摘要:2017年收入将达到1-1.2亿元

拍拍信陈平平:400多个维度勾勒用户画像,未来拓展非信贷风控市场 | 爱分析访谈-ifenxi

调研 | 张扬 吴云

撰写 | 吴云

拍拍信成立于2016年3月,继承了拍拍贷的风控数据和建模的优势经验。目前,拍拍信以独立公司的模式进行运营。

2017年,拍拍信通过将数据能力和风控能力产品化,开始为中小金融机构和互金平台提供服务。目前,拍拍信累计客户近百家。

当前,拍拍信主要针对信贷行业提供数据风控技术的输出,例如现金贷、消费贷的风控模型服务、反欺诈产品。未来,随着拍拍信不断扩大客群范围,将拓展新的非信贷应用场景。

信贷风控市场竞争激烈,垂直拓深和横向拓展是大趋势

拍拍信目前的应用场景都集中在信贷风控领域。拍拍信CEO陈平平表示,“消费信贷业务的额度相对较小,线上化程度很高,线上风控系统的应用是必需,同时对处理时效、高并发、风险识别准确度等要求高。”

当前信贷风控市场竞争激烈,第三方服务平台已有不少,包括百融金服、同盾科技等。正是因为单纯的信贷风控场景空间相对有限,且竞争激烈,拓展信贷风控之外的应用场景是这类公司的趋势。

陈平平表示,“我们从一开始研究的数据维度就比较广,平均超过400个维度,这些数据帮助我们更全面地勾勒出用户的画像。当前主要是把它应用于金融领域的风控,未来可能延伸到更多的场景中。”

目前,拍拍信数据库覆盖的人群已经过亿,每月的数据调用量约8-9亿。拍拍信始终坚持数据挖掘,当前专注于通过知识图谱、特征工程等方式深度挖掘,力求构建以人为维度的全面用户画像,为延伸数据的使用场景做准备。

拍拍信陈平平:400多个维度勾勒用户画像,未来拓展非信贷风控市场 | 爱分析访谈-ifenxi

互金平台是主要客群,获客效率高

在信贷风控领域,拍拍信服务的客群主要有类:互金公司、消金公司和银行等。拍拍信2016年主要做产品研发和基础设施搭建,从2017年开始向市场推广产品。目前已经合作近百家B端客户,其中互金公司占绝大部分,城商行、小贷公司等占比较小。

互金平台中,拍拍信与拍拍贷、积木盒子、现金巴士、小牛资本、夸客金融等都建立了合作关系。此外,一些互联网公司开始开展互金业务,这也是拍拍信的目标客群,比如唯品会。

持牌金融机构中,城商行是拍拍信努力开拓的对象。城商行更多的经验在于线下场景的开拓和精耕,同时非常依赖央行征信体系,加上银行体系对风险极其敏感,容忍度低,所以对第三方服务商的需求很大。

陈平平表示,“城商行的需求有两类,一是通过线上拓展客群和业务线,二是把某些环节从线下迁移到线上,提高运营效率。城商行原来那套完整线下体系的数据维度相较目前的移动互联网时代较少,对人的依赖度高,积累的数据或者风控模型与线上场景有一定的差异化。”

根据陈平平预测,拍拍信2017年收入将达到1-1.2亿元。目前,拍拍信的商务团队并不大,只有十几人,考虑到每月营收约1000万,获客效率较高。

值得一提的是,拍拍信正在打造线上的综合风控平台,一站式满足金融机构的多种需求,包括信息的查询和验证、反欺诈、基础风控模型搭建等,从而提升金融平台的整体风控效率。

多渠道获取数据

拍拍贷从2007年就开始了互联网金融的探索,是国内第一家P2P平台。在这10年中,拍拍贷积累了丰富的风控经验和策略,这些都继承到了拍拍信体系内。根据拍拍贷提交的招股说明书,M1+逾期率稳定在5%以内,这证明了拍拍信风控系统的有效性。

