摘要:客户需求变化时,中诚信征信如何应对?

首创“信用科技”,中诚信征信如何应对银行零售业务数字化转型? | 爱分析访谈-ifenxi

随着我国经济结构的变化和银行业改革的稳步进行,商业银行的转型成为了无法逆转的趋势。其中零售金融业务数字化转型是商业银行转型升级过程中的重中之重。

在银行零售业务数字化升级的浪潮之下,银行对于企业信用风险的识别、以及基于大数据、人工智能等方面所提供的风控服务的需求也在逐步深化。在此背景下,有着多年信用管理经验,并在大数据、人工智能等方面有着丰富应用与实践经验的第三方信用科技服务机构迎来发展契机。

目前中诚信征信几乎已全部覆盖国有大行和股份制银行,并不断完善自身业务体系加强与银行间的联动性,通过信用科技的应用去匹配银行零售业务动态发展过程中需求的变化。

成果的背后,必然有着强大的支撑。中诚信征信如何做到的呢?

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首创“信用科技”,构建可持续发展的内部生态环境

2017 年,中诚信征信提出了“信用科技”的理念,以呼应新时代背景下科技在信用管理领域的应用,并逐步深化大数据、人工智能、区块链等技术的应用。

2015年,中诚信征信自主研发推出了一站式互联网征信大数据平台——万象信用。该平台主要提供一系列实时在线征信产品服务,主要服务于传统金融、互联网金融、供应链金融、消费金融、赊销客户授信等,并同时应用于其他商业场景。基于多年的征信从业经验积累,利用大数据搜索技术与关联挖掘技术,从多种维度对目标主体的信用变化和风险行为进行动态察觉与评估。

此外, 万象信用平台不仅能够利用大数据技术对内容、分析、产品与技术进行整合性应用,出具基础核实类的企业信用报告帮助客户作出信用判断,更有标准报告类的企业信用报告帮助客户进一步地了解判断。

2018年,基于金融行业痛点,以及技术需求等,中诚信征信正式推出智能风控平台-万象智慧(Asmart)。

万象智慧在提高大数据解读能力的同时,不仅强化了知识图谱、机器学习、人工智能、区块链等技术对于信用风险管理的平台工具属性,并且在实现信贷全流程风险管理自动化的基础上,进一步实现智能化,以立体思维构建起全角度智能风控体系。

助力社会信用体系建设,开创“信用融资”模式

小微企业融资难题一直以来备受市场关注。如何解决这一难题,无疑也成为大家关注的焦点。

从原因来看,小微企业融资难、融资贵的根本原因就在于因信息不对称的高信用风险。对于金融机构来说,与其合作10家小微企业,不如合作一家大型国企。那么,如何才能打通这一壁垒?信用科技所产生的价值无疑是巨大的。

中诚信征信通过对小微企业自身大数据以及企业主个人信用画像的挖掘,不仅可以对小微企业的信用状况进行精准评估与识别,还可以基于政府提供的数据和自身数据通过风控模型、信用评估能力,辅助政府和银行向指定区域内的小微企业等进行评价和授信。

然而,只是单纯提供信用评估还远远不够,如果能够通过信用科技的赋能助力社会信用体系的建立,或许可以从根本上解决银企之间信息不对称,信用风险高的问题。

为此,中诚信征信于2016年开创新的业务模式“信用融资”,独家研发了泰州市政府办和人民银行泰州市中心支行联合启动的征信融资“e网通”,通过大数据、机器学习等前沿科技对借款人的政务、商务、信贷、司法和舆情等信息进行深度整合和共享服务,为中小微企业提供“一站式、一体化、一键通”的征信服务和融资服务。

截至目前,e网通平台已成功对接了3500多家企业,对接总额突破450亿元,项目数量已达4477个。

目前,中诚信征信落地的社会信用体系建设业务除了征信融资外,还涵盖信用景区、小微融资平台等项目。

中诚信征信方面表示,未来两至三年公司会持续在信用管理、大数据风控、社会信用体系建设等领域不断投入,进一步完善信用业务生态,加强与政府、银行客群之间的联动性,来打造中诚信征信的核心竞争力。

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近期,爱分析对中诚信征信董事长、CEO岳志岗先生进行了访谈。访谈中,岳志岗先生就国内信用行业的发展变化,及中诚信征信的业务、战略进行了阐述,摘选部分内容如下。

中美征信体系存在差异,隐私数据如何应用是关键

爱分析:监管对于信用行业会产生什么影响?

