摘要:理性看待金融科技的技术与数据

东方微银王德伟:解决业务问题的金融科技才有价值 | 爱分析访谈-ifenxi

调研 | 张扬 卢施宇

撰写 | 唐靖茹

金融科技Fintech是指以科技为核心驱动力,创新传统金融行业提供的产品与服务、提升效率、降低成本。当今环境下,以大数据和人工智能技术开展的创新是金融科技行业的焦点。也因此,数据的金融化应用成为核心。

东方微银王德伟:解决业务问题的金融科技才有价值 | 爱分析访谈-ifenxi

为小微金融创新提供科技服务的东方微银,是2B金融科技的代表企业。对此,东方微银COO王德伟有不一样的看法。

王德伟毕业于清华大学,长江商学院EMBA,历任神州信息集团副总裁,在金融信息科技领域深耕多年,对金融领域数据价值应用有着深刻见解。

他认为,具体到小微企业金融领域,目前过分强调科技并没有意义。虽然技术的高速发展足够炫目,吸引了大批创业者和投资人一拥而上,但如果未能落实到金融中去,帮助业务部门解决问题,就无法产生真正的价值,金融+科技才是关键。

金融行业细分领域之多,很难一概而论。在王德伟看来,限于长期的市场环境,今天小微领域金融并未积累出适宜运用大数据技术进行加工的数据量,未来真正以技术赋能银行服务小微还需要过程。

小微金融任重道远,数据价值思维是关键

小微企业融资难是全世界共同的难题。从2018年开始,从中央到相关部委再到地方,密集出台了一系列支持小微企业发展的政策措施,包括近期央行宣布对中小银行定向降准,释放长期资金约2,800亿元,全部用于发放民营和小微企业贷款。

虽然源头放开,但如何能使资金流向真正有需要的小微企业,仍然是个难题。

长期服务大中型客户的银行对于小微企业金融还未形成成熟的管理模式,在产品创新、风险定价、考核激励等各方面的机制安排上落后于实际需要,如果不能真正降低对抵押担保的依赖,提高信用贷款比重,很难从实质上解决小微企业融资难的问题。

运用于个人信用贷款的大数据信用评估体系及贷中贷后管理技术发展迅速,但迁移到小微领域面临着两个难题。

首先是数据不充分。不同于个人通信、社交、电商等数据,线上化完备,对接容易且样本量足够丰富。小微企业的税收、社保、司法等数据分散于各政府机关,归集起来需要相当长的时间,且转换成信贷人员可用的评估材料,有较高的专业门槛。

其次,个人消费金融场景丰富、交易流程简单,识别起来相对容易,小微金融场景集中在供应链交易,但交易流程复杂,手续材料繁多,基础设施落后。

传统的供应链金融离不开核心企业担保。银行承受风险的意愿不强,核心企业既要提供数据,又要承担风险,自己却并无所得,在王德伟看来,这不算是真正的供应链金融。

但从供应链场景入手,很难凭借一己之力提升体系庞大的基础设施建设,因此,东方微银选择了从数据入手,以数据应用思维逐渐渗透经营场景,凭借专业能力积累know-how,等待时机成熟时,再以前沿技术进一步赋能银行小微金融。

只有离业务足够近,才能提升自我价值

王德伟认为,科技与金融相结合,要求从业者必须懂业务。只有离业务足够近,才能提升自我价值,同时也能提升辨别风险的能力。

东方微银希望将自身积累的,从税务数据进行小微企业授信评估的全套规则、指标完整清晰地开放给银行。从业务角度切入,长周期考虑,可以随着银行业务量增长放大自身收益,将自身价值度提高,与银行的粘性也就更强。

以税务数据为例,实现价值的第一步是能够读懂数据,对上百项税务数据有清晰的理解。第二步则是挖掘应用价值,也就是将税务数据转换成银行视角,帮助银行搭建起由数据到业务的完整流程,也就是数据应用能力。

东方微银能够完成这两项工作,是源于核心团队结合了金融背景,尤其是银行业务,以及信息技术背景的资深从业人员。银行工作严谨,第三方服务商对数据细节的解读,对规章制度的理解都会带来结果差异,只有经验足够丰富,才能驾驭传统金融机构的需求。

只有在不断贴近业务的过程中,作为第三方才能建立起对风险的正确认知,才能判别自己对风险的接受能力,决定自己的战略方向,同时也帮助客户准确判别风险容忍程度,量身定制更加适合的产品。

