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四年前，Lending Club已成为美国本土P2P领头羊，并启动全球扩张计划。彼时，联合创始人苏海德认为中国市场潜力巨大，便毅然投身其中创立点融网。苏海德复制Lending Club模式十分明确，就连合伙人也选择了同为律师背景的郭宇航。
如今，点融网成绩斐然，并成功入选爱分析互联网金融50强，位列第21名。截止今年一季度，点融网累计交易额111.6亿元，注册用户近250万人。更让业界叫绝的是点融网的融资能力。在P2P发展的黄金年份里，点融网以半年一轮融资的速度迅猛发展，股东中不乏渣打、老虎基金、巨溢资本等全球知名机构。C轮2.07亿美元融资更是创造了P2P领域的单笔融资记录。
技术积淀深厚支撑海外扩张
巨额融资为点融网建立了更为远大的雄心，苏海德和郭宇航组成的跨国创业组合已将目光投向海外。2015年末，点融网和韩华集团签署合作备忘录，双方将成立合资公司，共同开拓亚洲互联网金融市场。这意味着点融网成为第一家向海外扩张的中国P2P公司。联合创始人郭宇航称，点融网还在考察其他海外地区，一旦有合适的战略伙伴，都会迅速推进落地计划。
据悉，海外合作伙伴最看重的是点融网的技术积淀，在此之前，点融网的技术能力就已经得到银行等传统金融机构充分认可。郭宇航表示，点融网一直在为银行提供互联网金融解决方案。例如，苏州银行旗下的互联网金融平台“小苏帮客”，就是点融网技术输出的成功案例。
点融网始终将自身定位于金融机构的补充，而非颠覆的对立面，这为公司开拓与金融机构合作扫清了障碍。
刚性兑付资产保底
点融网与金融机构更大的合作是在资产端层面。点融网资产来源于三个层面，金融机构债权转让、线下直营借款咨询店、与第三方合作开发。其中，金融机构债权转让占比约50%，这部分优质资产可以充分保障平台用户的保底收益率。由于P2P资金成本下行趋势明显，点融网今年将会纳入更多刚性兑付资产。
自营资产扩张是点融网今年开拓重心之一。郭宇航表示，直营店将会覆盖更多省会城市。在合作开发资产层面，点融网重视长尾效应，重点开拓与中小垂直电商公司的合作机会。点融网2016年计划交易额为200亿元，按50%比例计算，自营资产的放贷规模将达到100亿元。
资金端层面，点融网采取的是和拍拍贷一致的分散投资模式，即将用户的投资分配至成千上万个散标。以用户投资金额最高的“经典团”为例，其内含散标个数多达1.1万个。
点融网是业内少数几家不赚取利差的P2P公司，所有利息均让利用户。点融网收入主要依靠服务费。根据官网介绍，点融网收取的服务费针对借款人，其中居间服务费为贷款额2%一次性收取，账户管理费每月收取，为贷款额0.2%。按点融网今年100亿自营资产规模计算，服务费收入将突破3亿。
跨入2016年，点融网动作频频。首周就宣布引进三位银行系高管，更是从股东渣打“挖”来了原中国总行副行长罗龙翔担任COO。3月，点融网在新成立的中国互联网金融协会中成功当选常务理事，也是唯一当选的P2P公司。爱分析也就此与联合创始人郭宇航展开一场对话，现摘抄部分与各位分享。关注爱分析（微信公众号 ifenxicom）及时获取第一手原创资讯！
Q：是否考虑通过银行进行资金存管？
A：我们已经和好几家银行讨论过合作细节，但银行目前对于P2P合作还在等待监管层进一步明确指示，所以合作推进速度没有那么快。
Q：预测今年P2P行业会有哪些变化趋势？
A：投资用户收益率会继续下滑。由此，以前因为资金成本问题无法接入的优质资产，都可以纳入点融网后续计划。
Q：点融网资产端情况如何？
A：点融网资产来源有三方面，首先我们的直营分支机构直接获取借款客户，其次我们与第三方支付等有数据积淀的公司共同开发信贷产品，第三是金融机构的债权在点融网进行债权转让。前两种属于自营资产，占比约50%。
Q：资产的风险评级主要集中在哪个级别？
A：金融机构的债权转让，转让方都有刚性兑付条款做兜底，所以基本都是A类资产。其他针对个人的小额信贷资产，风险等级略高，大多是C类资产。
Q：与哪些合作机构共同开发信贷产品？
A：我们主要还是和拥有交易流程相关数据的公司合作，点融网根据交易数据设计信贷产品。
Q：在和有交易场景的公司合作谈判时，点融网是否会处于劣势？
A：我们选择合作伙伴时会慎重考虑。规模比较大甚至已经上市的公司，由于业绩压力、多元化经营、提高收入等诉求，自建金融业务的意愿强烈。对于中小平台，特别是尝试过金融业务但由于专业性导致不成功的，合作意愿更强烈。
Q：是否会增加企业贷款产品？
A：早期尝试过企业贷款产品，现在收缩了这块儿业务。原因是报表数据真实性难以控制，而且宏观经济不容乐观，企业生存环境艰难，非恶意的违约这两年是常态。
Q：月放贷规模在什么级别？
A：我们直营团队有将近2,000人，车贷等消费领域是他们一直在开拓的资产，每月放贷几亿元。而且今年直营店还会继续扩张，覆盖更多省会城市。
同时，我们也根据不同的场景和旅游网站、垂直电商合作开拓消费信贷资产，月贷款额也在数亿元。
Q：逾期率控制如何？
A：逾期率目前在几个点的水平，而且大部分逾期并未转为坏账。
Q：线上风控在整个风控体系中能否起到主导作用？
A：风控肯定需要线上和线下结合，纯线上风控要求达不到，纯线下成本太高，两边都少不了。现在风控可接入的数据正在变的越来越丰富，但基于这些数据的风控模型还不够成熟，还需要一定的摸索和试错时间。
点融网已经有部分产品实现纯线上信贷，额度大约在5,000元，但总体还比较谨慎。
Q：点融网收入中，服务费和利差各自的占比？
A：我们的收入模式有两种。一个是P2P交易平台，我们只收取服务费，不赚利差。今年计划交易规模200亿。另一个是技术服务平台，为大型金融机构转型互联网业务提供解决方案。
Q：年初增加了三位银行系高管，今年还有其他高管扩充计划？
A：核心高管团队已经完备，中层还会有大量银行等传统金融机构背景成员加入。
Q：与C轮投资方渣打、渤海金控有何业务合作？
A：我们与股东的合作是全方位的，包括产品研发、新模式探讨。传统金融机构很希望通过互联网改变原有的服务模式。
Q：韩国业务开展如何？
A：韩国公司产品还处于开发状态。点融网在合资公司中扮演技术开发角色，并会深度参与公司发展方向的决策。具体韩国业务的落地工作还是由合作伙伴负责。
其他地区如果有合适的战略伙伴，点融网也会将韩国模式复制过去。