摘要:科技赋能保险风控

四年估值超十亿美元,凯泰铭如何打造一流保险风控品牌? | 爱分析访谈-ifenxi

调研 | 卢施宇 徐天 撰写 | 徐天

在车辆市场饱和与保费充足度下降的双重压力之下,“节流”成为保险公司眼下亟待解决的问题。凯泰铭推出精准核赔卫士和人伤理赔卫士两款产品,为客户解决理赔欺诈和渗漏问题。车险理赔作为凯泰铭的核心业务,能够向客户准确指出高风险案件并标示具体风险点及原因,提升赔案的管控和时效,帮助客户降低不合理赔付成本,降本增效。

中汽协数据显示:2019年8月份国内乘用车销量同比下降7.7%,同年1-8月汽车销量同比下降11%。国内汽车销量大幅下滑,经济的疲软是一部分原因,另一方面也反映目前国内车辆市场的饱和态势。同时在2015年至2018年期间,原保监会三次下达关于商业车险费率改革文件,随着费改的深入,车险的利润空间被逐步挤压。在车辆市场饱和与保费充足度下降的双重压力之下,“节流”也是保险公司眼下亟待解决的问题。

在车险理赔这个领域,反欺诈和反渗漏是保险公司风险管控中最大的需求。中国保险学会近期发布的报告中提到:“我国车险欺诈是保险欺诈的重灾区,车险欺诈渗漏在保险欺诈中占比高达80%,保守估计每年涉案金额高达200亿元。”

车险理赔、人伤理赔产品落地,凯泰铭厚积薄发

凯泰铭作为一家提供保险智能风控系统服务的公司,将规则引擎与人工智能、大数据相结合,为保险业打造科技平台;基于保险公司的核心业务场景提供风控服务,帮助客户降低不合理赔付成本,降本增效。

四年估值超十亿美元,凯泰铭如何打造一流保险风控品牌? | 爱分析访谈-ifenxi

车险理赔风控是凯泰铭的核心业务,其风控规则模型依托于专家规则和历史数据,通过人工智能技术不断地优化,可以准确地定位风险点。比如根据车辆的碰撞逻辑和维修逻辑,秒级判断并提示出该案件维修方案中配件级别的风险分布。

凯泰铭实现车险理赔业务全流程覆盖,从查定环节到事中双核、事后全量稽核,提供各个环节的风控方案,提供车险理赔“一站式”解决方案。

凯泰铭研发的精准核赔卫士和人伤理赔卫士两款产品均获得国家发明专利,为客户解决理赔欺诈和渗漏问题,其业务流程大致如下:保险公司将事故相关的风险数据字段连接凯泰铭风控系统,实时反馈检测结果,针对高风险案件标示具体风险点及原因,帮助保险公司提升赔案的管控和时效。

除了系统产品外,凯泰铭还开发了了移动端的便捷辅助工具“易定损”和“易控宝”,用以服务保险公司的前端作业团队。以易定损为例,APP内置内置扫描、图像识别、音转文、视访、常用数据库等,用科技服务传统的线下定损,减少繁琐流程,逐渐代替部分低效的工作。同时,通过内置风控引擎,帮助一线查定人员迅速了解案件风险,提高效率和定损精度。

科技赋能保险,车险理赔各环节发展迅速

近年来保险行业发展迅猛,王辉表示:保险公司的发展分为了几个阶段,2012年保险公司逐步开始互联网化,业务从线下转往线上延伸。2012年到现在,人工智能等新技术也在影响保险行业重构,以科技赋能保险,开启保险智能服务时代。随着科技手段在保险行业的应用和验证,车险理赔各环节也将向线上化、智能化转化。

车险理赔是一个多方参与的过程,其中包括车主、保险公司、配件供给方、修理厂等。车险理赔对象的底层数据同时也是分散的,包括车型数据、配件数据、维修方案、工时、零配件价格等。,保险公司作为赔付方,并不熟悉修理逻辑、零配件和工时价格等各专业知识。这导致极易出现欺诈和渗漏。目前有些数据公司致力于打通车险理赔的底层数据,帮助保险公司减损,例如专注于车身数据,帮助保险公司根据其维修成本计算方法进行定损。

