撰写 | 黄峤濛

区块链科普大讲堂第四弹来袭。

爱分析小编最近成了区块链的经纪人,为区块链和各个行业牵红线,做区块链行业的月老。今天,爱分析将为大家带来了区块链和保险之不得不说的故事。

区块链最近在保险业扰动了一池春水。

近日平安集团加入R3区块链社区,将成立推动区块链应用的金融科技部门。阳光保险宣布和布比区块链合作,发型了国内首款基于区块链底层技术的航空保险卡单。互联网保险巨头众安保险,也开发了基于区块链的分布式文件储存技术和智能合约框架。利用这些工具,保单、理赔等信息的存储将会更加安全,不必担心泄露或丢失。

那区块链之于保险有何魔力,引得无数巨头竞折腰。一切都要从目前保险机制的痛点说起。

区块链(四),区块链与保险的缘分有多深,能实现保险业的滴滴?-爱分析

比如,保险的理赔一直是让人无奈的难题,原因之一就是理赔资料准备过于繁琐,一项医疗保险的理赔需要各种证明,比如要是保单找不到就只有哭晕在厕所。

与此同时,保险公司也很无奈的,每天要面对各种骗保分子,心累累的。根据FBI的统计美国有5%-10%的保险案例都属于骗保,每年的金额超过400亿美金。

保险业痛点+区块链的解决方案

近年来,保险业逐步迎来2.0时代,以众安保险为首,推动保险业的互联网+飞速发展,而线上保险的实质就是依靠大数据、区块链等金融科技Fintech自动化投保、风险定价和理赔等流程。

因此,今天我们将探讨区块链将如何在各个环节发挥神力,帮助保险业反欺诈减少损失、流程自动化减少成本和创造新的商业模式。

痛点一,身份认证:保险公司要接触大量的c端用户,花费在了解你的客户KYC(know your customer)上的成本高昂。

区块链解决方案:区块链公司可以提供身份验证的第三方服务,不用每个机构单独去做KYC,节约了成本。

痛点二:保险数据易丢失,单一节点易被控制:保险公司掌握了大量的客户数据,包括保单、客户的隐私数据等,其数据库的安全性至关重要。如果数据库被毁坏,后果不堪设想。

区块链解决方案:区块链是共享的分布式账本,可以避免单点崩溃的损失。即使一个数据库被毁坏,链上的其他节点的数据也能够帮助其恢复。同时由于区块链的共识机制,没有一个节点能够单独记账,防止了单一节点被做假账的可能。

痛点三:数据的保密性:保险公司在承保和理赔的过程中掌握了客户大量的敏感信息,如身份、医疗健康等。

区块链解决方案:客户在理赔的过程中,由于所有的数据都是从保险公司和医院的联盟链上提取的,敏感信息不用再直接提交给保险公司,而只用在验证的时候放到区块链上面进行验证。同时区块链采用对称加密和授权制度,虽然储存在区块链上的交易是公开的,但数据只有授权者才能够访问到。

痛点四:运营成本高昂:传统保险业是由一系列人为操作驱动的:从报价到投保申请、从承保到合规审核、从出单再到第一时间损失通知等等,每个环节都需要人的参与,导致成本高昂。

区块链解决方案:智能合约:无需投保人申请理赔,也无需保险公司批准理赔,只要触发理赔条件,保单自动理赔,支付理赔金额。举个栗子,如果我们购买了一款航班延误的保险,区块链上的智能合约可以自动监测航班出港的情况,一旦航班出现延误,不用投保人发起,保额将自动赔付。这样的话,应该就再也不会发生在国内机场发生打砸抢的事件了。

智能合约的应用,将极大地提高客户满意度,减少保险公司的人力理赔成本。

节约成本的角度,PWC发布报告称区块链能够为再保险行业节约50-100亿美金的成本,占行业总成本的15%-20%。

痛点五:保险公司面临骗保的损失巨大

区块链解决方案: 通过建立跨行业、跨地域的区块链联盟链,比如建立医院,交通管理部门,公安部门等公信力部门的区块链合作,提高验证骗保的效率。

在解决了以上的传统保险痛点后,区块链也为保险业的发展带来了新的可能性。

区块链(四),区块链与保险的缘分有多深,能实现保险业的滴滴?-爱分析

助力实现保险业的滴滴、Uber

人类历史上的每一次技术革命,都带来了着商业文明的进步和模式的创新。比如信用卡的发明,增加了银行的模式,又比如我们正在经历的互联网革命,就带来了免费产品模式,企业免费提供基础产品,靠流量广告和增值服务赚钱,所谓羊毛出在猪生上。

