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思维开放、业务开放、系统开放
近日，由爱分析主办的“2019爱分析·中国金融科技高峰论坛”落下帷幕，本次论坛围绕“新周期 新赋能”的核心议题，汇聚国内数十家金融科技领域知名企业创始人，就小微金融、消费金融、科技创新等细分领域的现状与未来趋势展开对话与分享。
作为中国第一批金融科技公司的杰出代表，简普科技(NYSE：JT)在2017年登陆纽交所，被称为“纽交所金融AI第一股“。爱分析邀请到了融360|简普科技联合创始人、CEO叶大清进行主题演讲。
叶大清认为，借助AI、云计算、5G等创新技术，中国银行形态有可能跨越式升级到4.0开放银行时代，融360开放连接各类数据、场景、客群资源，打造出从营销到风控的全流程系统，将助力银行推动普惠金融加速落地，让更多个人和小微企业享受更加高效率的金融服务。
现将叶大清的主题演讲实录分享。
银行进入4.0时代，全面开放创造裂变效应
大家好，我今天的分享主题是共建开放银行生态。很高兴参加爱分析的会，因为我研究生毕业的第一个工作也是分析师。
分析，尤其是决策，不管是运用大数据、人工智能、5G，最后分析和决策才能改变金融行业、互联网行业，改变世界。
中国今天不缺数据，全球都不缺数据，也不缺数据科学家，缺的反而是分析师，能把数据通过分析做决策，能改变世界，所以我开头给自己做了一个介绍。
过去20多年，虽然我从互联网行业到金融行业，从美国回到中国，但是有一点不变，我一直都是数据结合分析去决策，无论是影响、优化或者改变互联网行业、金融行业。
我们融360的使命和愿景是让金融更简单，成为每个人的金融伙伴。今天会议的主题跟金融科技、小微金融、消费金融相关，融360的用户恰恰是中国的消费者和小微企业。我们的使命愿景希望赋能用户，希望帮中国的消费者和小微企业，当你做金融决定的时候，无论买车买房，小微企业贷款，第一张信用卡，我们希望能想到融360 | 简普科技这个平台。
另外一方面，我们希望跟中国各种类型的金融机构合作。中国有上万的金融机构，在座很多公司，都是我们的合作伙伴，我们并不希望跟金融机构去竞争，我们希望去服务金融机构，开放也是融360文化非常重要的一点。我们有六大价值观，开放，激情，信赖与可信赖、用户引导、自我超越，还有很重要的一条，就是基于数据和事实做决策，也离不开数据和分析。
全球有将近20亿的人，不能充分享受金融服务，有2亿以上的人不能享受好金融服务的国家有几个，包括中国，包括印度。全球有一亿以上人的国家不能享受金融服务的有十多个，这是很大的问题。
很多国家，无论是美国或者中国，金融资源是典型的二八定律或者三七定律，80%的金融资源被20%的人充分享受，这就是很大的问题。这个问题用官方的话说就是人民群众日益增长的金融需求和落后的生产力之间的矛盾，是全球的问题，也是中国的问题。
中国14亿人口能充分享受金融服务的不到4个亿，中国70%多的人没有好的征信机构或者没有任何数据，没法做分析，没法做数据，不能被服务。中国有信用卡的人群不到4个亿，中国8亿农民，几乎没有人有房贷，没有信用卡，从银行借不到钱。
金字塔结构是有问题的，合理的结构可能是美国橄榄球，或者吐鲁番的哈密瓜，我们希望中间是宽的，有很多中产阶级，年轻人能享受金融服务，高端人群有特殊的服务机构，我们希望尖子的底层越小越好，所以结构要转型。
我在美国做金融时，经历了美国信用卡行业90年代的蓬勃发展，2007—2009年，经历了美国历史上最大的金融危机，2019年也是我从纽约回到中国整整十周年。我同时也见证了美国金融行业、中国金融行业的蓬勃发展。
简单讲，全球金融行业过去两百年，可以分四个阶段。
第一个阶段是网点银行，以前存钱还有存折，在座的用过存折的人不多了。那时候银行网点比较少，网点的问题是效率问题、监管问题。银行开网点挺难的，要去申请牌照，有人员问题、效率问题、培训问题。
2.0时代是电子银行，中国的银行在20年前开始打造电子银行，有了网银，有了ATM机。
我们说的直销银行是过去十多年的事情，现在美国做直销银行做得最好的是第一资本银行，是我在美国的第一个雇主。
我觉得直销银行做得不够好，全球做得最好的也不好，中国很多直销银行也面临很多挑战，直销银行弄一个APP，弄积分商城，银行网站还卖货，能做得比淘宝、京东好吗？直销银行的生活缴费、线上线下结合，包括卖咖啡，价值度不高。我觉得3.0的时代已经结束了，直销银行已经是历史了。
银行4.0是开放银行，开放这个词非常不容易。全球两个最强大的国家，在开放和封闭之间很有意思的选择，中国在更加开放，太平洋的对面选择了封闭。
