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以移动信贷整体技术输出服务金融机构
近日，爱分析在京举办2019爱分析·中国金融科技高峰论坛。飞贷金融科技联合创始人、副总裁孟庆丰受邀进行了以“穿越周期，助力金融机构小微金融业务转型升级”为主题的演讲。
现将飞贷金融科技联合创始人、副总裁孟庆丰的主题演讲实录分享如下。
孟庆丰：各位上午好，感谢爱分析的邀请，今天很高兴来到现场，分享一些我们的观点。
我介绍一下飞贷金融科技，飞贷金融科技成立近十年，最初，我们只是一家传统的小微金融服务公司，在2010年的时候，推出信贷工厂，2013年开始向互联网转型，2015年向移动互联网转型，推出飞贷APP，当时飞贷在市场上已经有一定的影响力。
2017年之后，我们提出了新的战略升级，进行TOB转型，向强持牌的金融机构做移动信贷整体技术输出，而不是单点某一个技术输出。
经历一年多时间，我们和人保财险、北京银行、华润信托都有了合作的案例，我们在去年拿到全球小微金融奖最高奖，奖项由世界银行和G20共同颁发，我们是首个且唯一获奖的中国企业，同时我们也是唯一入选美国沃顿商学院的金融科技案例。
在正式开始之前，我们先来看一组数据。根据银保监会的数据，2018年全国普惠性小微贷款9.36万亿，较年初增长21.79%，较各项贷款增速高9.2%。小微金融有如此快的增长，我认为跟国家倡导普惠金融新的战略转型升级有很大的关系。这些年，不单单是监管部门，包括政策部门都提出支持小微金融。所以，这一两年能看到金融机构有大量支持小微的政策推出。
银保监会发布的数据，2018年商业银行用于小微贷款有98.3万亿，这个量是足够大的。
但是，在我们近两年跟金融机构谈合作的时候，会发现金融机构面临很多困惑。大家心里很清楚，要向数字化转型，但在具体转型过程中，无论从技术上、服务流程上还是组织文化上都会面临很多新的挑战。如何有效地解决这些问题，是摆在各大金融机构面前亟待解决的问题。
这里是来自于德勤出具的一份行业报告，总结出了银行数字化转型中会面临的3大主要挑战。
一. 技术架构需要优化的挑战。
诸如大数据战略落地难、科技投入成本及维护成本高、云技术支撑的基础设施平台薄弱都构成银行数字化转型的难点。
二. 服务流程需要重构的挑战。
相应也导致运营成本高企，用户体验不佳。
三. 组织文化转型困难的挑战。
银行内部人才储备不足，激励机制不到位。
在解决这些问题过程中，我们常会看到金融机构与金融科技公司合作以谋求转型，这类为金融机构提供服务的金融科技公司大概有三种类型。
第一类是资源流量型公司：典型的如BAT，这类专业的流量平台有大量的流量，在银行向数字化转型的时候，流量至关重要，这类公司可以帮助金融机构快速提升业绩，这是这类型公司和银行合作很重要的优势。
第二类是单一技术型公司：提供嵌入式的技术，专注于智能营销、智能风控、智能投研、智能投顾、智能客服、生物认证等单一或多个场景的技术输出。不同的公司在不同的领域里做自己非常擅长的事情，当然会有很独特的优势。
第三类是整合技术应用型公司：强调集成资源和技术，可直接为持牌金融机构提供业务运营体系化的整体技术，其中既包含技术与资源，也包括运营服务，强调持续的更新迭代。
飞贷金融科技是如何做的呢？我们强调的是整体技术的输出，这其实也是飞贷金融科技的第一大优势。
我们之前输出的产品，都是30万以内的信用类产品，所以当时提到了随借随还。我们是在去年经过长时间的讨论，上线了移动化的抵押类产品，只针对房产抵押。抵押类尤其房产抵押是非常传统的一块业务，我们在想这么传统的业务是否会有创新的方式。我们做了大量用户调研之后发现在传统的抵押里面，还是有很多痛点。我们现在做到的是除了线下与政府相关环节之外，从申请一直到最后放款，到内部的清算、核算全部都已经搬到了线上，能快速地为小微企业服务。
线下的环节是否有优化的空间？其实线下环节更多是和政府有关，与金融服务关系已经不大，但是另一方面，现在很多地方政府是有很多创新的想法和思路的。比如南宁市，最新政策是抵押的时候不再需要产权人拿着自己的产权证去国土局盖章，完全是线上抵押、线上申请、线上办理来完成抵押贷款。
当线下环节被改善的时候，我们这款产品已经变成全线上的一款抵押类产品。这款产品推出之后，跟我们谈合作的金融机构很希望这样的产品能叠加在银行现在的抵押业务里，尤其中小银行跟大银行在市场竞争的时候，无论是产品还是技术能力，都不具备优势，但是这样产品的推出，能够为中小银行提供弯道超车的机会。
所以，我想说的是，如果只是输出单一模块，会让合作的金融机构在单一能力有所提升，但是如果能做到整体技术输出，无论是在效率上还是产品上，都能提供更好的服务。
第二个飞贷与众不同的地方在于飞贷自己有持牌公司，所有的业务全部都在自己体系内跑完看效果。目前效果非常好，所以向金融机构输出的时候能看到过往近十年客户的表现。
飞贷的第三点优势在于，飞贷不依赖特定资源。资源是个很好的事情，没有资源此前是飞贷的劣势，事实上，走到现在，从另一个角度来看，不依赖特定资源变成了飞贷的优势，不论是风控模型还是数据模型，我们已经不再需要特定的数据标签，更加具有普适性。
飞贷的第四点优势，就是秉持着开放的态度。我们跟金融机构提出来，飞贷永远做陪练，为金融机构提供包括数据、方案、各种建议的输出等方面的支持，在合作中将科技、风控、大数据等相关技术完成能力转移。
这些年大家讨论的无论是金融科技还是科技金融，金融和科技的合作一定会越来越多，也能看到科技力量的提升为金融机构带来风控、获客上的良好表现。
未来，飞贷金融科技愿意更加开放，不单单是与金融机构，包括和供应商、合作机构都能开放共赢，让大家一起把生意做得更好，谢谢大家。