区块链之于保险当然也不例外,将改变消费者和保险公司的交互方式,把保险业带入分享经济时代,比如推动保险公司的商业模式的创新的DAO模式。

DAO(Decentralized Autonomous Organization)是分布式自治组织的简称。简单来讲,就是通过一些列公开规则,在无人管理和运营的情况下自动运作的组织。

传统意义上,保险公司作为社会风险的吸收者,将各个组织和个人的风险集合起来,通过再投资来化解。在共享协作的框架下,保险公司将从风险的吸收者和承担者,逐步变成滴滴、Airbnb这样的平台的专业咨询和“虚拟资金池”的管理者。

在荷兰金融咨询机构AXVECO的区块链专家Olivier Rikken的一篇文章中,他想象到在区块链技术的帮助下,保险公司将打造一个众筹的保险市场,即保险行业的P2P。

首先,用户将自己的保险需求发布上去,可以是个性化的保险需求。比如品酒师为自己的鼻子投保,明星可以为自己的大长腿投保,喜欢猫咪的妹纸可以为自己的布偶猫投保等等。

然后,保险公司会根据其掌握的大数据模型进行专业的风险定价,算出参考的保费和预期的收益率。比如保险公司可以根据品酒师的健康报告和市场薪资水平等因素,算出品酒师的鼻子到底值多少,同时再根据市场的资金成本和保险产品的利润率算出保险的预期收益率。

最后,保险公司将这些风险的供给方和需求方进行匹配,投资者众筹购买这些保险产品,可以一对一也可以一对多承保,真正实现保险行业的互助特性。

虽然脑洞打开,但小伙伴们可能会好奇这种P2P模式的信用成本很高,万一有哪一方违约了呢?比如保险的需求方骗保如何应对,普通的投资人能够识别这样的风险吗,又比如承保的个人如果不能支付赔偿呢?

不用方,区块链技术正是解决这些难题的良药。

首先,针对于骗保的问题,由于区块链是一个共享的分布式账本,未来投保人的个人信息,包括医院的健康数据,个人的社交数据等都会整合到与保险公司共享的联盟链上。当然 ,区块链具有完备的密码系统,非相关方是不能够在链上调取数据的,以保证数据的安全性。

同时,区块链上的数据具有不可逆和更改的特性,避免了蓄意篡改行为的发生。就比如上文中的品酒师,在其发起投保的需求的时候,保险公司的系统会检查其在医院的健康体检记录,同时接入其他多维度的大数据,比如其在社交网络里记录的生活方式,家人的健康记录,工作的环境和旅行记录等,综合考虑结合保健公司的算法来评估其骗保的可能性,将蓄意骗保者的申请拦下。

其次,针对于承保履约的问题,区块链上的智能合约能够设置自动条件触发的功能,就如同上文提到的航空延误保险一样,当延误真实发生的时候,智能合约能够自动触发,完成理赔的过程,期间不以人的意志为转移。

区块链(四),区块链与保险的缘分有多深,能实现保险业的滴滴?-爱分析

我们为什么要采用目前的新模式呢? 爱分析认为,原有模式相比,这种保险市场的模式有着显著的优势。

首先,保险平台的运营者不再像传统保险公司一样,需要巨大的资本金,而只需要拥有专业的数据分析能力和专业的风险定价能力,因而将降低保险行业的门槛,迎来更充分的竞争,提高服务质量。

其次,自由的保险市场能够满足人们更个性化的需求,极大的提升客户体验。同时,由于保险市场的充分竞争,保费也能降到合理的水平。保险还可以更具有时效性。比如汽车租赁的保险,当承租人将汽车驶离车库的时候,保单将自动“激活”,还车时保单将自动失效,当车载系统判断汽车遭遇事故的时候自动索赔。