岳志岗:目前监管对于信用行业的准入门槛在放开,但在数据的应用上监管还是保持一个谨慎的态度。对于不同的类型、不同方向的数据会有不同的主管部门去制定相应的政策,监管方还是希望数据的应用层面更加合理更加规范。

爱分析:信用数据如何去整合?

岳志岗:像出行信息、社交信息,身份信息、消费信息等个人信息大部分还是掌握在企业手中,政府在个人信息方面占有量相比会少一些。对于公共事业类、工商、司法和环保这类企业信息都掌握在政府手中。

信息的整合和应用还是要在一定的法律框架下去指导实施。没有法律框架的指导下,数据的应用会出现偏差。

爱分析:国内外的征信行业有哪些差别?

岳志岗:从征信机构的角度来看,国内的征信机构和国外的征信机构差异比较大。国内的体系央行的征信中心收集了大量的个人和企业数据,同时按照征信管理条例,征信机构应该是具备收集、整理、分析、输出等功能。

从数据应用的产业链条上来看,发达国家的数据处理和应用是分割开的。国外有一种专门加工处理数据的数据加工商,只有获取授权并按照隐私保护法去操作,征信局部门才会提供数据。另外数据的集成商来抉择数据应用在什么样领域,如何去运用。

从发达国家的做法来看,数据的利用程度是可以提高的。数据加工商会把不同类别的数据进行精细化的分析。

此外,数据的生产方并不会从事数据收集和分析的工作,这样可以避免数据不合理的利用和利益输送,达到征信行业要求的公正公开的水准。

爱分析:您认为在国内数据的集成和处理是否可以分开?

岳志岗:我认为是有可能的,因为数据的生产方既要保护数据隐私同时还要兼顾数据应用的环节,这本身是一种低效率的行为。

宏观经济增速换挡,导致银行信用服务需求深化

爱分析:银行客群对于信用服务需求的变化?

岳志岗:银行对于信用服务的需求还是会发生一些变化。中国经济步入一个相对平稳期以后,居民收入的增长并没有达到GDP的增速。实际上还有一个就是在人民币相应贬值的情况下,居民消费其实是下降的。

但是同时国家在鼓励消费,所以在这个过程中,对于个体来讲,还款能力和还款意愿有可能发生变化。这种变化来自于收入,也来自于整个社会环境的变化,银行需要基于多维度的个人信息和企业信息,构建更加清晰的个人用户和企业用户的画像。

随着银行零售金融增速放缓,银行对于信用评分和整体风控需求的增速没有之前快了。最初银行对于个人信用服务的需求集中在反欺诈、要素核验等方面,而目前更关注的是大数据的应用能否辅助银行授信决策、精准营销等方面。银行对于数据服务的需求是基于自身业务发展程度来调整的。

同时,中诚信征信也是不断了解数据应用在国内外发展的前景,主动开发一些产品来适应未来的发展趋势。同时我们也会根据客户需求的变化来调整。

爱分析:企业信用在小微企业融资中发挥什么样的作用?

岳志岗:整体经济环境的变化,带来了征信行业的变化。小微企业要融资一部分看企业自身资质,一部分看企业主的信用。如果融资金额较大的话,还是关注企业本身资质会多一些,个人信用是无法支撑高额度的融资。

在实际放贷过程中,企业信用帮助银行更加全面地了解企业主信用画像和企业本身的信用。如果是根据企业自身资质借款的情况,还是要通过线下的审核人员来完成整个风控的流程,技术可以提高整个审批的效率和准确度。

爱分析:企业征信领域,银行需求发生了哪些变化?

