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近期，在马上金融2020生态伙伴论坛上，爱分析与马上金融联合发布了《中国智慧金融报告》（以下简称“报告“）。
本报告通过对金融行业趋势的总结、预判，结合马上金融业务中，人工智能技术的应用案例，指明人工智能技术下一步在金融行业的应用路径，助力金融行业未来发展。
人工智能落地行业，为金融机构产生新价值
报告指出，2019年是人工智能技术大规模落地金融行业的元年。机器学习、计算机视觉等技术实现规模化商业应用，自然语言处理、知识图谱、深度学习等技术逐步落地。人工智能技术逐步为金融机构创造价值。
人工智能带给金融业的影响覆盖整个价值链，包括：产品设计、市场营销、风险控制、客户服务等环节。
人工智能技术对金融价值链的变革体现在三个层面：自动化、智能化、创新化。
金融机构最为关注创新化应用，例如智能投顾，这些创新可以为金融机构直接带来增量业务；但从落地可行性角度出发，创新化的应用还无法达到金融机构预期，而自动化应用已经直接产生价值，是当前应该优先布局的领域。例如，通过NLP技术进行文档合规；通过人脸识别技术进行风控。
金融机构应优先应用四项人工智能技术
报告从人工智能技术成熟度和金融产业应用两方面入手，指出四项人工智能技术——计算机视觉、语音识别、NLP、知识图谱，是已经在金融领广泛应用的技术，并结合马上金融案例，进一步说明金融机构应当如何利用这些技术创造价值。
从技术生命周期角度来看，这四项通用技术尚处于推出到增长的阶段，距离技术完全成熟还有一段距离，但并不妨碍其在金融应用中发挥作用。随着人工智能技术未来的进一步成熟，场景覆盖和解决需求的深度、效率仍有进一步提升的空间。
金融机构应当从四个维度评价人工智能技术在应用场景中产生的价值：能否获取增量业务；如何降低风险成本；怎样改善运营成本；是否能够提升客户满意度。
计算机视觉主要应用在金融机构的身份核验、在线双录等业务流程中，实现与客户交互的自动化，对风险控制、客户服务等核心价值链产生影响。这些影响体现在对现有重复性的人工作业进行取代、提升，并创造出新的客户交互模式。
语音技术在金融机构的应用主要集中在客服机器人、合规场景的质检等场景中，也几乎成为中大型金融机构的标配，其实际创造的价值更多体现在对人力的替代，短期内仍将是以自动化为核心。
例如，马上金融通过语音处理技术实现降本增效。过去由人工进行的电话回访，被替换为智能语音回访，提升了用户的满意度。通过语音识别技术，马上金融能够实现智能语音质检，实现对用词、情绪、业务规则的检查，替换原来人工方式的质检流程，极大提升对贷后催收过程的质检效果和管理水平，有效避免非法催收现象。
语音技术未来有望向深度、复杂场景的智能化决策方面进一步发展，但有待于金融场景语料数据的进一步积累以及深度学习等算法层面的进一步突破。
NLP在金融领域最成熟、常见的应用场景，往往是与语音技术相结合，帮助实现意图识别、多轮对话等功能，从而创造出更加智能的客户交互模式，减少了人工坐席数量，优化了运营成本。
此外，NLP在对非结构化数据的信息挖掘方面存在巨大应用价值，但目前更多地被应用在文本合规检查、数据检索等自动化相关的场景下，未来在智能投研、智能投顾等创新应用场景中带来的价值将逐步显现，并逐步深入到金融价值链的各个环节，成为金融机构智能分析决策的基础。
知识图谱技术在信贷风控的关联关系构建与分析等领域，已经被尝试用于解决小微企业风控、黑产攻击等问题，但应用深度和效果还相当有限。总体而言，知识图谱技术在金融领域的应用成熟度仍有很大的提升空间。
马上金融，积极布局自主技术创新
报告指出，马上金融自研人工智能技术，建立了人工智能研究院，重点布局视觉、语音、NLP等通用技术，形成FaceX人脸识别、活体唇语识别、智能语音监测、空号监测、OCR等通用技术及产品应用。在此基础上，进一步形成了智能交互平台、智慧双录平台、智能贷后管理系统等解决方案，并实现了对外商业落地。
马上金融CTO蒋宁指出，公司在2020年的目标之一是将自研的基于人工智能的金融科技进行输出，全面服务于银行、保险、信托、零售等各个行业。
马上金融典型的输出案例包括帮助重庆百货构建新型电子货架和数字驱动的供应链体系，以及通过智慧双录平台改善银行、保险、信托公司的线上产品购买时的用户体验。
此外，蒋宁还认为，未来人工智能和金融科技的发展趋势是多技术融合，并对产业价值链进行重塑。银行的反洗钱是未来很有想象空间的一个多技术融合应用领域，OCR技术可以对大量发票的数据进行自动提取，然后通过机器学习算法对数据进行分析计算，从而准确识别洗钱行为。
马上金融的这两大方向与报告中所预测的未来趋势一致：第一，未来持牌机构的金融科技输出会成为行业主流，因为产品和解决方案经历了自身业务场景历练，高效可靠；第二，银行端到端的数字化变革，需要多技术融合的解决方案。
马上金融自主研发的智慧双录解决方案，是多技术融合的典型案例。
该解决方案提供自助双录和自助AI双录两类服务。AI双录基于人脸识别、活体检测、语音识别、声纹识别等多项自研技术，带来了不一样的用户体验，客户无需与柜员进行线上连线，就可以实现全自助化的双录。
智慧双录系统通过人脸比对、活体检测和OCR等多项技术实现“人证合一”的用户身份核验，通过语音识别对用户语音转换而来的文本证据进行存档，同时还应用了声纹识别技术以对多人语音进行角色区分。
马上消费金融的智慧双录解决方案不但极大提升了用户体验，保证了双录的私密性，还通过一系列反欺诈特性增强了安全性，同时节省了保险公司事后审核的时间。
报告在最后对未来智慧金融生态进行了展望，指出：人工智能在金融领域仍有巨大的潜在价值有待发掘，不论是技术应用的广度、深度的提升，亦或是联邦学习、XAI等新技术的成熟应用，都可能为金融行业价值链带来进一步的变革。