摘要:消费金融、保险和区块链领域的技术创新趋势

展望2019,金融科技还有哪些机会?| 爱分析活动-ifenxi

近日,爱分析在京举办2019•爱分析中国科技创新大会。在金融科技分论坛,众享比特副总裁李瑞、Min Tech副总裁邵栋辉、小雨伞-啄木鸟风控实验室负责人王佐文,共同就“2019年金融科技领域的机会展望发表了精彩的见解。爱分析分析师卢施宇主持了本次圆桌讨论。

现将圆桌讨论实录分享如下。

爱分析:感谢三位嘉宾莅临现场,今天我们将主要探讨,在2019年的经济形势下,大家对整个金融科技未来新的机遇的一些看法。三位可以先做个自我介绍。

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李瑞:各位朋友大家下午好,我是众享比特的李瑞,我们公司是全国最早做区块链技术研发的公司,从2014年开始,做过很多银行、政府的案例。欢迎和大家一起探讨和分析区块链技术未来有哪些发展空间。

邵栋辉:我是来自Min Tech的邵栋辉,Min Tech是一家金融科技公司,目前在国内的业务主要是做消费金融。

王佐文:大家好,我是王佐文,来自小雨伞保险。小雨伞保险是一家2015年成立的互联网保险平台,目前算是国内互联网保险领域的头部公司。2019年,我们将会推出啄木鸟的风控实验室,我是该项目的负责人。

爱分析:对于今年整体宏观经济环境有什么看法?在这样的环境下,对于贵司经营及所处的行业有何种影响?

李瑞:2018年总体经济环境非常不好,但是对我们公司影响不大。因为,众享比特作为区块链技术平台,主要是提供2B服务,包括政府、医疗、教育、金融等行业。对我们而言,在如此商业环境下,实际上我们服务的B端客户有更强烈的降本增效的需求,事实上公司下半年的生意明显比上半年好多了。

邵栋辉:消费金融领域的发展整体仍然非常好。

王佐文:其实,2018年如果大家炒股票,对于市场的感受就会非常明显。至于2019年大环境会是如何?当然也不好说。回到保险行业,整个2018年产险行业继续市场化,行业发展应当是属于大的国家的调整期。另外,在互联网行业,中介类的公司发展速度非常快。

爱分析:接着上述话题,既然三位都认为经济周期处于偏下行的趋势,那长远来看,未来3-5年还存在有哪些比较大的机会?

王佐文:从保险行业数百年的发展历程来看,它一直属于一个生产并处理大量数据的行业。因此,我们认为云计算和数据处理将在风控方面深刻影响保险行业的模式。进入大数据时代,我们预期保险行业存在更多更大的机会,比如利用数据做精算定价、智能客服等。

众所周知,保险行业定价方面最权威的岗位是精算师,这是一个投入要求非常高的行业。未来,我们可以通过大数据将知识积累后,借由智能机器来定价,这对资本而言,是有机会重新改造该行业。

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邵栋辉:简单来说,如果从产品客户的角度看,目前在消费金融领域,我们整个的人群叠加是趋向人性化的;从平台运营的角度来讲,跨平台的合作更多会是平台化、场景化的合作。

李瑞:大家知道,过去几年时间里各个行业的C端市场增长迅猛,处于爆发的阶段。为什么过去10年时间里,很少有2B服务的公司出现?未来几年里,我认为C端市场的增长速度将逐渐放慢,而提供2B的技术服务,或者产业服务的公司将不断冒出来。我们希望从这种大趋势里去获得利益。

另外,无论是一带一路,或是其他产业开发,政府对于区块链技术关注的热度很高。而且由于虚拟货币将这个事情堆起来后,国家层面对于虚拟货币的研发也很重视。不管从产业或是国家政策来看,在区块链行业提供技术服务、产业服务的公司将受到市场的青睐。

区块链技术就像十年前的云计算,它仍还处于一个特别早期的阶段。虽说,比特币可能用8年的时间走完了传统金融400年的时间,但是这项技术本身发展并没有那么快,还在不断往前走的阶段,仍有许多坑要踩。

关于未来区块链技术将往哪发展?从何处盈利?未来的商业模式会是怎么样?我认为抛开数字货币、ICO等,作为一家提供技术服务的公司,具体落到应用,众享比特在做很多金融领域的探索,比如供应链金融。另外,例如安全层面,区块链技术本身和安全息息相关,未来从安全角度出发,去解决系统的应用性和可操作性都是发展的方向。

爱分析:在消费金融领域,未来2B2C业务哪一种更有市场发展潜力?

