摘要:不止于风控,誉存科技要构建普惠金融生态蓝图

专访誉存科技CEO刘德彬:金融科技破局金融服务普惠难题  | 爱分析访谈-ifenxi

调研 | 卢施宇 撰写 | 车倩

中小企业在推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力等方面发挥着重要作用。誉存科技依托企业大数据分析能力,构建新型中小企业普惠金融生态,将中小企业成长、银行风险管理、系统风险监管等关键节点有机串联起来,形成垂直服务生态链条,解决中小企业融资难融资贵问题。

近年,全球不确定因素增多,中国经济增长趋于平缓,中小企业“经营难、融资难”问题有所加剧。

2017年国务院《政府工作报告》提出,鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部。中国人民银行、银保监会等五部委《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》(银发〔2018〕162号)也明确提出,要健全普惠金融组织体系,增强中小微企业贷款持续供给能力。

监管层明确提出,要加大金融扶持中小企业的力度,加强科技创新与金融的融合,提升金融服务质效。

在此背景下,作为金融科技领域的先锋——誉存科技的发展思路又是怎样的?面对风口,誉存科技会如何选择?面对挑战,誉存科技又将如何应对?

以科技赋能金融,助力中小企业发展

银行作为我国金融业的重要组成部分,是服务中小企业的主体。银行的低息资金也是支持中小企业发展的最优资源。但中小企业由于其成长的特殊性,一直难以获得银行等金融机构的贷款支持。

誉存科技CEO刘德彬强调,“借金融科技之力,构建中小企业普惠金融生态”,是誉存科技当前的业务重心。

这几年,誉存科技通过对大数据智能化技术的研发,结合中小企业与银行发展中面临的难题,建立了以纳税信用、履约诚信、经营行为、场景特征、关联风险等指标为主的新型信贷量化评估体系。“去年,我们携手多家央企合作伙伴,在多个省市打造了具有‘场景化细分产业、数字化普惠金融服务’特性的普惠服务平台。”刘德彬对爱分析表示。

这些平台将誉存科技的三大能力“数据整合能力、模型开发能力、系统运营能力”与当地合作伙伴的生态资源、渠道优势相结合,主要为地方政府、银行、中小企业等提供数据分析、风险管理、智慧运营、智能监管等方面的服务,助力打造一个支持中小企业发展的良性普惠生态。

现在,这些普惠服务平台也成为了誉存科技“以科技赋能金融,服务实体经济发展”的实践样板。

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聚能力搭场景,建中小普惠开放生态

金融的本质是中介,其服务精髓是优化社会资源配置,把更多的金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节,将实体蛋糕做大,助力解决发展不平衡不充分的问题。

2019年,政府工作报告更是直接提出,中小微企业贷款要增长30%以上。随后,一系列支持普惠金融发展的新政密集颁布。闻风而涌动,以银行和地方政府为代表的机构,纷纷携手金融科技企业,共同探索普惠金融的实施落地。

事实上早在2016年誉存科技便与合作伙伴一起,为推动金融科技发展做了大量实践与探索。

誉存科技先是与中国电信合作,共同推出了“烽火台”系列大数据产品,帮助银行大幅提升了对公信贷的服务效率和能力。“烽火台的贷后预警功能尤其受到银行的认可,它可以根据银行偏好的规则,智能的发现预警企业的异常行为,实现潜在风险的早发现早处置。”刘德彬表示。

随后誉存科技又与中金支付合作,对支付场景进行深度的建模分析,锤炼了模型开发能力。经过三年的耕耘沉淀,誉存科技的大数据智能化技术不仅通过了市场的认证,更获得了权威机构、政府部门、银行、央企合作伙伴们的高度认可。

刘德彬透露,誉存科技的普惠服务平台是以企业大数据为驱动,聚合多方能力的开放式生态系统。目前,平台已帮助多家银行,累计为数万家中小企业提供接近一百亿的企业经营性信用贷款,不良率控制在千分之一以下,远低于同行业的5%。

抢抓发展机遇,全程赋能创造信用价值

央行在近日发布的《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》中,从各个方面确定了中国金融科技的发展大方向和重点任务,强调金融科技应发挥赋能作用,提升金融服务质量与效率,使金融科技创新成果更好推动实体经济健康可持续发展。

而誉存科技抓住了这一历史机遇。

随着普惠金融之风在全国的蔓延,誉存科技的普惠平台价值得到了充分发挥与体现。刘德彬表示:“作为一种新型的商业模式,普惠服务平台不仅让平台自身及合作伙伴、供需双方都获得了价值,还实现了商业价值与社会价值的兼容。”

