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近日，爱分析在京举办“2019 iTIC 爱分析中国科技创新大会”金融科技分论坛，本次论坛汇聚了国内数十家金融科技行业知名企业创始人及投资机构代表，共同探讨科技如何赋能金融生态链，以及产业转型和升级背后的驱动力。东方微银COO王德伟受邀进行了“数据智能破解小微企业融资难题”的主题演讲。
东方微银定位为中国小微企业的金融服务平台，应用人工智能及数据算法，以税务数据为基础，整合金融、工商、司法等多维度数据，还原小微企业经营行为、信用水平与风险画像，通过一体化智能信贷平台，助力金融机构形成精准和灵活的智能决策方案。现将王德伟的主题演讲实录分享如下。
王德伟：各位来宾大家下午好。首先还是感谢爱分析，给我这个机会就东方微银公司的情况向大家介绍一下。
东方微银于2015年成立，从成立之初就致力于帮助中国的小微企业获得低成本的资金，助力企业发展。在我正式的内容开始之前，我还要稍微定义一下“小微企业融资难”的情况。实际上我们认为今天市场上还是有各种各样的渠道可以支持小微企业的发展。然而过去主流金融机构（中国的银行业）对小微企业的支持相对比较薄弱，市场上有的更多的是高成本的资金，资金成本高对企业发展来讲增加了难度和风险。这种风险的提升确实也抑制小微企业在发展过程中扩大再生产的能力和意愿。
小微企业缺乏有公信力的数据信息
今天的题目叫“数据智能破解小微企业融资难题”，我们简单看一下，到2018年的上半年，中国小微的群体超过八千万，包括三千万的小微企业，还有六千万左右的个体工商户。小微企业因为自身缺乏担保方和有公信力的数据信息以支撑它获取金融支持，所以往往是采取民间借贷的方式，当获得不了低成本资金的时候，宁愿不去扩大生产，这是过去几十年的状态。客观地讲，当银行看不清楚小微企业真实情况时，很难提供资金的支持。融资难就体现在银行想做这个事，但却出于风险的考虑，不敢做这个事情。
银行审批流程冗长，缺乏定制化产品
同时，在整个中国银行业中，从尽调、审核到发放，整个的过程相当复杂。在这个过程中，过去一直依托的是部门的经验，靠组织能力进行审核审批。这个过程中，对于银行来讲，成本是比较高的，因此抑制整个银行业扶持小微企业的动力。
过去几十年里，中国银行信息化快速发展，大家看到每个银行都有自己的系统，过去的业务也是建立在这种流程化的支撑之上，但很难满足小微企业“快”的要求。正常的业务需要20多天的周期才能完成，所以，在过去的发展中小微企业难以获得主流金融机构（银行）相对低成本的资金支持。
关于小微企业的金融扶持问题，难、慢、贵是一种表现，除了传统的评估方式之外，同时还有很重要的因素，对于中国的银行业，过去都是以抵押和担保作为前提条件，所以我们看到绝大多数银行都没有适合小微企业特征的信用类产品。今天主流的金融机构因为没有合适的产品，所以即便愿意做这件事情，也做不了。
通过技术盘活企业经营数据，并与工商、征信等数据做综合匹配
首先，我们看到，在过去这些年里，大量的数据，尤其是企业的经营数据是沉淀在政府部门里的，这是有相应的法规约束的，不能够随意拿出来。
随着银税互动的实施，税务数据的开放，有效还原企业的真实经营状况具备了很好的条件。
在企业授权的前提下我们通过税务数据的金融化解析，再跟工商、司法，征信等数据做综合的匹配，我们能够看清楚企业的问题，这是我们认为破解问题的第一步。随着这几年整个政府扶持小微企业力度的加强，随着对沉淀在政府监管部门的数据的逐渐盘活和合法合规的社会化应用，随着金融科技力量的不断加持，未来企业的多维度刻画更加值得期待。
规则和定价并重，通过大数据和人工智能加强产品设计
第二个问题是怎么在风险可控的情况下帮助银行支持庞大的小微群体，一个小额、分散的群体。过去三年我们在几个方面实践，第一，我们使用数据，把各个政府部门的多维度的数据有效地转化到金融应用方面。第二，我们帮助银行设计出符合小微企业特征和需求，并且是按行业地域细分的产品。
我们立足于金融，服务于企业，我不认为今天单纯靠技术能够一刀切，能够解决金融根本性的问题，前提还是在于我们对整个金融、目标客户群体和目标市场的理解，即在金融产品设计的过程中，对匹配的规则和风控是否理解充分。同时，我们需要思考如何通过大数据和人工智能的方式，打造完整的系统以支撑所有的业务体系。
我们今天有一个很重要的心得体会，在大数据模型建设中，往往是重定价、轻规则。三年实践下来，我们认为规则和定价是并重的。今天银行更关心的是说如何做准确的评估，决定给谁、怎么给、给多少的问题。这是不同视角的问题。在规则和量化并重的时候，我们把规则放进去，同期，基于对决策模型的集成，有效提升了风险度量的稳健性和准确性。
通过体系创新让小微企业实现自动申请
但是，如果数据和能力OK，但我们还是用在“网点时代”传统的信贷方式的话，实际上同样不能解决小微企业融资贵、融资慢的问题。我们传统的信贷方式包括企业资料准备、调查报告、审查审批、签约放款、贷后监控等环节。我希望我们能把银行业对目标客户的分析，对产品的确立，对风险的偏好，通过系统固化下来，变成一套全线上的业务生产系统，把所有人工的干预全部都去除掉，真正打造一套能够支撑小微企业快速融资的业务系统。
大家在进行个人消费的时候会用到个人银行，确实已经在过去十几年的发展中基本完成了线上化。银行业的信贷业务刚刚开始线上化的过程，如果不实现线上化，则无法真正解决这个难题。今天所有的银行正在改变它的流程和管理制度，为小微业务打造新的流程和制度，这是我们过去几年努力做的事情。现在在全国各地，可以看到十几个省份和几十家银行已经接受了这套方案。
我们过去三年实现了三个转变，首先，我们帮助银行业完成小微的产品设计，同时协助银行实现上线之后持续的运营管理，这是业务创新。第二，我们用逐渐开放的企业数据源，用大数据的方式去帮助银行完成新业务的实现。这是技术创新；第三是体系创新，即改变过去的“网点模式”，实现向线上模式的转变。
通过这些努力，我们可以有效地帮助银行拓展一个新的市场，包括今天有大量的小微企业通过主流金融机构获取相对低成本的资金支持，支撑自己的发展；包括通过企业的税务信用向金融信用的转化。
对于小微这个群体，科技必将会成为支撑业务实现最重要的因素。今天在做的是金融科技的事情，我们希望通过科技能力和对金融的理解去支持主流金融机构服务小微企业，服务于整个社会发展。希望大家能够充分地了解到我们做的一些事情，希望未来能够实现更好的发展。谢谢大家。