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量化派:小“支付宝钱包”有大梦想,已构建2.5亿消费者关系图谱

量化派主要业务是整合互联网及传统数据源,运用量化方法,形成用户信用分析报告,并做出风险定价,进而满足用户的消费金融需求,最终形成消费金融资产。

2016年06月17日
撰写 | 薛凯丽
  • Capital One
  • 消费信贷
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公司亮点

(1)模型优势:整合数据源,自动生成信用分析报告,进行风险定价,模型迭代能力强;

(2)数据优势:一年时间里,已构建2.5亿消费者的关系图谱。

伴随着移动互联网场景的不断渗透,互联网消费金融领域已形成了一块巨大的蓝海市场,并成为各路资本群雄逐鹿的主战场。近几年,商业银行、电商平台、小贷公司等互联网金融机构在此领域争先布局。

量化派也是众多参与者之一。

消费金融兴起,由其强大的市场需求和空间决定。由于消费结构升级、模式转变,国内消费者和小微企业信贷需求不断增加,加上整体经济下行,政府不断释放政策红利。

此外,中国消费信贷市场本身具有巨大潜力,根据波士顿咨询的数据,截至2014年,中国个人贷款余额是7.7万亿,预计2018年将增长到17.5万亿。

量化派正当其时。其创始人兼CEO周灏,曾在摩根士坦利总部、Capital One总部和巴克莱银行任职。而他的搭档,联合创始人兼COO王倪,曾在Capital One总部和谷歌总部工作。因此,创始团队具备丰富的金融经验,以及深厚的技术背景。

在国外生活多年,两人受益于美国完善的信用体系。对比美国,中国的信用市场依旧一片空白,他们看到了这个市场的空间和机遇,便决定回国创业,于是就有了量化派。

业务模式

量化派是一家数据驱动的消费金融科技公司。主要业务是整合互联网及传统数据源,运用量化方法,形成用户信用分析报告,并做出风险定价,进而满足用户的消费金融需求,最终形成消费金融资产。

量化派产品是信用钱包APP,其一端对接银行、P2P、消费金融公司等金融机构,一端对接个人借款者。信用钱包作为连接两端的桥梁,把用户需求和信贷产品信息匹配到一起。信用钱包有两项业务,一项是现金借贷,一项是消费分期。

在现金借贷层面,交易流程是借款人填写个人资料,同意信息授权并提交借款申请,平台收到申请后,自动对用户进行信用评级,做出风险定价,匹配最优的一家贷款机构,并向其推送量化派定义的一款金融产品,机构收到请求并审核之后,直接放款至借款人的银行账户。

这种交易模式简单快速,但并不是一开始便如此。信用钱包推出之初,平台对用户进行信用评级之后,匹配出多家金融机构,将请求推送给这些机构,并推荐给用户供其自主选择。在这种模式中,量化派并不参与交易和定价。

运营一段时间后,量化派发现如果不参与交易,不控制定价,贷款速度、审核率全由金融机构控制,那么交易速度就会很慢,用户要经过数天甚至长达一个月才能拿到贷款,通过率也低,最终导致用户体验糟糕。并且,对于机构是否放款、用户是否收到借款等信息,平台并不清楚,就无法进行用户服务和风险控制。

因此,量化派认为必须切入交易和掌握定价权。经过优化,采取现在这种模式,金融机构只是提供一个借款渠道,提高交易效率,加快放款速度,借款人最快当天、最迟第二天拿到借款,同时,参与风险定价,并跟踪审核、推送、贷款进度等情况,便于控制风险和服务用户。

在消费分期层面,量化派基于消费场景授信,将消费场景同信贷产品衔接起来,在个人消费环节提供分期支付服务。

在58同城、去哪儿等网站,当用户选择某款由信用钱包提供分期服务的租房、旅游等产品时,便可在消费网站上提出分期消费申请,申请直接反馈到信用钱包,信用钱包对用户信用评级后,为信用度高的个人提供分期支付服务。

除了与线上消费场景合作以外,量化派还自建消费场景,用户可以在信用钱包上,使用自己的信用额度进行手机充值、水电燃缴费等消费。

无论是现金借贷,还是消费分期,都是金融机构直接对接到用户账号,机构放款给用户,用户也还钱给机构。同时,在整个过程中,平台并不直接向用户收取额外费用,而是在交易完成后,向金融机构收取一定的费用。

自信用钱包推出至今16个月,通过平台完成的信贷交易总额已超过10亿元,而不良资产控制在2%左右。同时,量化派计划在今年年底,达到月放款量约10亿,全年总利润目标约2亿。然而,从一年总额10亿到月平均额10亿,是一个不小的跨度,也不是一件容易的事情,量化派能否达到预期目标,爱分析将会持续关注。

