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融360:连接人和钱,怎样实现共赢?

自2011年成立至今,历经将近五年的时间,融360由最初单纯的信贷产品搜索,逐渐发展为涵盖信贷、信用卡、理财等金融产品全搜索平台,并成为目前中国最大的金融搜索服务平台。

2016年06月04日
撰写 | 高原
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公司亮点

(1)资产端第一入口:没有明显竞争对手,寡头效应明显

(2)估值:10亿美元

自2011年成立至今,历经将近五年的时间,融360由最初单纯的信贷产品搜索,逐渐发展为涵盖信贷、信用卡、理财等金融产品全搜索平台,并成为目前中国最大的金融搜索服务平台。

在众多互联网金融公司进入融资寒冬期的背景下,融360于2015年顺利完成D轮融资,估值超过10亿美元,正式跻身金融独角兽行列。

金融搜索第一入口

融360是“连接人和钱”的平台。平台一端对接银行、小贷公司、担保公司、典当行等金融机构,一端对接个人消费者、小微企业和个体工商户等目标用户。而融360作为信息服务和搜索平台,连接匹配两端的用户,将金融机构的信贷、信用卡、理财等产品信息,提供给目标用户以供选择。

具体来说,用户在平台上选择所需产品类别,提供资金需求、贷款期限、身份信息等个人资料,平台系统随即自动在数据库中寻找各个金融机构的对应产品,输出一份包含不同机构产品的详细信息列表。用户经过比较后,自主选择一家或几家机构的产品,或者使用融360提供的智能推荐功能选择产品,进行在线申请。融360正是采取这种模式,帮助用户获取更全面的信息,提升用户消费体验,满足用户贷款需求。

融360一方面对用户完全免费,另一方面,通过为金融机构提供推介用户、投放广告、一站式解决方案等服务,向其收取营销费用。“普惠”,是叶大清反复提及的词语,融360通过为用户提供便宜贷款和不收取交易费,进而帮助金融机构获取更多的用户。

大数据风控系统

除了在搜索入口下功夫,融360在大数据风控上也早已布局并开始发力。融360开发的“天机”大数据风控系统,构筑了其独特的竞争力。

 “天机”风控系统是在2012年便开始规划、布局的,定位是解决用户和金融机构之间信息不对称的问题。即,根据小贷公司、P2P和中小型银行等金融机构的需求,在大数据分析的基础上,提供人脸识别、身份验证、黑名单、信用查询、授权抓取等专业服务,完成线上获客、审批、放款等流程,提高贷款的效率和反欺诈的有效性。

“天机”是由模型自动完成个人信用风险预估,而不再需要人工的审核流程,目标是将5万元以内的小额贷款申请,最快10分钟内完成审批、当天放款,有效降低人力成本和提高风控效率。

同时,融360通过大数据风控系统,在贷前,分析借款人申请信息、身份认证等数据,对借款人进行信用审核,决定是否放款。在贷后,根据借款人的还款意愿、还款能力,评估个人信用和风险水平,提醒金融机构潜在信用风险,帮助其控制风险、保证资金安全以及开发高质量客户。融360一方面满足用户贷款需求,另一方面帮助金融机构提升风控能力,获取更优质的贷款个体,实现共赢。

近日,爱分析对融360进行了调研,并和CEO叶大清进行了访谈,现摘抄部分内容与各位分享。

Q:天机是把数据整合过后提供给对方,还是作为平台提供服务?

A:这个会根据金融机构的需求,金融机构有营销、风控和数据等不同需求,我们会针对它们的各自需求来提供数据。

Q:天机最开始是要和数据合作伙伴打通?

A:和这些数据合作伙伴做技术对接、数据评估、深度联合,建风控模型,同时,我们也会看第三方金融机构是否有营销、数据、风控等需求。

Q:现在线下贷款便利店情况怎样? 

A: 现在是线下往线上转,因为金融的在线化、移动化是趋势,通过线上申请,实现更方便、安全、高效,更重要的是普惠。以后是线上线下相结合,以线上为主,线下作为补充。

Q:所以是把线下作为服务网点?

A:对,从来没把它定位为营销网点。

Q:哪类贷款资产为主?

A:主要还是消费信贷和小微信贷,无抵押为核心,50万以下的贷款占到90%。

Q:贷款申请量是怎样的?

A: 现在是一个月大概三、四千亿,会受到季节性影响,因为市场供求的原因,第四季度是信贷旺季。

Q:怎么跟踪贷款是否成功?

A: 有两种方式,一是信贷员、金融机构给我们反馈;二是没有借款成功的用户也会反馈,我们会对后者进行二次推送。反馈有利于我们进行优化和提高。

Q:理财业务的情况如何?

A:理财业务的重点是在安全和信任,我们在理财端更看重的是做内容、消费者教育、网贷评级,主推货币基金和理财产品,不过多关注规模。

Q:如何提升用户体验?

A:我们会考虑和研究用户的心理,用户最关心的是能否贷到钱、放款是否快、额度多少等问题,从用户的角度去想怎么解决这个问题,以用户体验为导向,把复杂的金融做简单。另外,我们也做了很多相关调研,会基于数据来分析。

Q:融360融资能力很强,投资人比较看重哪些方面?

A:投资人看重的是融360持续发展的商业模式和良好的风控能力,并且,我们不存在监管风险和道德风险。

Q:为什么选择Star VC?

A:我们现在着重建立品牌,金融和娱乐都是大众的事情,希望借助Star VC扩大品牌影响力,也算是打响金融泛娱乐化的第一枪。

Q:大家经常会说融360是金融领域的去哪儿,您怎么看?

A:应该说,融360要做的是金融领域的百度加天猫,因为我们其实是金融数据的超市,完全是一个创新的模式。