目前国内的车险理赔反欺诈,更多是以数据模型检验去评估案件的欺诈风险等级,实际落地减损仍需较多人力介入,而凯泰铭的系统则可以直接标示案件的具体风险点,帮助保险公司监控每起案的配件级风险,做到精细化管理,降低理赔成本和提升客户满意度。

此外,凯泰铭将车损风控产品经验,延用至车险人伤风险领域,打造了人伤过程管理工具,解决一线非专业医核人员在前端服务中因专业不足造成的证据链缺失,及客户关怀服务不足的问题。凯泰铭同时开发了人伤智能风险检测系统,提供人伤案件定损方案的渗漏风险管控,解决伤残等级扩损、鉴定时机风险、十四项费用标准扩损、三期时长、护理依赖、第三方费用扩损、以伤养病、过度医疗、等风险,秒级识别理赔过程中的欺诈与渗漏。此外,为了进一步帮助保险公司落实减损,凯泰铭研发的诉讼管理平台,帮助保险公司对财险理赔诉讼案件一线作业、环节审查、过程管理、结果监控等过程的管控,避免案件进入诉讼环节后的管理缺失,降低保险公司诉讼率,减少伤者与保险公司的矛盾。

四年估值超十亿美元,凯泰铭如何打造一流保险风控品牌? | 爱分析访谈-ifenxi

近期,爱分析对凯泰铭创始人兼董事长王辉女士进行了访谈。在访谈中,王女士对于车险理赔领域的发展变化,以及凯泰铭的业务、战略进行了阐述,摘选部分内容分享如下。

国内车险定损环节的发展变化

爱分析:国内车险定损发展的趋势是怎样的?

王辉:国内车险定损一般是在修理厂完成的,为了防止修理厂欺诈,保险公司成立了自己的查勘、定损队伍,其后又为了解决查勘、定损队伍的不专业、与修理厂利益互通等问题,在后台增加核损、核价、核赔环节。由于欺诈、渗漏现象愈演愈烈,保险公司的风控需求越来越大,人力成本快速攀升,而这些成本实际与客户服务无关。要让客户认可车险服务的同时,平衡好风险及成本,以科技赋能保险实现数据化、标准化、智能化尤为重要。

爱分析:系统定损是否优于人工定损?

王辉:首先个体的认知是有限的,定损员在短期内无法将所有的因素考虑在内,系统将全量知识、经验累积总结写成了专家规则,去提升定损员的工作效率,帮助定损员防范潜在的风险。

第二点,系统效率优于人工。举个例子,一个赔案如有500张左右的损失图片,定损员看完需要15到20分钟,工作过程中还会受到情绪、身体状态等因素影响。一线作业人员每天需要处理大量的案件,如果长时间等待后台审核人员的响应,再跟修理厂协调,对定损员的工作效率有很大影响,更会进一步降低理赔时效。

系统可以对全量案进行检测,并在两秒内反馈到定损、核损、核价等岗位,各岗位人员可以根据指导,精准定位风险并处理,大大提升作业质量和效率。

第三点是提升顾客体验,保险公司提效后可以将更多的精力、人力、财力用于提升客户服务质量,形成良性循环。

爱分析:长远来看,凯泰铭的风险管控是否会造成修理厂与保险公司的矛盾?

王辉:保险公司和修理厂是互利互惠、相互依存的,汽车后市场本身就是不同主体之间的利益分配,对于渠道的掌控决定了企业的话语权,但凯泰铭的风险管控并不涉及这一部分。修理厂的正当、合理的利润,我们不做干涉,甚至会帮助保险公司快速完成定损和支付,对于案件风险,也就是来源于欺诈和渗漏的不当得利,凯泰铭会加以管控,将风险客观的呈现给各方。

这些不当得利,最终是要客户以牺牲理赔时效,或者感慨保险公司“这也不赔、那也不赔”来买单的,风控的最终目的,是助力保险公司做好客户服务,提升服务品质。

爱分析:商用车领域与乘用车领域风控有什么区别?