岳志岗:目前小微企业数据源的维度更加广泛,更新的速度更快。所以银行对于风控模型的需求会更多,在数据相对充足的情况下,模型的质量会越来越高,参考价值也会越来越高。

面对银行需求变化,中诚信征信升级服务体系

爱分析:银行客户的风控服务需求发生什么变化?

岳志岗:传统风控的数据需求指的是要素和身份核验,目前这个需求的增速是下降的。而新兴数据需求指的是精准营销、精准管理这一方面,从中诚信征信提供的产品服务本身来讲,新兴数据需求服务的是银行营销和内部的精细化管理。

爱分析:银行在征信服务上是否会选择多家供应商?

岳志岗:会的,银行会采用不同家的数据源和多家征信服务供应商。银行针对同一产品做多家采购是为了保证数据的安全性和多样性。不过银行也会针对不同产品做单一采购。

爱分析:中诚信征信是否会根据不同的客户来定制产品?

岳志岗:中诚信征信提供的服务不仅仅是一个结果,更多的是风控体系背后运行的逻辑和规则。中诚信征信会提供给客户一个标准,这个标准可以根据客户的需求来调整。中诚信征信提供的是线上化的产品,客户通过真实场景去应用,并形成跟踪调整机制。

所以对于中诚信征信提供的一些基础的产品来说,调整会比较少。而对于深层次的一些产品来说,客户需求的差异是很大,包括很多产品规则的制定都是要中诚信征信和客户相互协商,我们会根据客户的需求来调整,这类叫做定制化解决方案。

爱分析:与银行的交付形式是怎样的?

岳志岗:交付形式最终还是取决于银行的需求和业务层面,API、SaaS和本地部署等交付形式都会出现,最终还是根据具体需求和产品来选择不同的交付方式。

爱分析:公司未来的重点发展方向有哪些?

岳志岗:中诚信征信目前考虑的是未来两到三年新兴技术和新兴业务对于征信行业的影响,两到三年之内业绩并不是中诚信征信最核心的目标。

未来的工作主要是围绕市场对于征信和数据的需求去构建中诚信征信持续发展的内部生态环境。这个工作从去年年底开始,预计两到三年的时间可以搭建出一个比较完整的框架。

这个生态的构建主要是内部业务体系和业务能力的构建,在这个过程中中诚信征信也会逐步去建立自身外部的生态链。

爱分析:在生态体系构建的过程中,公司的重点方向是哪些?

岳志岗:中诚信征信把个人数据、企业数据、人工智能、机器学习等技术作为以后发展的重点方向,去探讨数据和技术在不同金融环境下的应用。同时,因为金融环境在发生变化,例如中美的贸易国际形势的变化、中国金融监管的变化、中国金融行业的变化等,就这些变化,未来会是个什么样的趋势,我们也需要去持续探索研究。

爱分析:像区块链、人工智能等新兴技术如何应用?

岳志岗:技术的应用还是要落实到场景和具体应用。比如在银行体系内区块链解决的是数据同步和真实性。对于建模和机器学习的平台肯定是未来的发展方向,中诚信征信做的是思考如何将技术和好的数据结合到业务中去。

中诚信征信思考的是未来几年里,如何将技术嵌入业务应用的过程,通过技术手段来优化业务的应用。

爱分析:哪些业务是中诚信征信未来开拓的重点领域呢?

岳志岗:社会信用体系建设是公司未来业务发展的一个方面,中诚信征信通过配合地方政府做一些基础的工作包括融资的服务、监管的服务和非法集资的监控。中诚信征信基于地方政府提供的企业数据对指定区域内的小微企业进行信用评估,帮助银行向该区域的企业提供更精准的信贷服务。