以前中国的互联网公司很开放，我最近发现，中国的某些银行比互联网公司更开放。开放这两个字，每个人理解不一样，很多时候银行的人谈到开放和互联网的人谈到开放是不一样的。
我最近拜访一个银行的合作伙伴，说我们要搞开放银行了，我们要跟互联网合作了，但是我单位的邮箱还是不能发到外网，我只能用个人邮箱跟你们联系。
这就是现实，未来开放银行，银行内部的部门，银行的负责人说我是风控业务的，我跟市场或者流量的部门都不能很好地开放，不能很好地沟通，我们内部也有防火墙，因为我是后台，不能对外发邮件。
银行和银行内部的部门，跟其他的银行，跟其他的非银行机构，甚至很多是跨界企业之间地开放，无论信息共享，无论是分析共享，无论是场景融合，这个才是开放银行的未来。
当然开放银行说起来简单，其实不是那么容易，刚才我也举了例子，很多时候是文化或者理念的问题，当然还有很多是监管，开放银行对于监管也是面临新的要求和挑战。
很多时候开放更多是用户的需求，我作为中小企业，我是消费者，我跟银行的小微企业零售部有三个帐号，同一个银行，为什么三个部门有三个帐号，我打电话进来，同一个电话打进去，我了解信用卡额度，小微企业部说对不起，我不管信用卡，你打到另外的电话上去。
开放银行或者银行大零售，或者小微企业，内部要打破银行内部自己的壁垒，如果内部都不能合作，如何跨界做新的合作？开放银行很多时候对数据隐私安全、变现有很多要求。
说了这么多挑战，我觉得最难的，最大的一个问题还是文化的制度、理念、思路问题，思想不够开放，如何推进创新，如何跟第三方合作，如何跟监管部门沟通，如何做到安全，这个是非常难的。
开放银行的挑战，无论是业务的开放，产品的创新，重新的定价，客户的合作模式，思维的开放，心是不是开放，是不是融合，我们说融心也好，融智也好，融行也好，你的行动是不是体现了你是真正的开放，这个很重要。
我们说API系统的开放，也不是那么简单的，银行内部有科技部、技术部门、合规部门，不同的业务部门都有开发部门，前台、后台、中台对接都是非常难的。我们说三个O，不是开放的业务，开放的系统，开放的心态简单的叠加，不是O+O+O，而是裂变，是化学反应，系统开放、心态开放、业务开放，所以是O的三次方。
全流程服务，开放促进决策优化
融360是2011年成立，从创业第一天开始就要打造开放的平台。为什么叫融360？我们希望是360度金融平台，我们希望连接用户和金融机构，所以融360是开放平台的构架，有自己专有的搜索和推荐技术，人工智能、大数据技术。
在过去的七年多，我们积累了一个多亿的注册用户，这里面有将近90%是消费者，10%是小微企业。
天机大数据的系统是2015年上线，也有很多信息或者数据合作伙伴、分析合作伙伴、内容合作伙伴、金融机构和产品流量方，都是开放的合作。我们在过去七年也积累了很多跨界的、专业的人才。我们团队，几个创始人，从创业第一天开始一直在一起，我们的DNA就是融合的互联网和科技的DNA。
开放银行的核心最后还是银行，中国拿到持牌的银行将近五千家，有六大国有行，有很多外资金融机构，也有一些小的农商行、城商行和其他新兴机构，银行之间需要把它们的API打通。
不同金融机构产品也很多样化，融360平台上的金融机构，银行和非银行金融机构平台超过两千家，同一个银行有几十甚至上百种产品，同一个用户在同一个银行或者不同银行有很多产品。我申请第一张信用卡，我要理财，我要创业，我要借小微企业贷款，都在这里。
用户的连接，数据的连接，金融产品的连接，都是通过不同API的接口。融360作为开放的推荐平台，希望给小微企业和消费者打造多产品、全渠道的入口，希望提供个性化的推荐引擎，希望让你更简单、更方便、更安全。
我们注册用户是一个多亿，很多用户有他的画像，有他的历史信息，我们知道他的需求，我们也能更好给他提供智能化的产品和推荐，这个背后有很多合作伙伴。其实金融科技行业开放的模式，很多时候合作、创新比自己本身更重要。很多时候生态体系的打造，需要很多人的合作。
我们有很多金融产品和金融机构，有不同授信政策，不同产品服务，不同客群。核心是大数据和人工智能的应用，我们核心有推荐引擎、决策引擎、大数据和AI模型，给不同类型的金融机构和用户提供不同的信用和风险的模型，包括流量的模型。用户端到金融机构端，流程和闭环很重要。
融360最早的确就是流量的平台，我们说是1.0信息平台，我们是解决信息的不对称。从2015年开始，逐渐在向数据和风控服务的平台在转变，所以从全流程，无论预授信、联合建模、个性化推荐，包括帮金融机构更好地做分析，做筛选和提供优质服务合作决策，整个流程都在参与。我们更多是给金融机构提供服务，所以我们定位是大数据和人工智能协助金融机构风险决策的一套平台，背后也会用到很多技术。
