- 消费金融
- 财富管理
- 金融
宜人贷定位信用卡人群，这一人群体量足以支撑宜人贷2020年千亿交易规模的目标，因此宜人贷在短期内无扩大客群的计划。做大规模的核心关键是获客，宜人贷正尝试通过与流量平台合作、输出技术能力来降低获客成本。财富管理业务上，已上线保险、基金，网贷和与宜信在资产端的合作是较大的优势。
2017年的消费金融行业捷报频传，信而富成功登陆纽交所，趣店也已在SEC披露招股说明书，量化派据传也在赴美上市筹备过程中。
作为金融科技行业美股上市领军者，宜人贷2017年上半年继续保持高速增长，借款促成金额达到151亿人民币，同比增长89%，特别是线上渠道业务同比增长156%。全年预测累计借款促成规模也从一季度的330-350亿元调高到350-370亿元。
专注服务优质人群，2020年目标千亿交易规模
从借款端看，宜人贷一直定位于有信用卡的优质信用客群（prime），信用卡人群在3-4亿人的量级，目前宜人贷的累计借款客户数接近75万人，市场份额还有很大的提升空间。宜人贷目标是2020年达到千亿规模，也才服务200万客户，未来的市场空间非常巨大。
在优质信用客群范围内，除了有卡人群，宜人贷还将拓展具备类似信用特征的人群，比如未来许多年轻人可能使用微信支付而不再申请拥有信用卡，但仍然是非常优质的客户。
借款人获客方面，线下获客来源于宜信门店导流，线下获客已经相对比较稳定。根据宜人贷季报数据，2017年一季度线下借款人数是3.9万人，二季度是4万人。而线上渠道来源客户数量占比从2016年底的57%提升到2017年6月的71%，未来占比将继续提高。目前线上获客主要通过精准渠道转化，宜人贷还在拓展与其它平台的合作，持续提高线上获客效率。
合作的方式主要两种，一种是与同业平台，双方可以互相导流，不符合宜人贷客群定位的客户，可以推荐给合作方，双方都能降低获客成本，且经过合作方初次筛选，风险更为可控。另一种是与纯流量平台的合作，在流量平台完成用户分层之后，对于优质信用（prime）客群，宜人贷可帮助流量平台完成金融变现。
财富端：从网贷拓展到大众富裕客群的网上财富管理
网贷平台业务本身拥有借款人和出借人两端客户，从平台收益最大化出发，需要将两端客户的生命周期尽可能延长，提高单个客户生命周期价值。
借款端提高客户生命周期价值的做法，已有不少平台付诸实践，宜人贷于2016年10月为优质客户推出借新还旧产品，即给满足条件的优质用户提供一笔新贷款以偿还已有贷款，新贷款可享受部分利率优惠，以此提升客户体验。
财富端提高投资客户的生命周期价值，一方面是与用户建立长期信任关系，延长其在平台停留的时间；另一方面是增加投资者在平台的投资金额。宜人贷将财富端打造成综合个性化在线财富管理平台，为客户提供全生命周期的理财服务，实现客户长期价值。
宜人财富是宜人贷在财富端的单独品牌，在宜人财富平台上，除了网贷资产，目前宜人财富已上线公募基金和保险两个大类资产。
对于财富管理，固收类资产是占据稳定比例的一个配置类别，财富管理的客户，也会优先对宜人贷的网贷资产感兴趣，因此网贷资产、基金、保险等各类资产的获客可以形成协同效应。
专门为优质网贷资产而来的客户，宜人贷会通过个性化资产配置和运营，将其转化成财富管理客户，增加购买资产的类别，提高投资份额，让宜人财富变成他们终身理财的服务平台。
除了获客，宜人财富的产品端，例如公募基金和保险产品也能与宜信集团形成协同。宜信财富在财富管理领域耕耘更久，对资产类别的筛选、风控和资产合作方的选择等资产管理业务上更有经验，宜人财富可以与宜信共享金融产品，比如基金领域与宜信普泽合作、保险领域与宜信博诚合作。
KYC是在线财富管理的重要策略，宜人财富的做法，主要是通过资讯、工具和推荐不同产品，搜集用户的投资行为和反馈，不断地与用户产生交互，从而获取用户的风险偏好、人生阶段（life stage）、现金流需求和投资习惯等等，在此基础上给用户提供个性化综合性的财富管理解决方案，让用户留在平台上并且增加投资金额。
近期，宜人贷COO兼CTO曹阳接受了爱分析专访，就消费金融和在线财富管理的趋势和宜人贷的战略进行了探讨，节选部分内容分享如下。
大众富裕人群成长性好，在线财富管理接受度高
爱分析：如何看待在线财富管理行业发展趋势？
曹阳：线上财富管理市场从2016年底到今年，开始慢慢形成，我指的是综合性的财富管理平台，而不是单纯售卖一个基金，这样的平台会慢慢多起来。
从需求端看，越来越多人有钱了，而且宜人财富定位的客群，是大众富裕人群，这一人群的财商也比较高，他们对财经新闻的关注，和他们对金融产品的了解，包括他们投资过的资产类别，都是有一定基础的。
从供给端看，包括网贷资产等新资产的出现，金融产品的供应量在增加，用户需要一个选择和优化的过程。