处于行业教育期间,小微金融中科技服务商主导的情况比较常见。王德伟表示,未来在相当长的时间内,科技服务商还将持续主导小微金融创新,尤其是中小银行客群。

银行业巨变来临,围绕小微金融持续创新

根据王德伟的判断,银行业模式在未来的五到十年间将发生根本性的变化。

由科技作为支撑,传统的业务核心将转变成为互联网化的核心,金融科技产品能力、风控能力、资产处置能力,将在这之上蓬勃生长,成为完整的解决方案。持牌金融机构只需要选择合适的方案,拎包入住

基于网点的核心业务系统将演化成高并发的分布式系统,互联网化的业务系统能够覆盖大部分需求,实体网点数量会大幅缩减,承载很少一部分功能业务。

东方微银则清晰地将自己定位为核心系统之上的业务系统赋能者。

王德伟介绍到,东方微银将围绕着小微金融业务,以此为主线,不断丰富产品线,实现系列化,细分行业,抵押类产品等已相继推出,满足银行的个性化需求,力争在2019年覆盖全国。

另一方面,东方微银还将针对国有大行和股份制银行推出信贷全流程服务中的功能模块化输出,单独针对贷后监控等环节提供技术服务,覆盖更多业务,甚至延伸至保险、证券领域。

如此横纵交错,一方面区分了不同体量的银行对东方微银的差异化需求,更有针对性地提供服务;另一方面,在对小微金融持续加深场景理解能力的同时,东方微银也不会错过对其他有价值的数据源,有潜力的创新业务挖掘尝试的机会,从而早日占据未来银行变革的服务制高点。

东方微银王德伟:解决业务问题的金融科技才有价值 | 爱分析访谈-ifenxi

近期,爱分析专访东方微银COO王德伟,就小微企业金融现状及东方微银业务发展进行了交流,部分精彩内容与读者分享。

爱分析:怎样区分不同的金融科技模式?

王德伟:一个就是要区分是科技,是科技金融还是金融科技,这是一个维度。第二个要区分2C还是2B

2B这一端会有几种形态,一种是赋能的。我们现在更多是偏赋能,因为我们获客不管,处置不管,但我们在2019年到2020年,会做一些其他方面的尝试。

爱分析:如何看待金融科技2C2B的差异?

王德伟:通过我们这两年实践,也就是2B金融服务的过程中,有两个方面的思维要改变,一个是数据价值思维,一个是流量思维,我认为需要去调整。

投资消费互联网比较成功的机构,数据价值思维是非常强的。谁掌握数据,谁有价值,这是消费互联网一个非常清晰的特征。但是在企业这端,真正掌握数据的是政府执法监督部门,而不是所谓传统意义上的第三方,或者说数据应用方。

比如像阿里的电商封闭生态,或者腾讯的封闭社交生态,他们无法掌握企业端的全量数据。真正有价值的数据都是在政府部门沉淀,伴随政策的完善是需要一个开放过程的。

税务数据服务是第一步,工商也在谈,海关也在谈,住建等等部门都在谈政府数据如何服务小微这个话题,但这是一个逐渐开放的过程。

今天市场上在2B服务过程中数据的应用能力和解析能力,以及专业化的转换,才是核心能力。

给金融机构服务的时候,要转化成金融的方式;给人力资源服务时候,要转成人力资源。不同行业会有各自专属的理解思维,同样一个数据项,在不同的转换过程中,要完成专属行业的转换,这块的能力是需要的。

第二个,流量思维。一贯从2C去考虑,就会考虑流量问题,这种模式绝大部分还是在消费信贷上面映射,如果从小微或者从企业2B的角度来讲市场上真的大流量还未形成。

今天真正了解企业,有企业覆盖,或有一个固定企业群组的,是传统的纳税服务、企业人力资源服务、企业进销存管理服务、销售管理服务,原来的这些企业能直接触达B端,但它们现在还没有真正出来转换。这两年大家逐渐开始有觉悟,都想去做点事情,但还没有真正开始以流量去转换第三方合作的方式去完成这件事情。

另外还有一点,真正的底层基础差异。2C的每个人都知道衣食住行用,认知是一致的,只需要在使用过程中不断优化。但2B不是这样,不懂就是真的不懂。同样是企业人力资源管理,十个人,一百人,一千人,复杂程度是完全不一样的。

爱分析:如何看待技术对金融行业的改变?

