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大数据行业发展至今，每天被生产、记录的数据量已逾恒河沙数，但高价值数据往往掌握在少数人手中，拥有独家数据源的公司凤毛麟角。
在所有的独家数据源中，银联无疑属于最有价值的那一类。截至当前，银联卡全球发行数已逾60亿张，而负责支付清算的银联则掌握着银联卡每一笔交易数据。
传统上，银联数据的开放程度低，但作为银联体系的一员，银联智惠具有得天独厚的优势。
依托数据优势，发力营销和金融领域应用
时至今日，银联智惠已有近六年的发展历程，经历了从数据服务，到产品输出，再向解决方案深入的发展路径。当前，基于全场景的消费数据标签，银联智惠发力数字营销和智慧金融两大应用领域。
数字营销领域，银联智惠提供基于全场景消费标签的“智惠数据Datasphere”（数据管理平台）、“智惠触达Farcaster”（营销触达平台）、“智惠市场Diskeys”（应用开放平台）三大产品，为品牌主、广告主等提供服务，布局领域包括奢侈品、汽车、旅游、医美和教育等。
智惠数据方面，银联智惠对全国一二线城市各大商圈和主要品牌的消费者行为进行分析，输出符合客户要求的数据产品，服务于客户。
智惠触达主要为客户在对接的媒体平台上进行广告投放，目前银联智惠对接的平台包括今日头条、新浪、网易等。
智惠市场主要提供经营状况分析、行业竞争分析和消费行为分析的报告，面向客户主要为企业。
智惠金融领域，主要提供的服务是提供的是获客引流，风控报告。应用场景包括个人消费金融，商户金融，和支付反欺诈。银联智惠也可以为银行提供整体的金融科技解决方案，为券商等输出消费相关行业的分析报告。
获客方面，主要是基于智慧营销方面的广告投放能力，帮助金融机构提供获客引流服务，其中小微金融需要与外部地推团队合作获客。
风控评分是基于个人消费行为数据以及商户经营数据，针对不同应用场景进行建模，输出相应的评分。个人消费金融方面，为金融机构提供贷前、贷后等不同阶段的个人风控评分；商户金融方面，输出商户经营情况的评分报告。支付反欺诈评分方面，主要为银行提供事后监控，提供信用卡养卡、盗刷等相关评分。
银联智惠也为银行提供金融科技解决方案，输出自建的风控系统，涵盖获客、反欺诈、风控、贷后管理的全流程业务，主要合作客户为城商行、农商行。
在数字营销和智慧金融两大领域，银联智惠各有近百家客户，既包括Burberry、Chanel、Nike等品牌主，也包括交行、招行、京东金融等金融领域客户。
目前银联智惠团队规模在150人左右，负责数据挖掘以及后端技术平台的技术人员占一半，运营、市场、销售团队占三分之一，剩余主要是后端支撑部门。
未来，银联智惠将从数据服务向综合解决方案提供商转化，逐步深入场景。在数字营销方面，从广告投放平台向全流程的营销闭环延伸；在智慧金融方面，从风控数据为主，向传统金融机构综合解决方案延伸。
近期，爱分析对银联智惠智慧金融首席运营官江潇俊进行了访谈。江潇俊曾在微软、谷歌、道富银行、阿里等机构任职。
访谈中，江潇俊就银联智惠的业务、战略进行了阐述，摘选部分内容如下。
定位于数据服务平台，逐渐向垂直场景延伸
爱分析：长期来看，银联智惠有着怎样的定位？
江潇俊：我们一直以来的核心定位是做大数据平台，在某些领域里面会跟一些合作伙伴共建行业解决方案。
今年，我们做了一些调整，在这个基础上面会去向场景端做很多延伸，做更全方位的解决方案。
爱分析：向垂直场景延伸是怎么考虑的？
江潇俊：我认为整个大数据行业，最终还是“场景为王”，只有把数据运用到场景里面，这个事情才真正有价值。
如果不去迈出这一步，还是会有不少问题，比如数据合规性的问题。目前的政策动向不支持以纯数据的形式输出很多服务，那就必须要去往产品端去走，来服务行业客户。
此外，我们只有去深入到行业场景里面，整个公司的价值才能更大。
爱分析：银联智惠需要给银联提供服务吗？
江潇俊：会的。我们也会给银联体系的各种公司提供数据分析服务。
爱分析：银联智惠和银联智策在定位和服务模式上有哪些差异？
江潇俊：在官方定位上，两家是有比较明确的差异的，从名字里面感觉出来：我们是信息服务有限公司，智策是顾问服务有限公司。也就是说，从官方定位来说，我们是做技术平台的，他们是做基于数据的咨询服务为主的，但目前在业务上面会有一定的重叠。
从数据的角度，因为我们要做信息服务，数据来源更广，所以我们在营销方面会更有优势，但差别不大。
爱分析：在您看来，比较优质的数据源有哪几类？