邵栋辉:2C层面,目前国内市场很多同行在做一些专项输出。另一部分,类似Min Tech,我们开展了海外的业务,相对蓝海的市场,包括获客等方面都是不错。目前,MinTech拓展较多的国家有印度、越南、菲律宾等。

爱分析:从小雨伞的角度出发,如何看待未来3-5年的新技术对整个金融行业的改变?包括内含哪些新的机遇?

王佐文: 在健康险行业,我们观察到几个点,第一是国家采购药品对整个卫生事业、医保、保险、健康险等影响非常大。其次,大众医保和健康险,国家还没有到一定的放手发展的阶段。如果接下来,国家真的推行健康险和大众医保,这将成为传统保险和商业险的替代。还有一块,现阶段新的互联网的健康管理,这类创新机构非常多。还有新的技术层出不穷,包括现在仿制药的政策,仿制药如何进入市场,如何影响定价等。最后,对于传统的保险公司或平台来说,互联网保险将会冲击现有的健康保险的市场秩序。

如果考虑新的技术,很多险种都在发生变化。举个简单的例子,比如共享经济的财产保险、自动驾驶行业的车险等。还有,人身保险方面,基因生物工程的变化会带来转基因生命的新保险,这都有可能发生。

爱分析:邵总关注的基础技术在哪些方面?

邵栋辉:我们关注点与行业整体的发展趋势有关,一个是监管,一个是用户的黏性化,最后是跨平台合作。我们也是从这三个方面去做,从平台的角度来讲,我们对数据安排也有统计。从用户产品来讲,群体偏黏性化以后会更加追求用户产品、用户之间的交互。还有,我们更关注这些跨平台的合作。几位嘉宾也谈到了建模等,有一些是场景的改革,比如我们跟一些平台的合作,更加场景化地融入里面。

爱分析:李总这边主要关注区块链技术,区块链技术本身在2019年,未来两三年主要的提升方向会是哪里?

李瑞:它涉及到技术发展的道路,这是一个融合。它包含有数据库、智能合约等技术的融合,你说在某一个时间段产生爆发式的增长是不可能的。

它是一种技术的融合,对于技术的融合来说,改变的不是生产力本身,改变的是个人与组织之间的生产关系、组织与组织之间这种信任关系。我觉得,在2019年整个的技术往上走的过程当中,一定是伴随着这种应用的提升,以及政策的促进作用往下走的。我觉得区块链技术本身应该会在智能合约方面有比较大的突破,因为智能合约会跟这个直接相关。

如果在这种数据库层面不会有太大的突破,这是非常庞大的技术,技术本身还要跟应用去结合,往前走。如果说在一个真正的系统环境中,比如我们的贸易系统方面,它的交易频次不需要那么高,目前的区块链技术能满足,我只需要拿来在系统跑一跑就知道了。

爱分析:时间所限,接下来是圆桌环节最后一个问题。不管从公司角度,还是从个人角度,2019年金融科技我们去拓展新的方向,比较看好哪些领域?

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王佐文:保险行业接下来也要跟着出海的趋势,2019年也算是一个方向,更多的是说在2019年更多的有一些更规范的操作。整个银保监会合并之后对整个保险行业会有更好的机会,牌照会越来越有价值。

另外一个是,确实很多新技术给了大家很多想象空间。但是,新技术是不是能够真正的给产业提供独特的价值面,提高它的效率,同时增加它的产出,这可能是一个问题。

邵栋辉:我个人认为目前来讲,整个消费金融领域C端仍是非常宏大,马太效应很明显。我觉得整体来讲,要在运营的技术方面做好,包括前面讲的智能客服等这些,都能提升运营效率。

李瑞:我认为,金融科技特别需要人工智能、区块链、大数据技术对它进行辅助。再确认的说一点,我们其实是给大数据服务,区块链技术本身就是为大数据服务的,它的作用就是大数据上保险,这种保险的意义大家心里很清楚,保险不管是你的人身和汽车上保险,它不出现问题跟没买一样,一旦出现问题,它的威力就发挥出来。区块链也是一样的作用。

如果说你的业务中没有应用区块链技术,没有用到人工智能其他的相关的技术,当它没有问题的时候是跑的很顺利,一旦出现问题,就要查出它到底哪出现了问题,为什么出现了问题,并且很好地呈现出来,助力于我们怎么解决问题,降低问题的风险机制。

对于未来的监管科技来说,同样是非常需要新的技术和区块链技术改变内部本身的信任关系,大家共同协作做好这件事情,去更好地服务于我们的客户,区块链更多是在金融科技、监管科技中起到降本增效的作用。