业信贷倾斜，但是小微信贷依旧要面临风控、规模、成本三大难题。大数金融凭借着数据化风控体系和智能化零售信贷系统，帮助银行突破小微业务困境、提升数字化风控能力。
2020年3月，爱分析隆重推出2020•爱分析中国智慧金融最佳实践案例榜单征集活动，希望以行业领先的人工智能、大数据实践案例，帮助银行业等金融机构更好的认知和使用人工智能技术。
经过多年的发展，人工智能技术在金融领域已经取得了不菲的成绩，在营销、投顾、风控、客服等场景持续的赋能金融机构。微众银行、网商银行等互联网银行在人工智能技术的应用中独树一帜，做到了基于科技赋能提升人均产能、优化业务环节和运营管理。同时国有银行、商业银行的传统银行亦持续增加科技投入。
从调研结果来看，爱分析发现：大量金融机构对于人工智能的期待仍有偏差，或者并没有正确运用技术来为自身创造最大价值。实际上，人工智能技术可以从客服、营销、风控、运营等环节切入，帮助银行等金融机构优化自身运营管理，提升服务质量，让组织具备更强的竞争力。
故爱分析面向银行业等金融机构、金融科技公司、AI厂商及行业专业人士发出诚挚邀请，欢迎自荐或推荐优秀智慧金融实践案例，爱分析将甄选符合条件的案例和相关公司入围“2020•爱分析中国智慧金融最佳实践案例榜单”，并于2020年4月发布最终榜单。
伴随行业对新技术的接受程度与银行需求的变化，2018年大数金融进一步开放第三代小微贷款技术，以联合运营的模式与银行开展合作。通过共建产品、联合风控、联合运营，大数金融将“数据驱动的风险技术”与小微信贷运营能力逐步转移给银行，帮助银行建立起数字化小微信贷业务的自主能力。
从合作模式创新的成效来看，某农商行与大数开展联合运营，1年多的时间，该行零售信贷规模增长10倍，占当地大金额同类小微信贷产品40%的市场，在建立起完善的零售信贷业务体系后，该行开始与大数联合向同业输出标准化运营流程，帮助合作银行优化迭代零售信贷业务体系。
去年末某全国性银行与大数金融的联合运营项目上线，双方基于银行特质与资源共建线上化特色产品、开展联合运营，银行准入客户实现下沉，落实普惠。项目上线一个多月，累计发放量即超过5000万，年初疫情暴发以来，数百位小微企业主通过该项目实现融资，目前累计发放仍在增长中。
疫情的出现对社会的各行各业影响深远，小微金融作为社会经济体系重要的一环，亦面临着严峻的挑战。
疫情对于经济影响使得小微金融存量业务的风险直线上升，客户还款能力成疑。增量业务受限于防疫的隔离管理，线下展业渠道大量转移至线上，这也给传统信贷业务审批增加了一定的难度。
大数金融成立于2014年7月，凭借着数据化风控体系和智能化零售信贷系统，在小微企业信贷领域中占有一席之地。目前，与大数金融合作的金融机构超过50家，被服务客户数逾15万。
尽管近年来政策持续向小微企业信贷倾斜，但是小微信贷依旧要面临风控、规模、成本三大难题。如何以人工智能、大数据等金融科技赋能，成为了银行业持续关注得领域。
作为国内顶尖的金融科技公司与信贷科技解决方案提供商，大数金融从信贷技术到业务模式的创新，为银行突破小微业务困境、提升数字化风控能力提供了现实可行的解决方案。
在小微企业信贷业务中，虚假经营、包装代办、团伙欺诈等是最常见的恶意欺诈行为。大数金融的数据化风控体系帮助金融机构在面对缺少抵押品、信贷时效要求很高的小微企业信贷时，通过规则引擎建立反欺诈实时防御、黑名单方式，同时还会通过预测性建模以及通过关联图谱的方式挖掘客户欺诈行为。
有效识别欺诈风险外，大数金融基于机器学习算法与数据驱动的风险管理方法，能够完成对小微客群信用风险的精准判断。依托客观数据，大数金融建立起“政策+评分模型+策略”三大决策引擎，并配置相应的AI技术嵌入到获客、审批、贷中、贷后整个信贷流程，实现线上自动化审批与全流程风险管理，帮助银行成功判别风险为灰度的小微客群。
基于团队首创的第三代小微贷款技术，早期大数金融面向银行等金融机构输出信贷全流程解决方案，开展大金额无担保经营性贷款的助贷合作，直接提升了金融机构的小微金融业务规模，推动银行对数字风控技术的认知、引进与应用。
近日，爱分析对大数金融创始人兼CEO柳博先生进行了专访，就疫情对于大数金融的产品服务的影响、市场现状和未来发展方向等问题进行了深入交流，现将部分内容分享如下。
疫情影响巨大，定向信贷支持对恢复小微经济至关重要
爱分析：您预计此次疫情对于金融行业有哪些影响？
柳博：对金融业的影响是巨大的，具体到贷款行业，立竿见影的影响会体现在两方面：1，贷款坏账率上升。2，因为扩大化再生产和投资而产生的融资需求会萎缩。面对这种情景，金融机构惜贷是自然选择，而金融科技公司由于它们的属性，会进一步加大这种信贷波动。政府的支持，不论是从财政补贴的角度，还是通过监管政策的角度，这时就显得尤为重要了。