江潇俊：首先黑名单，也就是共贷的名单是有价值的，这也是百行征信后面要关注的领域之一。此外，银联为代表的消费数据以及运营商数据也很有价值。当然，还有政府的一些基础数据，包括公安数据、工商数据等。
爱分析：互联网数据价值度如何？
江潇俊：纯互联网的访浏览行为数据，用来做风控的价值度有限，但是电商的数据价值还是比较大的，我们也与BATJ在合作。
爱分析：在营销方面，银联的消费数据和BATJ的数据有哪些差异？
江潇俊：理论上是互补的，因为我们是线下消费数据，他们是以线上电商数据为主。
爱分析：银联智惠主要接入银联的哪些数据？
江潇俊：银联的匿名化数据会开放给我们使用。我们会把自己的模型算法部署在银联的数据中心，去提取标签，最终形成数据产品。
爱分析：未来会接入线上的支付数据吗？
江潇俊：目前第三方支付方面，线下走银联线上走网联，网联的数据我们肯定是没有的。
爱分析：银联智惠有自己的数据中心吗？
江潇俊：有。我们是作为银联控股子公司成立的，现在一方面也对接了很多外部数据，另一方面自己的整个业务过程中也沉淀了很多数据，需要有自己的数据中心来做存储以及处理工作。
爱分析：银联智惠主要使用哪几类数据？
江潇俊：除银联匿名化后数据之外，我们主要使用两类数据：第一，政府类数据，银联智惠与很多政府的部门，包括工商、公安等，进行合作获取数据；第二，线上数据，包括跟运营商、APP分析服务的提供商合作所获取的数据。
银联数据在风控领域价值大，智慧金融服务客单价高
爱分析：智慧金融业务服务于哪些客群？
江潇俊：智慧金融我们有五个大的解决方案：“惠眼”消费金融解决方案，“惠商”商户金融解决方案，“惠盾”支付反欺诈解决方案，“惠贷”是要给银行提供金融科技服务的解决方案，还有“慧投”，专门针对基金和券商的资产管理行业解决方案，覆盖了金融行业的各个领域。
爱分析：“慧眼”主要解决哪部分需求？
江潇俊：核心是给消费金融机构提供风控服务。我们会基于银联的匿名化数据去做一些评分模型，会分不同的阶段，比如说贷前、贷后的模型。不同场景化的消费金融，也会有不同的模型。
爱分析：模型会进行定制化吗？
江潇俊：我们有标准化的产品，但对于大的客户来说，有些希望做一些定制化的模型，我们也会去做。
爱分析：消费金融领域合作哪些类型的机构？
江潇俊：从大的原则上来说，只要是做合规且取得牌照的放贷机构，都可以合作，包括银行、消金、小贷等。
爱分析：和同行业相比有哪些竞争优势？
江潇俊：我们在数据本身上会有比较大的差异。同行业的很多公司更多是做黑名单一类的数据，我们更多是基于用户的行为数据，所以在做用户风控领域，更多是竞合关系。
爱分析：分数模型的输出形式是怎样的？
江潇俊：按API接口的形式去对外输出，供用户调取，跟市场上主流做法是类似的。
爱分析：在同行业中，银联智惠的分数调取收费会比较高吗？
江潇俊：从我们的了解来看，我们的客户量不算很大，但是每一家客户的付费是很高的。
我们客户数量不大主要是有两方面的原因：一方面，我们自己对于客户的资质会有一定的要求；另一方面，深度的风控，专业的风控团队，才能够用到银联智惠的数据。
爱分析：一般来看，贷款件均多少以上才会使用我们的服务？
江潇俊：一般会在5000元以上。业务模式合法合规的机构，我们都可以提供服务。
爱分析：商户金融解决方案提供哪些服务？
江潇俊：银联的数据沉淀下来，一端是个人的消费数据，另外一端是商户的经营数据。基于匿名化后商户的经营数据，可以去判断这个商户的经营状况和风险状况，就可以为给商户做贷款的机构提供风控服务。
给商户提供贷款的信贷产品，比起消费金融会更依赖于我们数据，因为找不到其他数据。我们的数据其实是一个很核心的数据，因为直接反映了这个商户的经营状况，经营变化的情况。
在和客户的合作模式上，小微这方面与消费金融差异不大。
爱分析：提供的服务主要针对小微企业的经营贷款吗？
江潇俊：这一块我们是不作区分的。因为现在给商户贷款，很多时候是以企业主个人信贷的方式在做。但这个跟我们提供的服务是没有关系的，这是客户贷款产品设计的事情。我们是从商户经营的角度去评估风险。
爱分析：针对商户风控如何进行建模？
江潇俊：举例来说，针对个人，会有评估资产状况的分数，基于还款的支付数据评估信贷历史的分数，还有评估消费能力的分数，会有不同的维度。
针对商户，我们会评估商户的经营状况，同行业的经营排名，经营的稳定性，以及考察风险交易情况。最终我们会输出报告，这里面会包含一些关键的评分和指标。
爱分析：模型训练使用哪些数据？
