10月18号，爱分析主办的“2019爱分析·中国科技创新大会”在北京金茂威斯汀酒店隆重举行，本次大会分为1个主论坛和4个分论坛，保险科技专题论坛于下午在分会场举行。
在保险科技论坛上，爱分析邀请了信美相互创始人、董事长杨帆进行了题为《数字化时代的保险新机遇》的主题演讲。杨帆展望了数字化时代健康险的前景，并对科技赋能健康险的新模式以及保险生态演化进行了解读。
现将杨帆的演讲整理摘要如下。
杨帆：企业数字化转型已形成趋势，转型应从两个角度观察，一个角度是传统企业的数字化转型；另一个角度是数字化如何创造全新的企业。
对一家企业而言，内在的灵魂和基因很重要。如果一诞生就以数字化为基础架构，原生就是科技公司，则思考和创造都会以此为基础，就会形成内部良好的数字化创新环境。
以信美相互为例，作为国内首家相互制寿险组织，与互联网理念和技术相融合，在阿里和蚂蚁金服的支持下，是一家诞生和成长在数字化和科技基础上的企业。信美的底层框架是互联网公司的架构，通过阿里金融云，可以支撑像京东一样的用户量和在线交易量，数字化基因改变了公司的经营逻辑，核保、理赔、服务，数据架构等等。过去几年，信美在健康险领域首创了解决理赔纠纷的线上“赔审团机制”、在倡导保险+救助理念的“信美会员爱心救助账户”上使用了区块链技术，同时与蚂蚁金服也共创了千万级用户加入的少儿健康保障计划。数字化营销精准触达客户的同时，也有效防控了理赔欺诈和风险。可以说，信美既是数字化创新的探索者，也是大数据技术的受益者。
随着人们衣食住行条件的改善，健康保障的需求排序不断提前。在互联网普及后的数字化时代，线上的迅速传播和便捷的投保流程，助力健康险的需求得以迅速释放。 从宏观角度看，国家近期发布《“健康中国2030”规划纲要》，促进各层面落实健康中国战略，我理解，今天中国经济面临各种各样的压力，例如贸易谈判的压力、出口的压力、经济增速的压力、财政支出的压力。过去十年里，退休人员养老金的水平一直在涨，中国医疗的费用支出也一直在涨，财政负担越来越重，现在提出将健康产业发展成为国民经济支柱性产业的战略目标，说明国家希望用市场化的机制来全面改善中国人的健康状况，同时更好地控制医疗费用的开支。
据了解，日本2008年下发了一个法令，年龄在40-75岁之间的职员，男人腰围不能超过85CM，女人不能超过90CM，有人超过就要接受专门的饮食控制、减肥指导，限时改善，并对员工违规情况严重的企业进行罚款。2008年以前，日本三高人群不断增加，医疗费用不断上涨，现在大家再到日本去看，普遍身材比我们要好，就和这个法令有关，不仅为日本节省了巨额的医疗费用开支，还几乎灭绝了三高，有效延长了日本人的寿命。因此，我们需要用更宽广的视野来认知健康险行业，我们是否可以通过产品和模式创新，有效地使用互联网等技术为改善中国人的健康状况做出更大贡献。
我们看到保险行业的用户端正在发生巨大变化，根据一份调查报告显示，90后首次购买保险的年龄已经提前到21岁，80后平均是26岁；对医疗险和重疾险的需求高居前两位；对保险产品的需求越来越互联网化，希望产品更简单、更透明、更直接。未来保险消费主力的年龄会提前，互联网端用户需求和消费习惯的改变，必须要给予高度关注。
大数据会向“小”数据转变，更好地实现与客户之间的直接交互，为后者提供更精准的帮助
保险公司用大数据来帮助产品定价，决策销售行为。比如在东北卖重疾险，东北人爱喝酒，气候寒冷，大数据显示心血管疾病发病率高于其他地区，这就会影响到产品定价和销售策略。而未来的趋势会从大数据走向“小”数据，所谓的小数据就是要与C端消费者发生互动并为后者创造价值。企业大数据分析之后形成有价值的“小”数据，一对一帮助和赋能不同的消费者，是健康险数字化应用的更大价值所在。比如，腰围跟心血管重病发生率有正相关关系，通过对肥胖群体的饮食结构、运动、腰围等大数据采集、分析并建模，在线指导消费者改善生活习惯，通过设定管理参数，促进腰围的改变，如设定腰围减至2尺5的目标，控制晚餐时间和精准的饮食结构，提醒每晚12点前睡觉，隔天慢跑5公里，及时对完成“任务”予以激励，建立社群相关交流、鼓励等。减肥方案似乎人人都能制定，但成功的是少数，小数据可以使这个过程更加可信、更加可行，更精准也更高效。
公司的基因会改变你的行为
相互制由会员拥有，用户思维使公司有内在动力与大数据、互联网融合，为用户更高效地解决问题、创造价值。美国知名数字化在线财险公司Lemonade和德国车险互助组织Friendsurance的模式设计都是基于相互制的思想，在线运营、数据透明，小额赔款由大家分担，公司收取管理费，并用管理费的一部分安排高风险部分的保险保障。美国的Oscar，估值几十亿美金，谷歌是核心投资人，这个公司按中国标准不算大，几十万用户，但投资人对他非常感兴趣，奥斯卡把行业数据、医疗数据、行为数据进行整合，然后指导每个客户如何降低高血压、糖尿病风险，并用数据说话，验证这个过程，美国肥胖普遍，这种小数据整合应用很有前途。中国慢病人群4亿左右，相比之下前景更加广阔。
此外，传统的保险公司都是金字塔架构，分支机构众多，管理链条很长。如果企业的基因是数字化，会自然驱动以实现每个经营环节的数据化，这是新型科技创新企业的天然优势。传统公司即使改造，由于体系过于庞大，一般只能先改造局部，比如营销数字化，但技术底层还是传统的；分支机构推动理赔数字化，但分支机构的组织本身还是传统的。
数字化时代科技的应用，打造数据中台可以助力更好的创新
评价一家公司的科技能力，除了看底层架构，如云计算能力，还要看是否有强大的数据化中台。做单一业务的公司，不需要建所谓的数据化中台，但如果进入互联网场景，数据中台的意义非常重大，可以极大提高公司的运营效率，一个数字化的指挥中心可以把前中后台融合在一起，为各个条线赋能。有了很好的数据中台，会助力企业更高效地运转，更快地赋能团队走上持续创新之路。
最后，关于合作创新的一点思考
如果一家保险机构把自身定位成保险科技或数字化企业，就必须努力与用户产生高频交互，没有高频的交互很难建立真正的数字化体系。我们需要从低频的保险当中跳出来，去积极拥抱价值链的前端和后端，共同创造高频的服务场景。任正非的观点我非常认同，要开放，要拥抱合作伙伴，只有合作，才能把基因激活，一个什么都自己干的公司，会慢慢走向效率低下，最终走向平庸，这是化学里面“熵增、熵减”的规律。走合作创新的路，会非常挑战团队，因为对外开放会有双方利益的冲突，战略方向的不同，以及团队个性的差异。但你的团队为了合作成功，就必须要跟合作伙伴不断磨合，不断寻找共同点。这个过程虽然痛苦，但会增长团队的智慧，不断获取新的知识和能力，组织的基因会不断优化。
去有价值的地方没有捷径，创新路上永远会面临巨大的困难和挑战。希望所有数字化、科技化企业的创业者们都能够坚持下去，一定会等到黎明的那一刻。谢谢大家！