爱分析：本次疫情对于银行业的小微金融有哪些影响？
柳博：疫情对于小微信贷的影响，首先是风险，去年银行大力做小微，即使没有今天的疫情，资产质量都面临压力，当前更是会受到严峻考验，存量资产的风险会上升。短期影响会立刻体现在服务业、批发零售业、流通行业等行业的客户。由于当前疫情已经是世界范围的，对外贸相关行业的影响即将显现，小微业务进一步承压。
不过小微企业的特点是船小好调头，短期受冲击大，但只要宏观经济面向好，春风吹又生，又会迎来欣欣向荣的局面。一个个小微企业或许倒下，但小微企业主绝大部分不会倒下，他们的顽强是为了生存，他们会不断发现新的商机，继续为生存打拼。
爱分析：银行业应该怎样对小微企业进行支持呢？
柳博：最核心的是精准的定向支持，特别是当前已经获得信贷的小微企业，大多是这个群体里面优秀的，首先应该进一步从信贷上加大对他们的直接支持力度，这也是可操作的。延期还本付息、降低利率、展期都是帮助他们渡过难关的最有效帮助，特别是对于那些在疫情期间已经逾期的客户，从个人信用上拯救他们，让他们保持企业家信心，这对恢复小微经济至关重要，而不是让他们破罐破摔。
爱分析：从业务的角度，银行业的小微金融会发生哪些改变？
柳博：1、依靠线下获客的银行短期会受到一些影响，非接触式、线上的小微业务流程将更多被接受，数字风控技术有助于帮助银行去建立线上化的小微业务模式；2、大力发展小微金融的政策将会持续，在政府引导和自生发展转型诉求下，银行必然进一步探求小微发展之路，以大数的联合运营模式为代表的业务商业模式将迎来发展机遇；3、面对信贷风险增大的情况，与增信机构合作的业务会受到银行的青睐。
爱分析：目前征求意见的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》对银行业小微贷款业务是一个正向促进作用吗？
柳博：会的，新的办法虽然主要是以小金额消费贷款为针对对象，但也覆盖了互联网小微贷款业务，对于伴随着互联网贷款业务的发展出现的一些新技术、新流程、新模式进行了肯定，特别是对于利用数字风控技术、替代性数据使用予以了明确。同时《办法》对于银行与第三方机构的合作模式予以了界定，明确了合作的边界。这对于利用行业分工，借助行业先进技术来解决小微融资难有直接激励作用。
爱分析：但互联网经营贷和互联网消费贷之间的差异还是比较大的，目前《办法》的兼顾性强吗？
柳博：我们建议对互联网经营贷款和消费贷款进行一些合理的区分，进行差异化的监管。例如经营贷款的金额往往较大，如果贷款期限较短则会导致客户还款压力过大，因此建议将互联网经营贷款的期限放宽到3年，对于金额上限的要求放宽到50-100万，对于《办法》中提到的流动资金贷款的贷款主体扩大至小微企业主、个体工商户等。
积极面对疫情，大数金融调整产品和风控策略
爱分析：如何看待中小企业2020年可能面对的挑战，对大数金融业务可能带来哪些影响？
柳博：毋庸讳言，中小企业今年面临的挑战较大。主要是宏观经济形势带来的经营环境恶化和成本上升问题，由此导致的盈利性差，缺少好的生意机会。如何防范宏观风险或者系统性风险，一直是大数金融的业务关注重点。这些都是我们风控体系的重要组成模块。具体到业务影响上，主要体现在这两年来我们业务审批通过率下降。在宏观经济下行的形势下，从我们的风控模型已经可以看到客群还款能力的下降。
爱分析：对应客群变化，银行的信贷投向是否发生改变？
柳博：政府这两年出台了一系列积极的政策鼓励银行做小微。特别是去年以来，银行业支持小微企业的普惠金融力度是非常大的。因此，银行对小微企业的信贷投向有三大特点：放贷规模大幅增加、贷款利率下降、并且覆盖到了大量过去不覆盖的小微企业或小微企业主。
爱分析：针对此次疫情，大数金融在策略层面做出了哪些应对调整？
柳博：主要是在线上业务上投入更多资源，同时线下业务也在快速推进无接触小微业务。
爱分析：在产品和风控策略方面，针对此次疫情是否会进行相应调整？
柳博：风控上收紧是必然选择，主要会关注宏观风险带来的客户还款能力问题，会更加关注贷款用途和还款来源。
爱分析：运营层面，公司实施了哪些具体举措来应对疫情的挑战？
柳博：全力配合合作银行的抗疫减免、展期等措施，在客户服务上投入更多力量，了解客户的还款能力变化等等。
爱分析：从产品角度看，疫情是否会利好纯线上的信贷产品？
柳博：是的，预计线上产品受到的影响相对较小。
爱分析：针对线下团队风控和运营团队，这段时间如何更好开展线下工作？
柳博：大数的信用风险是系统自动化模式。运营上的反欺诈动作由系统触发、人工操作，将采用以电核为主，减少和避免线下调查环节。面签环节上线了无接触式面签。
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