我们提供的服务有反欺诈、数据、授信、联合建模、客群、云计算、大数据。讲一个案例，现在中国经济下行，一方面经济放缓，另外一方面小微企业增加了更多流动性需求，经济放缓，老百姓和小微企业是更加缺钱的，最大的矛盾是风控和营销的矛盾。
我们跟一些银行也在聊，风控、中后台要前置，反欺诈的数据，如何跟做服务流量的打通，风控后台部门要跟前台打通，甚至跟合作部门打通。很多金融机构，前台后台是不沟通的，没有数据分析，也没有决策。
逾期率或者坏账率有一个滞后，坏账率可能六个月以后，可能两年以后，但是流量端、市场部门特别高兴，今天审批率提高20%，多放了一个亿贷款，所以灾难就是这么形成的。
开放银行中，如果营销和风控能真的像亲兄弟一样，会有非常好的效果，调和很重要。背后与合作文化都是相关的。
我们服务的合作伙伴，无论是流量部门或者营销部门，或者大数据、风控部门，也有很多成功的经验和案例。我讲几个例子，像规则验证，行业在变化，授信政策在变化，产品在变化，机构在开新的渠道，我在开发新的地域，我在推出不同的产品，针对不同的人群，要有新的模型或者新的规则。
往往问题是你什么数据都没有，你不知道转化率数据，也不知道欺诈比例。我们已经有全国不同类型人群，不同产品的历史数据，或者有一些是专家的判断，所以我们合作伙伴在新的产品上线的时候，可以跟我们一起来，我们有一些样本，有一些规则，可以跟你做一些验证。联合建模是一块，因为很多机构刚开始是没有样本，也没有模型的，连建模的样本，坏账的样本都没有，实际上这点我们能加快上线的进度，减少试错成本，这点针对不同机构，不同客群，不同产品，联合建模的质量和效率，包括模型的稳定性都会大幅度提高。
第三点非常重要，从统计的角度，叫拒绝推断，很多人只对自己熟悉的产品或者人群是比较了解的，很多时候你不知道没接触过的东西，包括中美贸易战也好，行业的创新也好，每个人都看到了自己知道的，盲点其实是害死人的。
我们有很多样本和数据，包括一些方法，可以帮很多机构在拒绝推断方面做很多工作，有些效果也是非常好。无论是在预期利润降低，转化率的提高，包括实际盈利的提高，有些机构通过跟我们天机的合作，实际能力能提高20%、30%甚至更高。
天机合作的机构也有大几百家，流量合作的伙伴有70%跟我们有数据的合作，风控机构合作的比例有50%以上。现在天机系统每天能跟几百家机构，累积优化的决策，分析和决策的数量也是上千万次。
跨越式发展近在眼前，金融科技潜力巨大
今天的主题是开放，这个不光是银行，其他的非盈利机构，科技公司都适用。中间是系统，金融机构的金融系统，内部有不同的API，连接不同的业务部门，前台、中台和后台，当然银行和银行之间，我们也是希望有一定的合作，其实很多时候，我们看到金融行业和电商行业不一样。电商行业头部两三家，就可以把整个世界搞定，把整个中国搞定，一家独大或者两家独大。金融行业不可能一家独大，如果再大，政府把它关门。
银行之间应该是开放和合作的，银行开放合作，通过API也好，通过大数据、通过连接也好，以后的连接是5G的连接，5G和智能手机的结合，和华为的结合，就是新的银行网点。
直接从1.0跳到4.0，无论数据的连接，API连接，5G通讯效率的连接。以后老百姓或者小微企业，在座位上，在你们家的沙发上，可能通过5G手机直接享受金融服务。有不同的商业机构，还有融360这样的第三方机构给银行、非银行机构提供一些服务。
中国进入了消费金融的时代或者信用的时代，或者对银行来讲叫做零售金融的时代。中国利用ABCD、5G、AI，将革命性地改变中国几亿人，使他们高效率、低成本、安全的获得金融服务。中国在金融科技应用方面，尤其在开放方面，会领先全球。这不光是中国几亿人的事情，而是全球20亿人的事情。
无论是谈开放、谈合作，很多时候不要低估市场的潜力，不要低估开放的潜力。我觉得非常幸运，能做互联网。回国十年，我觉得整个行业，无论今后十年还是二十年，有太多的机会。从创业或者投资的角度，中国至少会出现几家千亿美金以上的金融科技公司，已经有了一家，叫蚂蚁金服，百亿美金以上的金融科技公司，至少是上十家，十年以后我们再看。
中国金融科技包括去年也好，今年也好，的确碰到了一些挑战。监管的原因，也有其他的原因，也有经济的原因，现在可能这个行业是最low的时候。但是我觉得年轻人不要紧，我十年以前离开华尔街的时候，坐飞机回来，飞机上只有20%坐满了，特别low，美国百年一遇的金融危机，现在美国经济非常好，特别牛，打仗特别硬。
当一个行业、一个社会、一个公司包括你个人碰到困难的时候，特别容易压抑，很多时候也犯一些错误。这个行业今天的确不容易，但我看好这个行业，我也看好未来，谢谢大家！