最后,给大家透露一个数据,我们在携程购买的30元航空保险,其中有27块钱都是保险公司需要给携程或者相关渠道的费用,其实真正的保险成本只有3块钱。区块链还能够建立一个数字资产的发行平台,比如爱分析之前调研过的布比区块链的布萌。保险资产可以直接在以区块链为底层技术的平台上发布,很大程度上降低了渠道的费用。

不忘初心,区块链让保险回归互助

小伙伴们还记得学校里的每个月2块钱的医疗互助金么,其本质就是互助保险。互助保险的投保门槛低,是对社会保险和商业保险的有效补充。

所谓太阳底下没有新鲜事,其实互助保险的历史很悠久。早在工业革命时期,欧洲就诞生了互助保险,当时的工人劳动强度大,遭遇疾病和工商之后得不到救助,就自发地组织起来互相救助,比如法国的互助协会在1909年的会员就达到了80万人。

因而,互助保险在国际上已经占到很大的比例。目前根据国际相互合作保险组织联盟的统计,截至2014年全球的互助保险收入1.3万亿美元,占全球保险总市场27.1%,相互保险在法国的比例高达46%,在日本占45%,在德国占到43%。

但互助保险由于缺乏监管机制,存在很明显的信任缺失问题。传统上,互助保险采取第三方托管的形式,但这并不能解决互助保险发展的固有缺陷和障碍。

首先用户的真实性难以自证,平台和会员串通骗保的风险存在。互助保险平台可以人为地篡改数据,比如如果平台把投保人数减少一半,每个人的保费就要增加一倍,平台显然可以增加额外的收入。

其次,资金的安全性难以自证,由于平台自建资金池,资金流向难以监控,平台随意挪用资金的行为难以防范。

区块链的到来是互助保险的福音,基本解决了这三大痛点。

首先,区块链可以让所有数据都是公开透明的,无法伪造,也就是说同时由于每一笔款项的流动都会在区块链上留下记录,无法删除,投资人可以清晰的了解到自己保费的流向,每个用户都可以监督。其次,所有的资金转化都是由智能合约来执行的,无法进行人为的挪动。最后,每个人的敏感信息都是加密过的,其他人无法查阅。

区块链(四),区块链与保险的缘分有多深,能实现保险业的滴滴?-爱分析

区块链创业目前站在风口浪尖之上,互联网+区块链的保险公司也获得了各种风投眷顾。国内采用区块链的创新互助保险模式的有如下的公司 。由于互助保险目前因为政策的原因都没有取得保监会的牌照,因此互助保险现在都称自己为互助社区。

区块链(四),区块链与保险的缘分有多深,能实现保险业的滴滴?-爱分析

部分基于区块链的互助保险社区的名单

这些平台的运营模式基本都采取网络互助的模式,即用户预缴互助金成为互助会员,经过一段时间的观察后,如果会员遭遇不幸比如用户出现重大疾病、意外伤害等就可以从其他会员的互助金中按比例提取。

就这些平台发展的进程而言,水滴互助官网公布已经有150万人加入互助计划,同心互助的会员达到30万人,互助金250万元。

保险之路漫漫其修远兮,区块链将上下而求索

区块链给保险业带来了令人振奋的可能性。

总的来讲,正是由于传统保险业的价值链条上有很多低效率的机制,区块链的到来将革命性地改变这一切。保险的交易成本和风险将极大地降低,同时保费下降,用户体验得到提升。

当然,目前区块链适用于保险业还有诸多的难题需要解决。比如,要实现智能合约操作的全程自动化,还需要物联网和大数据技术的协助,比如要实现对汽车租赁保险的精确掌控,就需要车联网技术的广泛应用。

又比如要实现区块链身份认证和反保险欺诈的优势,需要建立保险公司和各行业之间的联盟链,这就还有法律合规的问题需要解决。

同时,创新模式如互助保险还没有得到官方机构的认可,保监会称相关的互助计划没有政策的监管,在财务稳定性和赔偿给付能力上没有充分保证。

虽然链上保险之路道阻且长,不过爱分析小编相信随着区块链吸引更多的人力和物力的投入,这些问题都会随着想关技术的发展和法律法规的成熟而解决。

正如国内区块链标杆人物,万向控股副董事长兼执行董事肖风所言,让区块链领域来一场泡沫,恰恰可能是最好的推动技术发展应用的方式,让我们共同期待链上保险的未来。