首先是对中小企业来说,不仅解决了融资渠道问题,得到支持企业持续发展迫切需要的资金,更获得了高效、便捷的服务体验,诸如在线申请、智能秒批、全程申请状态追踪及个性化融资产品推荐等服务。

其次对于银行机构而言,对接平台之后,少去为信息不对称、运营管理、贷后监管的琐碎缠绕,可以更好地在核心风控、产品优化设计方面着力,自动化业务流程,降本增效。

此外,对监管者而言,也可通过平台提供的数据服务,了解融资成效、行业风险等,以此辅助制定监管政策,更好地平衡稳定与创新的关系,实现监管公平。

据悉,目前誉存科技在安微、广东、内蒙古、重庆、福建等地已签约多家银行与机构,推出具有当地特色的普惠服务平台。

在谈到企业的下一步计划时,刘德彬强调,誉存科技是一家科技公司,致力以科技赋能银行,助力中小企业发展。未来,还将继续坚持这个定位,与更多地方机构合作,共拓普惠生态产业链。

“我们平台不是简单的信息撮合平台,而是基于数据智能,提供精准匹配对接的普惠金融服务平台。银行在我们平台上获得的企业客户,一定是优质企业,一定是符合银行产品要求的有贷款意愿、有还款能力的企业客户。企业用户在我们平台上获得的贷款,一定是他们能找到的最便捷最低利率的贷款服务。”刘德彬最后补充道。

专访誉存科技CEO刘德彬:金融科技破局金融服务普惠难题  | 爱分析访谈-ifenxi

近期,爱分析对誉存科技创始人兼CEO刘德彬进行了专访。刘德彬是美国第一批信息学博士(Phd in Informatics),曾任PayPal高级数据科学家、美国联邦储蓄银行访问学者。2014年在杭州创立誉存科技,目前在四川大学计算机学院还担任客座教授的工作。

访谈中,刘德彬就国内普惠金融发展的难点、机遇及誉存科技的业务、战略进行了阐述。

爱分析:银行做普惠金融的难点在哪?

刘德彬:开展普惠金融业务需要对中小微企业的经营状况及成长环境有比较深入了解。这对银行的风控能力、运营能力提出了更高要求。

数据显示,我国中小企业的平均寿命在3年左右,成立3年后的中小企业持续正常经营的约占三分之一,银行在为中小企业提供融资服务时,面临着找不到优质企业和企业信用风险评估难等两大问题。

此外,中小企业经营方式灵活,银行需要投入大量的人力物力才能掌握企业的实际经营情况,从而判断一个企业是不是优质企业,最终决定能不能贷和贷多少。投入产出的不匹配,让许多银行对中小企业信贷业务望而却步。

爱分析:誉存科技如何解决这些难题?

刘德彬:我们在企业数据分析领域积累了很多资源与服务经验。有权威的企业数据渠道,有绘制场景生态的技术支撑,还有精通金融业务的管理团队,组合拳出击,才能攻克中小企业信贷难题。

在场景端,我们打造了星云大数据平台,可以对企业公开的海量数据进行实时批量化处理,同时与权威机构合作接入的企业经营数据进行比对,做场景价值的深度挖掘,智能输出烽火台风险管理平台等系列金融科技应用工具。

在业务端,与多家银行合作,通过专家经验+数据驱动的模型开发方式,搭建了一整套银行级的风控决策系统,包括初筛模型、预授信模型、贷后预警模型等,帮助银行前置风控,提升银行的自动化、智能化风控能力。

在运营端,我们又与中国电信、航天信息、航天科技、中金支付等合作伙伴建立了深度战略合作关系,不仅共同成立了实验室,做技术的研发,推出新产品,还基于各自的优势,打造了营销管理生态系统,帮助挖掘优质企业客户,实现业务的智能撮合匹配。

将这些能力整合封装,我们构建了一套完整的普惠金融服务解决方案。

我们以打造国内最专业的一站式普惠金融服务生态为目标,提供的也是全流程的科技赋能服务。横向,以银行的在线场景信贷产品为依托,贯穿“营销、贷前/中/后业务全流程”,纵向以智能模型为核心,做深、做透中小企业风险评估体系。

爱分析:中小企业关心贷款的哪些方面?

刘德彬:我们曾经做过一个调研,走访了几百家企业,最后的结论是中小企业对贷款的需求方面,最关心的是渠道的合法合规性和体验,其次是申请贷款需要的时间,最后是放款的金额和利率。

爱分析:誉存科技的核心优势是什么?