王辉:商用车领域的风险更大,商用车领域的车辆数据、配件数据不如乘用车更规范、标准,且商用车大事故较多,引发的人伤案件更多。这一方面需要我们建立专业的数据库体系,另一方面也需要与汽车商、配件商更多合作,共同实现商用车数据的标准化,为后续建立可靠的智能风控工具打下基础。受客户的委托,凯泰铭也在从配件价格、维修逻辑、建设数据库等方面进行尝试。

凯泰铭与客户的合作方式以及产品的优势

爱分析:凯泰铭产品的优势在哪?

王辉:凯泰铭优势在于这是目前市场上唯一一款,能准确的提示出每一案例具体风险的产品。例如,根据车碰撞逻辑和维修逻辑提示该零配件是否需要更换,基于碰撞深度和高度的不同可以判断是追尾还是倒车等。在赔付的过程中凯泰铭一方面帮助保险公司清晰的了解赔付风险结构及执行情况,同时也能评估所有第三方服务品质。

爱分析:凯泰铭作为理赔服务的综合解决方案供应商,业务上如何与保险公司对接?

王辉:不同保险公司的需要不一样,中小保险公司会希望凯泰铭提供一个完整的解决方案,帮助他们覆盖所有的理赔环节,但对于大型保险公司来说,希望凯泰铭的系统来进行某些模块的补充。

爱分析:同客户的合作模式是怎样的?

王辉:保险公司与凯泰铭合作不需对原有系统进行大幅改造,仅根据凯泰铭的要求提供标准字段,通过专线对接调用接口,将凯泰铭的检测结果展示给定损、核损人员即可。凯泰铭所有检测和反馈都可以在秒级完成并传输返回。凯泰铭合作模式是按照效果收费,也是行业内首家提出此模式的公司,给客户带来实际风控减损收益。

爱分析:凯泰铭和国外的保险科技公司有什么区别?

王辉: 国外的保险科技公司更注重于建立标准数据库、行业数据分析,因为国外的保险市场欺诈与渗漏比例较低,尤其很少存在以修理厂为主导的渗漏、虚假案件,凯泰铭作为民族保险风控品牌,既针对中国复杂的车型、配件数据环境,实现了数据渗漏防控,又针对国内的风险特征,实现逻辑风控。

凯泰铭未来的发展路径,以及行业变化

爱分析:未来,凯泰铭可以向哪些领域延伸?

王辉:凯泰铭的定位是世界领先的保险风控民族品牌,我们了解保险公司的需求与痛点,未来会进一步覆盖寿险、健康险等保险领域。

爱分析:凯泰铭的模型是否能复制到海外市场?

王辉:可以,目前凯泰铭正在与东亚及美国的客户沟通接触。因为车的构造是类似的,只是国内外车型、保险责任会有细微区别,碰撞逻辑和维修逻辑上是可以借鉴的,国外市场对于凯泰铭机会还是挺多的,也有很多公司主动了解接洽。

爱分析:对于凯泰铭来说,未来的挑战在哪些方面?

王辉:对于科技公司来说,必须一直关注前沿技术,保持科技研发的前瞻性,对于凯泰铭而言,未来随着无人驾驶技术成熟,可能带来车险市场保费萎缩,同时财险公司非车险保费占比不断增大,未来的风险规划、风控技术迭代、数据库整理的方向需要契合新的变化和环境。

爱分析:新能源汽车理赔的难点在哪?

王辉:新能源汽车的电池成本占到整车成本的50%-70%,折旧计算方式与传统汽车不同,而保险公司还没有基于新能源车的定制条款和费率,这既是目前新能源汽车风险的趋势,也是风险管控的重点。

爱分析:新能源车的风控建模,周期大概多久?