综合以上，用户有理财需求，而且必须做一些选择，这个时候财富管理平台就非常有价值。在线财富管理平台，一个是要有优质资产，比如宜人贷有自己的网贷资产；第二个是要有非常好的用户运营和识别手段，知道用户的可投资产和需求、风险偏好，才能有效推荐和转化。
爱分析：宜人财富定位于可投资产在60-600万元人群，对这一人群的需求有何判断？
曹阳：这个客群有一定的财商教育，需求也比较明确，第一，需要目的性强、目标明确的解决方案，比如30-45岁，有了小孩，家庭的成长是比较明确的需求；第二，需要收益，即他愿意为了一定的收益承担相应风险；第三，他们愿意做一些长期的投资，比如买五年、十年期的产品，特别是在他们有明确的目标和对产品理解的基础上。
宜人财富专注做这个客群，也有几个原因。首先，这个客群基数够大，许多人认可或偏好网上理财，而且如果相信中国经济的话，这个客群的成长性也非常好。此外，目前没有产品能很好的服务他们，特别是因为传统金融理财机构从成本和产品角度是无法有效服务的， 线上理财服务可能是唯一有效服务他们的商业模型。
用户交互是在线财富管理KYC的抓手
爱分析：客群的需求既有财富增值的收益率要求，也有现金流管理的需求，KYC如何结合这二者？KYC核心会放在哪？
曹阳：核心还是风险偏好。KYC就是要通过与用户的交互，观察用户的投资行为和选择，来洞察用户的生命所处的阶段（life stage），他现阶段的收支和未来的收支状况，结合这些方面，综合给出一个资产配置组合的解决方案。
爱分析：与用户的交互体现在哪些方面？
曹阳：宜人财富里面有资讯，用户观看资讯的类别能反映出他对哪些资产感兴趣；其次，我们也给用户推荐一些基金、保险，用户是否观看，看完是否购买，这是一个闭环，这个闭环数据会给予我们反馈。下一步我们也会有一些工具上线，比如想送小孩到国外上学，需要多少资金，从当前开始计算应该每月储蓄多少，提供类似的工具给用户，也是在做KYC。
爱分析：在了解用户方面，外部数据会有什么帮助吗？
曹阳：外部数据主要是对获客有帮助，在做KYC上基本没有帮助，因为目前还很少有平台对用户了解的很深，这方面的意识也还有待加强。
爱分析：首选会从宜人贷现有的出借人里转化成财富管理客户？
曹阳：宜人贷的出借用户里，很大比例是可以转化成财富管理客户的。但我们也会独立获客，为财富管理获取的客户，也可能来到宜人财富平台上就是为了买网贷资产，这都是可以的，两边可以协同。
爱分析：网贷投资人转化成财富管理客户，投入在网贷资产上的资金会减少吗？
曹阳：我们分析过这个问题，在我们网贷平台出借10万块的客户，他的可投资产应该在100万以上，即他还有十倍的钱投在其它地方，我们打造财富管理平台，是希望我们提供的综合财富管理解决方案，能吸引用户更多的投资在我们平台。
爱分析：独立获取财富管理客户，现阶段主要的获客方式是什么？
曹阳：线上有广告投放，线下也在跟一些财富管理机构合作。线下机构在获客过程中，有些客户不属于他的目标客群，他可以推荐给我们。
爱分析：固收资产除了网贷，后续会增加其它固收资产吗？
曹阳：不会，因为我们对资产质量要求很高，网贷是自有的资产，我们对这个资产质量很清楚。公募基金是跟宜信财富一起选的，保险是跟宜信博诚合作的，所以用户在我们平台上买到的所有资产，我们都对资产的风险和质量很清楚。
与流量平台合作，尝试技术输出
爱分析：消费金融2017年有何新趋势？
曹阳：我们看到四个比较明确的趋势，第一，年轻群体对消费信贷的需求是非常强、非常明确的；
第二，这些消费的需求，与场景的结合非常明显，金融与生活需求结合得非常紧，金融的工具化特征很明显，年轻人有金融的意识，现在的技术也能满足它的需求；
第三，需求的频率变得比较高，可能在分期买手机的同时，旅游也做了分期；
第四，从对用户授信的角度看，能够授信的维度越来越多，以前主要是强金融数据，现在的数据维度更多，比如消费类的、社交类的。
爱分析：宜人贷会继续提高件均额度和平均借款期限吗？
曹阳：这取决于风险表现，对于优质用户，在做二次贷款的时候会提高额度。
爱分析：宜人贷对外技术输出主要是服务哪些公司？
曹阳：我们输出的是反欺诈和获客等方面的能力，跟同业的合作比较多，比如不符合宜人贷客群定位的申请人，可以导给其它合作方，因为我们已经审核过一遍，合作方的风控就会相对容易点；同时能降低双方的获客成本。
爱分析：对于有流量的平台，宜人贷会考虑输出能力，帮助它挖掘潜在有借款需求的客户吗？
曹阳：也在尝试，纯流量平台如果自己尝试过用户分层，合作会更容易一些，因为他理解这件事情的难度和门槛。如果流量平台没有尝试过，直接去谈合作相对困难一些，因为它会有过高的期望。
现在有用户和流量的平台，首先想的是自己做金融，从平台上的活跃用户中筛出哪些可以做大额度，哪些是做小额度，这是一个用户分层的过程，这需要流量平台完成。然后再根据平台选择做哪个客群来合作，比如他可以在prime这个客群上跟宜人贷合作。