刘德彬:我们是一家科技公司,以技术见长,虽然我们的核心业务是赋能银行,服务金融机构,有较强的金融属性,但我们最核心的依然是科技能力+金融产品设计能力,而这些能力都源自我们拥有一支既懂金融又懂数据还懂科技的高端人才队伍。

我们从美国、欧洲、新加坡等国家引进了一批大数据科学家和技术专家;还在中国引进了银行业沉淀十数年的资深信贷专家团队。

正因为有这样一帮“人”,才成就了誉存科技。让我们在数据挖掘、模型开发和平台建设方面取得了一系列的技术突破,得到了来自各方的认可。

除了这些,还有一个很重要的点就是我们得到了很多大型央企、国企、大学和政府部门的信赖,像中国金融认证中心、中金支付、航天信息、中国电信、航天科技、四川大学等等,都通过深度合作、建立联合实验室、成立研究院的方式,与我们进行数据价值共享、产品技术共研等合作,帮助我们去做更多垂直领域的场景搭建。

爱分析:誉存科技服务的客户有哪些?

刘德彬:这个需要分业务线来说。一是普惠金融业务,我们的普惠服务平台赋能银行,服务了以中国农业银行、徽商银行、新安银行、富民银行等等为代表的城商行、农商行和股份制银行,通过它们助力中小企业,解决中小企业融资难问题。

二是金融科技工具,以与中国电信共建的“烽火台”系列产品为代表,主要为金融机构客户提供覆盖“贷前、贷中、贷后”业务流程的风险评估及预警服务。上线至今差不多快四年了,是电信集团今年唯一推出的金融大数据产品,累积服务近千家各种类型的金融机构,包括国开行、招商银行、兴业银行、重庆银行、三峡担保、皖江金融租赁等。

此外,还有一些头部大行直接采购我们的部分技术,让我们做技术能力的输出。

爱分析:誉存科技如何进行场景布局?

刘德彬:这主要取决于合作方的资源,我们现在的场景数据都是来自我们的生态合作伙伴,它们需要用我们的技术能力来完成对数据的处理分析和创新金融产品的设计。

我们都知道中小企业信息分散、单位价值小,银行没有动力及资源和途径去一一了解,而我们拥有海量的数据资源,又有技术去做供应链、产业链、价值链的融合融通,在更细致、专业的行业场景里对中小企业的现在及未来发展做真实评估。这段时间,我们陆陆续续推出了针对酒店经营业主的酒店贷,针对烟草经销商的烟商贷,针对药店经营业主的药店贷等等,基于场景的普惠金融产品设计。

我们再将这些产品和我们的能力封装在我们的普惠服务平台上面。银行对接平台后,就可以迅速的获得针对这些场景的的普惠金融服务能力。

爱分析:誉存科技下一步计划是什么?

刘德彬:在党和政府的政策引导下,继续坚持以科技赋能银行,助力中小企业发展的普惠金融路线。我们主要从两个方面来践行这个战略:

一是构建完整的普惠金融解决方案。在现有普惠服务平台的基础上,强化税务贷、发票贷和以酒店贷、烟商贷等为代表的场景金融产品开发能力,支持银行快速实现普惠金融业务,输出系统、模型、获客的全流程科技赋能服务。

二是技术层面的创新支持。这主要是风控模型的开发及普惠金融相关业务系统,目前,我们已搭建了如初筛、预授信、风险管理、贷后监控等模型,帮助中小银行提升技术水平。

未来,我们还会加大这两方面的研发投入与推广,支持全国普惠金融的快速发展。

爱分析:最近大数据行业风声鹤唳,这对誉存科技有什么影响吗?

刘德彬:经常有朋友问我们做不做个人数据,做不做现金贷,做不做消费金融。借这个机会,我想强调一下,誉存科技专注在针对中小企业的普惠金融,我们完全不碰涉及到个人的数据,也从来没有跟现金贷或消费金融机构合作。

从2018年11月党和政府领导人在民营企业座谈会上提出“要优先解决民因企业,特别是中小微企业融资难甚至融不到资问题”至今,我们可以看到,几乎每个月,都有扶持民营企业发展的相关新政策出台,这样的宏观大背景倒逼银行必须改变传统的信贷模式,而金融科技成为重要的助推工具,最直观的体现就是,我们自今年初开始,从银行方面接到的需求量大幅度增加,参与的业务环节也越来越深。