江潇俊：X变量以银联匿名化数据为主，当然在做更深度的模型时，也会使用外部的数据。样本数据更多是客户提供的，有些客户肯定还是愿意提供这些数据。
爱分析：支付反欺诈主要做哪些环节？
江潇俊：支付反欺诈在交易环节，比如说我们在做养卡、欺诈交易的评分，这些是基于事后模型的支付反欺诈。
我们也做了事中直接对匿名化后的交易数据进行评估，去判断是否有盗刷嫌疑的评分。
爱分析：事中的和事后模型，要求的能力差异主要有哪些？
江潇俊：从数据挖掘和数据建模的角度来说的，方法论是类似的。但事中模型对于各方面性能的要求会比较高一些。
爱分析：给银行提供的“惠贷”和给消金提供的“惠眼”这两个解决方案有哪些区别？
江潇俊：“惠贷”是我们今年在主推的一个方案，这个其实是一个综合性的产品，而不仅仅是数据服务。我们自建了一套信贷风控的系统，然后再加上数据和模型，成为一整套的金融科技方案给到银行，包括从获客开始到最后的贷后管理。
爱分析：获客方面，如何与银行合作？
江潇俊：我们现在也在尝试直接帮银行获客。目前有两条路径：
第一条，跟我们另外一块业务数字营销有关，自己搭了数字营销的DSP平台，根据自己的数据精准投放银行的贷款产品；
第二条，我们跟很多助贷机构合作。因为现在受限于政策，很多助贷机构不能自己放款要转型为前端。我们接入他们荐客通道，通过合法途径再给到银行等机构。
爱分析：风控方面如何与银行合作？
江潇俊：最终的风控肯定还是要银行来做，我们更多是做协助预筛选的事情。例如有流量过来之后，我们筛选一道再给到银行，同时把我们的评估结果给到银行，最终由银行来判断的。
爱分析：金融科技解决方案主要面向哪些客群？
江潇俊：需要完整解决方案的，以城商行和农商行为主。他们不具备针对小微企业及个人端的获客、运营和风控能力，所以需要外部的专业化机构提供完整的解决方案。
爱分析：这个过程中，银联智惠需要提供IT系统吗？
江潇俊：会提供。主要是跟风控相关的，包括风控平台、决策引擎、贷后管理系统等。但是业务相关的账户管理系统这些暂时不会去碰，因为做起来太重了。
爱分析：如何收费？
江潇俊：第一种方式，整体的风控解决方案会收取系统费用；第二种方式，风控数据的服务，以API的方式来收取每一条的查询费用。
爱分析：智慧金融业务中，个人和小微会有偏重吗？
江潇俊：在获客这件事情上面，我们目前在小微这里花了比较多的力气，像风控以及系统则是另外一回事。
爱分析：个人和小微企业的获客有哪些差异？
江潇俊：这两方面的差异很大。个人线上获客比较简单，小微很多时候还需要有外部的线下地推团队来帮忙。
爱分析：系统服务的客单价在什么水平？
江潇俊：系统服务的客单价在几十万，目前还没有百万以上的。
爱分析：面向券商的投研业务是怎样的形式？
江潇俊：这部分业务跟其他几块相关性不大，主要给券商做行业分析。因为我们的数据反映了很多消费相关行业的情况，对投资决策会有一定的帮助。主要是以这种行业报告的形式输出。
基于精准消费标签，数字营销服务将打通营销全流程
爱分析：数字营销方向有怎样的布局？
江潇俊：这一块在渐形成完整的解决方案，它的核心是DMP加DSP。把用户人群的消费偏好打上很多标签，然后去对接很多媒体，包括今日头条、新浪、搜狐、网易等。
我们的核心价值是银联数据，所以标签相对精准，这是我们在数字营销最核心的点。在这个基础上，我们已经在打通对品牌主和广告主的营销闭环，包括经营分析、商业决策，CRM，以及后续的营销效果监测方面，会有比较完整的服务。
爱分析：服务客群与一般的DSP公司有区别吗？
江潇俊：我们目前会筛选一些相对比较擅长的行业，比如汽车、航空、金融、奢侈品等。因为从我司数据上去看奢侈品和汽车这些消费是非常好的手段，但其他数据可能并不一定能看得到很明确的消费信息。
爱分析：会跟企业自己的DMP平台打通吗？
江潇俊：现在来看，如果企业给我们数据，我们肯定会去做分析的，然后会把这些数据融合在一起。
爱分析：智慧金融和数字营销之外，银联智惠还有在做哪些新的方向？
江潇俊：目前就分为这两大块。智慧金融这边，目前从以风控为主的那个服务方案，向为传统金融机构提供一整套的金融解决方案的方向去延伸。
数字营销这一块，从广告投放平台在往全流程的营销闭环延伸。从内部组织结构来说，我们分出了一个团队做专门做行业数据产品。这个跟数字营销有很大的关联，是给汽车、奢侈品等行业的厂商提供行业分析、人群画像分析等服务。
爱分析：行业分析业务主要针对哪几个行业？
江潇俊：目前主要包括奢侈品、汽车、旅游，以及最近比较火的医美、教育这些行业。