摘要:未来保险创新将从大数据向小数据转变,通过数字化为用户创造新价值

杨帆: 数字化时代的健康险,要为客户创造新价值 | 爱分析活动-ifenxi

10月18号,爱分析主办的“2019爱分析·中国科技创新大会”在北京金茂威斯汀酒店隆重举行,本次大会分为1个主论坛和4个分论坛,保险科技专题论坛于下午在分会场举行。

在保险科技论坛上,爱分析邀请了信美相互创始人、董事长杨帆进行了题为《数字化时代的保险新机遇》的主题演讲。杨帆展望了数字化时代健康险的前景,并对科技赋能健康险的新模式以及保险生态演化进行了解读。

现将杨帆的演讲整理摘要如下。

杨帆:企业数字化转型已形成趋势,转型应从两个角度观察,一个角度是传统企业的数字化转型;另一个角度是数字化如何创造全新的企业。

对一家企业而言,内在的灵魂和基因很重要。如果一诞生就以数字化为基础架构,原生就是科技公司,则思考和创造都会以此为基础,就会形成内部良好的数字化创新环境。

以信美相互为例,作为国内首家相互制寿险组织,与互联网理念和技术相融合,在阿里和蚂蚁金服的支持下,是一家诞生和成长在数字化和科技基础上的企业。信美的底层框架是互联网公司的架构,通过阿里金融云,可以支撑像京东一样的用户量和在线交易量,数字化基因改变了公司的经营逻辑,核保、理赔、服务,数据架构等等。过去几年,信美在健康险领域首创了解决理赔纠纷的线上“赔审团机制”、在倡导保险+救助理念的“信美会员爱心救助账户”上使用了区块链技术,同时与蚂蚁金服也共创了千万级用户加入的少儿健康保障计划。数字化营销精准触达客户的同时,也有效防控了理赔欺诈和风险。可以说,信美既是数字化创新的探索者,也是大数据技术的受益者。

随着人们衣食住行条件的改善,健康保障的需求排序不断提前。在互联网普及后的数字化时代,线上的迅速传播和便捷的投保流程,助力健康险的需求得以迅速释放。 从宏观角度看,国家近期发布《“健康中国2030”规划纲要》,促进各层面落实健康中国战略,我理解,今天中国经济面临各种各样的压力,例如贸易谈判的压力、出口的压力、经济增速的压力、财政支出的压力。过去十年里,退休人员养老金的水平一直在涨,中国医疗的费用支出也一直在涨,财政负担越来越重,现在提出将健康产业发展成为国民经济支柱性产业的战略目标,说明国家希望用市场化的机制来全面改善中国人的健康状况,同时更好地控制医疗费用的开支。

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据了解,日本2008年下发了一个法令,年龄在40-75岁之间的职员,男人腰围不能超过85CM,女人不能超过90CM,有人超过就要接受专门的饮食控制、减肥指导,限时改善,并对员工违规情况严重的企业进行罚款。2008年以前,日本三高人群不断增加,医疗费用不断上涨,现在大家再到日本去看,普遍身材比我们要好,就和这个法令有关,不仅为日本节省了巨额的医疗费用开支,还几乎灭绝了三高,有效延长了日本人的寿命。因此,我们需要用更宽广的视野来认知健康险行业,我们是否可以通过产品和模式创新,有效地使用互联网等技术为改善中国人的健康状况做出更大贡献。

我们看到保险行业的用户端正在发生巨大变化,根据一份调查报告显示,90后首次购买保险的年龄已经提前到21岁,80后平均是26岁;对医疗险和重疾险的需求高居前两位;对保险产品的需求越来越互联网化,希望产品更简单、更透明、更直接。未来保险消费主力的年龄会提前,互联网端用户需求和消费习惯的改变,必须要给予高度关注。