王德伟:技术如果不能深入到业务中去,价值度有限。

例如各类服务消费金融的反欺诈技术,只能把坏人挑出来,而做不到完整的风控。风控里头有风险定价,有利率定价等等,这是纯技术人员做不了的事情,这就需要有传统金融从业经验、从业思维和从业能力的人进来干这件事情。

目前新兴的技术很多,当一个新技术出来的时候,所有客户看到的时候非常炫,从来没见过,这就是纯技术的活。例如通过一个平台,通过自助的工具,把过去一些银行做的基础性工作,甚至于专业化的工作,用自动的方式实现出来,太厉害了。

所有人第一眼看上去都非常好,但是当审美初期过了之后,说来帮业务解决问题,突然发现做下不去了。

业务部门问技术,这怎么变成业务规则?怎么变成量化模型?技术只能只告诉他说,我有一个自动建模的工具,你可以拿它去生成模型,但怎么做就没有了。

懂业务的人又不懂技术,他只能说我要什么,你给我实现,但这些金融语言表示的需求,如何转换成开发语言和科技需求,再变成开发出来的系统,这个转换,中间缺少人去衔接完成。

所以今天整个金融科技领域面临一个普遍的问题,当你科技的属性充分展现完之后,能不能真正落回到金融里去。

爱分析:对于2B服务来说,哪些数据是有价值的?

王德伟:我觉得所有跟生产经营相关的数据都是有价值的,但这个差异就是,到底是初级的厨子来做,还是中级高级的厨子来做菜的问题。

我觉得从数据上去区分优良中差的意义并不大,哪怕都是经过加工处理的数据,如果你能有合适的解读维度,也有办法去还原它,这是一家之言。

比如像人力资源、进销存,甚至于一些市场的信息,税务工商变更、司法等等,跟企业相关的,都是有价值的。越小的企业,越需要企业主、企业核心所有人、股东的个人资信,再做一些补充和完善。

越小,C端的价值特征会越强。越大,B端价值特征越来越强,我觉得都有价值,但是关键还是在数据应用上面。这是我认为很重要的一个节点,也是我们一直在积累的内容。

爱分析:服务银行最重要的能力是什么?

王德伟:科技结合业务的能力最重要。单纯强调科技的不对,单纯强调金融也不对,如何把这两方面很好地融合才是最重要的。

今天我在市场上敢说,跟我合作,银行的量能不断上升,我对结果有信心。原因就是我们从数据解读开始,到整个金融的应用,在量和风险之间的平衡,我认为是做得很好。

银行业是国内整个信息化投入最大、最早也是相对成熟的行业。即便是这样,今天所有的科技应用对银行本业的支撑,非常有限,解决更多的是渠道端的事情,更多的是流程实现的事情。

从网点银行变电子银行、手机银行,都是解决渠道的问题。内部所有信贷管理、信贷流程,解决的都是不同部门职责,靠电子化流程实现的问题。真正在这个过程中的业务判别基本上还是靠人。

比如一个传统信贷,不同于我们今天做的全线上方式,还是分支行一层层签字,分支行的信审汇到省行的信审,最后再返回去放,还是靠人交的这些资料,靠一些技术手段去做评估,但结论还是靠人。

所以我认为,所有行业的应用中,如何很好地把科技和业务融合,是今天巨大的市场机会,也是整个市场普遍的通病。

爱分析:如何预测小微市场的增量?

王德伟:在经济下行周期里头,增量不是一个太大的概念,我更多想说的是置换,用主流金融机构相对低成本的产品去置换过去存续的民间高成本的产品。所谓的难、贵、慢,原来贵是体现在民间成本高,现在银行的产品成本低。

爱分析:东方微银如何定义小微企业客户?

王德伟:首先,存续时间一定有个限制,我们现在基本上是存续期需要两年以上,也就是有两年的税务数据,这个是我们的一个前置条件。

第二,授信额度要匹配行业差异、经营规模、周转率等经营指标。

目前是企业自己下载APP申请,但今年来讲,我们会主动规划。地域特征清晰的时候,后台系统已经有强支撑,对于银行已有的信贷经理,应该也要去主动挖掘客户。

爱分析:今年有哪些业务目标?

王德伟:第一,我们要持续市场拓展,希望今年全国覆盖能完成。

第二,我们希望今年能够盈亏平衡。