王辉:这方面已经开展研发,模型建立周期大概在三、五个月左右,但是数据的积累需要时间。

爱分析:凯泰铭是否会参考车身传感器的数据?

王辉:我们从2014年起就密切关注汽车OBD与UBI技术的发展,并且乐于将凯泰铭的碰撞、损失逻辑与数据和传感器数据中的事故信息关联,进一步提升对事故形态的把握,这有利于提升凯泰铭风控系统的专业性,我们欢迎在这一领域的专业制造商与我们携手合作。

爱分析:行业未来的集中度是否会很高?

王辉:基本上是这样,风控基础数据平台的梳理、风控规则的研发,知识图谱的体系、系统逻辑的建立都需要长期在积累和优化、持续的数据的迭代沉淀,这些都是后发公司难以企及,行业专业性和公司的壁垒就会越来越高。

爱分析:保险公司未来是否会成立综合解决方案子公司?

王辉:目前保险行业内已有先例,但是再好的解决方案也需要强大持续的执行力,保险公司成立解决方案子公司会促使我们在不同细分领域做得更快、更深、更扎实,用效果说话,向保险公司展现专业价值。

人伤理赔是欺诈重灾区,凯泰铭以独门产品解决痛点

爱分析:凯泰铭为什么要选择人伤理赔作为第二个产品线?

王辉:每年车险理赔金额中超过40%是人伤,案件少但赔付金额高,赔付逐年上涨。人伤风险可调控范围多,与车相比标准化程度落后五到十年,存在很大的欺诈空间。目前市场上还有专门的“人伤黄牛”,给保险公司带来极大的负面影响和不合理成本增加。

爱分析:凯泰铭什么时候开始研发人伤理赔产品?

王辉:凯泰铭从2017年开始研发人伤风控产品,花了一年多的时间将产品研发上线,人伤风控产品借鉴了部分车损风控的经验,同样将专家的经验融合到风控模型中,运用致伤成因、治疗路径、用药标准等,去识别理赔过程中的风险。

爱分析:保险公司的车险理赔和人伤理赔是由同一个团队负责的么?

王辉:人伤理赔涉及到法医、临床、骨科、鉴定、诉讼等专业知识领域,伤者年龄、地区、性别等个体差异,后期诉讼司法环境不同结果也会不同。一般都是由两个团队负责,人伤风控对于医疗、法务方面的专业性要求较高。

爱分析:健康险的TPA公司是否能进入车险人伤理赔这个领域?

王辉:医疗领域是有一定的相关性的,但大家对于保险理赔政策、保险条款的理解是不一样的,同时TPA对于前端的欺诈和风险点理解不够。

爱分析:寿险领域,凯泰铭有哪些布局和思路?

王辉:在寿险中,凯泰铭提供寿险核保风控和精准营销的服务。寿险核保风控是研发了核保引擎并结合医疗数据模型,风险控制和数据分析都涵盖在系统中,精准营销偏向于前端代理人赋能,提升代理人留存及活跃率。对于寿险来说,风险控制须着力于核保环节,长险投保之后偏向于健康的管理、加强客户粘度服务。

爱分析:保险公司在选择车险理赔服务商时,是否会选择多家?

王辉:有的保险公司会同时选择多家,但是历次的评估和测试效果中,凯泰铭都是被认可的,我们本身也是通过口碑取得今天行业客户的信任。

爱分析:目前凯泰铭合作的保险公司有哪些?

王辉:平安财险、大地财险、太平洋财险、泰康在线、永诚等,目前还与多家公司在进行系统的对接和上线。

爱分析:目前凯泰铭的人员规模多大?

王辉:目前是九十多人。

爱分析:凯泰铭是否需要外部数据?

王辉:肯定需要,外部数据能给我们现有的风控维度带来更多维度的支持,但是外部数据与保险公司需求不完全匹配,也需要凯泰铭的数据团队再次进行加工转化后才能使用,凯泰铭欢迎行业上下游公司一起探讨合作。