大数据会向“小”数据转变,更好地实现与客户之间的直接交互,为后者提供更精准的帮助

保险公司用大数据来帮助产品定价,决策销售行为。比如在东北卖重疾险,东北人爱喝酒,气候寒冷,大数据显示心血管疾病发病率高于其他地区,这就会影响到产品定价和销售策略。而未来的趋势会从大数据走向“小”数据,所谓的小数据就是要与C端消费者发生互动并为后者创造价值。企业大数据分析之后形成有价值的“小”数据,一对一帮助和赋能不同的消费者,是健康险数字化应用的更大价值所在。比如,腰围跟心血管重病发生率有正相关关系,通过对肥胖群体的饮食结构、运动、腰围等大数据采集、分析并建模,在线指导消费者改善生活习惯,通过设定管理参数,促进腰围的改变,如设定腰围减至2尺5的目标,控制晚餐时间和精准的饮食结构,提醒每晚12点前睡觉,隔天慢跑5公里,及时对完成“任务”予以激励,建立社群相关交流、鼓励等。减肥方案似乎人人都能制定,但成功的是少数,小数据可以使这个过程更加可信、更加可行,更精准也更高效。

公司的基因会改变你的行为

相互制由会员拥有,用户思维使公司有内在动力与大数据、互联网融合,为用户更高效地解决问题、创造价值。美国知名数字化在线财险公司Lemonade和德国车险互助组织Friendsurance的模式设计都是基于相互制的思想,在线运营、数据透明,小额赔款由大家分担,公司收取管理费,并用管理费的一部分安排高风险部分的保险保障。美国的Oscar,估值几十亿美金,谷歌是核心投资人,这个公司按中国标准不算大,几十万用户,但投资人对他非常感兴趣,奥斯卡把行业数据、医疗数据、行为数据进行整合,然后指导每个客户如何降低高血压、糖尿病风险,并用数据说话,验证这个过程,美国肥胖普遍,这种小数据整合应用很有前途。中国慢病人群4亿左右,相比之下前景更加广阔。

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此外,传统的保险公司都是金字塔架构,分支机构众多,管理链条很长。如果企业的基因是数字化,会自然驱动以实现每个经营环节的数据化,这是新型科技创新企业的天然优势。传统公司即使改造,由于体系过于庞大,一般只能先改造局部,比如营销数字化,但技术底层还是传统的;分支机构推动理赔数字化,但分支机构的组织本身还是传统的。

数字化时代科技的应用,打造数据中台可以助力更好的创新

评价一家公司的科技能力,除了看底层架构,如云计算能力,还要看是否有强大的数据化中台。做单一业务的公司,不需要建所谓的数据化中台,但如果进入互联网场景,数据中台的意义非常重大,可以极大提高公司的运营效率,一个数字化的指挥中心可以把前中后台融合在一起,为各个条线赋能。有了很好的数据中台,会助力企业更高效地运转,更快地赋能团队走上持续创新之路。

最后,关于合作创新的一点思考

如果一家保险机构把自身定位成保险科技或数字化企业,就必须努力与用户产生高频交互,没有高频的交互很难建立真正的数字化体系。我们需要从低频的保险当中跳出来,去积极拥抱价值链的前端和后端,共同创造高频的服务场景。任正非的观点我非常认同,要开放,要拥抱合作伙伴,只有合作,才能把基因激活,一个什么都自己干的公司,会慢慢走向效率低下,最终走向平庸,这是化学里面“熵增、熵减”的规律。走合作创新的路,会非常挑战团队,因为对外开放会有双方利益的冲突,战略方向的不同,以及团队个性的差异。但你的团队为了合作成功,就必须要跟合作伙伴不断磨合,不断寻找共同点。这个过程虽然痛苦,但会增长团队的智慧,不断获取新的知识和能力,组织的基因会不断优化。

去有价值的地方没有捷径,创新路上永远会面临巨大的困难和挑战。希望所有数字化、科技化企业的创业者们都能够坚持下去,一定会等到黎明的那一刻。谢谢大家!