此外,拍拍信通过对本地数据的挖掘与分析,已累积海量多维数据;拍拍信还通过各类异业合作以及衍生学习,丰富了已有的数据广度与数据深度,这些数据对拍拍信优化模型有极大的帮助。

一些需要整套定制化风控系统的B端客户,会把逾期数据在脱敏后反馈给拍拍信,作为模型搭建和训练的基础,有效提升了样本数据的多样性,丰满了本地新建模型的测试准确性。

综合来看,拍拍信在客群、获客、数据等层面都具备优势。

客群层面,拍拍信最主要客户是互金公司,城商行客户正在开发中。相比较而言,互金公司客单价较低,拍拍信可以通过正在搭建的综合风控平台提升客单价。获客层面,由于大客户的强力支撑,拍拍信获客效率很高。

数据层面,拍拍信已积累7000万个人标签,16亿设备标签,1500万行业关注名单,同时B端合作客户数据、用户授权数据等丰富了数据获取渠道。

近期,爱分析对拍拍信总裁陈平平进行了专访,就信贷风控市场和拍拍信的战略进行了交流,现摘取部分内容分享如下。

陈平平曾就职于工商银行,2013年加入拍拍贷,2015年晋升为副总裁,2016年5月起担任拍拍信总裁。

拍拍信陈平平:400多个维度勾勒用户画像,未来拓展非信贷风控市场 | 爱分析访谈-ifenxi

爱分析:拍拍信的风控服务重点针对哪种类型贷款?

陈平平:以借款金额为例,我们有1000元以内的paydayloan标准模型,也有1000-1万、1-5万、5-10万,以及超过10万元的。现在拍拍信做的主要是10万以内的产品。另外,有无场景的产品差异也很大。我们可以根据客户需求,做合适的产品开发。

爱分析:做定制化服务需要的周期多长?

陈平平:因复杂度和客户自己IT能力的不同,周期差异比较大。因为定制化需求需要双方的技术一起对接实施和落地。

有些客户的技术能力相对薄弱,自有团队比较小,甚至还是用外包的技术团队,这种周期就会长一些,可能是要2-3个月。

现在定制化跟标准化风控模型研发团队是同一个,但会区分不同业务线。我们没有设置专门做定制化的团队,在有定制化需求的时候,我们会调集合适的人组建项目团队。

爱分析:定制化系统交付完之后需要持续更新迭代?

陈平平:项目交付以后会有一定的观测期,看是不是符合客户的需求,有没有达到预期的业务指标,风险指标等。观测期结束以后,如果跟客户约定需要定期更新,我们会提供定期的迭代和升级服务。

爱分析:收费方式是什么样的?

陈平平:定制化服务分两块收费,第一块是项目费用,具体支付方式比较灵活,有一次性支付的,也有分期支付的,分期支付占大部分。第二块是当业务实际跑起来以后可能对模型或数据调用还有需求,调用费是按照实际发生业务量来收的。

标准化模型没有项目费用,对接服务是免费提供的,根据实际调用量收费。一般情况下,标准化模型部署有两个阶段,先是测试期,客户对实际效果进行观察和评估,然后是正式对接,把标准模型放在它的业务流程里面,根据每月实际调用量结算。

爱分析:拍拍信以什么形式提供风控结果?

陈平平:拿反欺诈来说,有的是反欺诈评分,有的是直接的决策建议,比如拒绝,接受,或人工介入等。如果是反欺诈评分,可以作为判断依据,也可以作为一个参数进入到模型中。

爱分析:未来拓展场景的具体方向是什么?

陈平平:数据的延伸价值是很高的。在金融领域内纵向深挖,数据还可以做很多的事情,如风控、智能投顾等;横向延展的话,例如向互联网公司输出数据能力,如竞价排名,搜索;或者监管科技等方向。

爱分析:2018年营收有什么预期?

陈平平:我们去年收入是3000多万,今年预期1-1.2亿之间,希望2018年还能保持这样的速度。

营收只是我们关注的一小部分,更多的还是看产品的有效性和迭代速度,以及所占的市场份额。