优化信贷流程

无论是业务受理、风险管理,还是用户服务,都需要强大的后台运营服务支持。依托大数据平台,量化派将整个交易流程,都实现了自动化运作。

传统借贷方式采取线下审核和风控的方式,用户需到营业网点提交纸质申请和证明材料,而金融机构则收集用户的工资单、银行流水、教育水平等传统征信数据,由人工进行审核,并且流程繁琐,耗时长,人力和时间成本高,借贷效率低,造成潜在用户流失。

与传统方式相比,用户在线上提交申请,而量化派通过大数据技术,自动进行用户信用审核、量化额度、推送请求等流程,极大地优化了借款流程,提高了审核效率和贷款速度,降低了操作成本,提升了用户体验。

信用量化、风险定价

基于大数据技术,量化派在交易前期对借款人进行初筛初审,为金融机构提供自动征信,帮助其评估信用,既降低了机构的审核操作成本,又为其减少了欺诈风险。

首先,平台基于数据自动生成用户信用报告。量化派的征信数据来源包括三部分,一是传统信贷、合作方等第三方数据;二是运营商、电商、社保、教育、信用卡等用户授权的数据;三是IP位置、网络行为、社交等互联网数据。在整合用户多维度数据的基础上,平台分析信贷申请人信息,进行个人信用评级,并生成信用报告。

同时,量化派基于全链条数据,主动测试样本模型,维持每两周更新优化一次模型的频率,截至目前,量化派已经进行了20余次的模型迭代,具有明显的模型优势。

其次,平台做出风险定价。在对用户做了较为准确的信用评价后,平台会预估用户信用贷款额度,在平台分派出对应的多家机构,再根据批贷额度、贷款利率、承诺放款速度等因素,在多家机构中自动筛出最适合用户的一家。

最后,平台将用户信用报告、贷款请求以及可用贷款额度推送给机构。

总之,量化派基于大数据平台,帮助金融机构完成信贷交易的整个前期过程,有利于金融机构降低人力和时间成本,防范信用和欺诈风险。

量化派CEO:周灏

近日,爱分析对量化派进行了调研,并和CEO周灏进行了访谈,现摘抄部分内容与各位分享。

Q:量化派的定位是什么?

A:是类似信用额度的概念,主要包括两个功能,一个是提现,一个是白条,用在消费场景中。

Q:以哪类群体为目标用户?

A:以20到30岁的个人为主,用户平均年龄在27、28岁。

Q:除了个人,面向小微企业吗?

A:因为小微和个人的模型跨度比较大,所以小微企业只占极小的一部分,是和特定银行一起做的。并且,我们针对的是小微里的极小微,大概10万左右的需求度,个人属性其实挺强的。

Q:目前注册用户数在什么量级?

A:千万级。

Q:实际交易数量是多少?

A:60万笔左右。

Q:转化率大概为多少?

A:前期转化率会低一些,后期会高一些,现在是10%左右,未来也是计划稳定在10%这个量级。

Q:为什么会考虑控制在这个点呢?

A:从风险角度,按照每一个用户的风险定价来算,我们认为10%这个级别是一个很好的平衡点,现在我们还是比较关注风险控制和敞口。

Q:信贷额度的情况怎样?

A:几千块钱为主,最低几百,最高是小微企业的10万,平均两、三千块钱。

Q:还款期限是多长时间?

A:目前还款期限从一个月到一年都有,平均期限为三个月,但我们系统会自动将不同的人群和不同的产品匹配起来,也是为了达到不管借款时间多长,控制用户还款成本和减小还款压力的目的。

Q:以什么确定额度?

A:额度和资质相关,核心还是风险定价。我们不是根据产品定人,而是根据借款人的信用情况做风险定价,再去定产品。

Q:怎么处理逾期?

A:我们会做催收,外包,也会做风险分散处置。

Q:和传统消费金融相比,优势是什么?

A:传统信审人员一天最多能看30笔,而我们可以处理上万笔。并且,信审人员的工作与传统意义不同,模型是完全自动化的,所以,我们更多的是看模型有没有漏掉的,从而进行模型优化。

Q:今年5月与华融消费金融公司签下战略合作协议,具体合作方式是什么?

A:华融提供资金,我们提供流量、数据、技术。

Q:未来有什么计划?

A:我们是坚持一个阶段做一件事情。2014年的重点是把数据打通,推出APP,解决数据和用户的问题,2015年是有了用户和数据,集中解决盈利的商业模式,2015年11月就全公司盈亏平衡,而2016年的目标就是扩大规模,把规模做起来,到目前为止,月同比已经增长超过70倍。