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2007年，一位在上海图书馆工作的男孩以开淘宝女装店需要资金周转为名，成功通过张俊的线下审核，在拍拍贷借到了2万5千元。
再后来，男孩逾期未还款，销声匿迹。
通过打听，张俊震惊地得知，这个高高瘦瘦戴着眼镜的男孩原来有赌博史，并在一次赌博之后与人发生争执，将人捅伤而被逮捕。
“通过线下审核，你没办法知道他有赌博史。”2016年4月23日，拍拍贷创始人张俊面对记者讲起他的第一笔坏账时，依然充满怒意。
初创那些年，市场还没在
时间回溯到2007年6月，张俊和几个伙伴在上海创立了这家名叫“拍拍贷”的公司。这是国内第一家P2P网贷平台。彼时，国内对P2P网络借贷的认知还处于启蒙阶段。
同一年，LendingClub也在美国成立。
在尝试初期由于整个市场成熟度不高，用户接受程度低。大多数人觉得，网上借钱给素未谋面的网友，简直是疯了。
“早期，用户根本不相信在网上能投资或借钱。当时使用拍拍贷的大都是一些希望尝试新事物的先锋用户。这些人只是尝试，很难产生交易。”张俊在接受采访时总结。
线下的坑我都踩过
初期，对于业务模式并没有清晰的认识，花了四个月时间去尝试线下模式，挨个去审核借款人，于是发生了文章开头的一幕。
线下审核过程中，人力成本过高，风险却得不到有效控制，他们不得不反思。
也许线上是出路。通过线上采集逾期用户的浏览痕迹，张俊发现逾期用户中有一波和男孩一样有赌博行为的人，会经常在赌博网站发帖。后来只要发现在赌博网站留下痕迹的人，就列入黑名单。拍拍贷果断舍弃了线下审核模式，转而主攻线上。
如今，作为基于网络平台的借贷方式，P2P形成了不同业务模式，业内广泛采用主要包括纯线上、债权转让、担保/抵押、O2O模式、P2B和混合模式。
拍拍贷坚持纯线上运营模式。这当然有好也有不好。“纯线上运营模式为拍拍贷节省大量成本，同时，平台不介入交易、不赔付本金的做法也令拍拍贷陷入“长不大”的怪圈。”第一财经周刊曾经对纯线上模式作出这样的评价。
不收费就得死
解决了一个问题，另一个问题在哪儿等着你。拍拍贷最艰难的日子是在2008年下半年到2009年。这段时间拍拍贷没有找到任何创收方式。“拍拍贷到底是不是需要收费？如何收费？”是当时最为困扰的问题。在中国，互联网好像天然就是应该免费的。因为找不到清楚的盈利模式，2009年拍拍贷遭遇重挫，员工大量出走，只留下创始人团队和两名员工。
“创业初期我们开不起很高的工资，父母也不支持孩子在借贷公司工作。员工基本上三四个月就会离职。当时压力山大，处于快崩溃的状态，有一次，我们几个创始人坐在一起思考未来的方向，我情绪失控就哭了。”张俊回忆起这段经历依然表情凝重，难以释怀。
2009年4月，张俊狠下心，做出了收费的决定。 “从免费阶段过渡过来的老用户对于收费的决定难以接受，经常骂我们。但是新用户进来以后，天然的会接受收费的方式。”实际开始收费的过程，比张俊想象中顺利。
P2P的春天来了，当然也有拍拍贷的份儿
2013年余额宝上线，带动了整个中国互联网金融的发展。余额宝出来后的半年时间内，大概出现了五六百家P2P公司。
2014年12月，Lending Club上市给中国借贷行业带来了光明的前景。2015年10月底，中国P2P行业累计总成交量破万亿，意味着P2P这种模式越来越为国人所接受。
到现在，市场上已经有了大概3000家P2P公司。背后隐藏着的，是人们对于便捷、低门槛的理财及信贷等金融服务的巨大需求。
4月27日，张俊在拍拍贷投资人大会上公布了这样一组公司数据：“2015年第三季度，拍拍贷借款人数规模超过24万，占行业总借款人16%，等于每7个通过P2P借款的人中就有一个人来自拍拍贷。”
谁在拍拍贷上借钱
来拍拍贷借钱的人各式各样。有攒学费的学生、怀揣梦想的创业者、急需资金周转的生意人、需要借钱还贷款的房奴。其中淘宝买家是一个很重要的群体。
不久前，一位淘宝店主在拍拍贷的网站上注册了会员，填写了详细的个人资料和单位资料，之后在借款列表中发布了借款信息。有没有人参与竞拍，有多少人参与，决定了他能否借到钱，而且决定了最后的利率。
投标结束之后，网站的工作人员会对借款进行审核。通过审核后，款项即可转入借入者的账户。
“我们现在服务的借款人，基本上都是没有信用卡的年轻人。他们需要钱，同时对于新事物的接受度很高。”张俊在很多场合都讲过，拍拍贷做的是年轻人的生意。
根据张俊提供的数据，拍拍贷目前有1600万用户，其中借款人占1400万，投资人大概有200多万。投资人和借款人的分布也很有意思。投资人主要是在一线城市为主，二线、三线城市为辅，相对集中在东部沿海地区，平均年龄大概是35岁。借款人大都在内陆的三四线成熟，平均年龄在25岁。
针对年轻人，他为拍拍贷设定了“小而分散”的定位。对于控制风险来讲，这也是一个比较聪明的做法。“对大多数现在的年轻人来讲，他们不存在本质上不想还钱的问题，主要还是看还款能力。他们基本都具有四五千块钱的还款能力。”张俊讲道。
风控鸟枪换炮，张俊倔强到底
2015年3月，拍拍贷升级推出魔镜风控系统，被认为是业内首个基于大数据的风控模型。拍拍贷的数据主要分为三类。第一类是跟政府机构的合作，公安部、教育部。第二类则是通过爬虫搜集到的用户信息。另外一类是，通过用户对社交网站的授权来抓取到的用户的社交数据。除此之外，用户在网站上留下的行为也会被敏锐的系统收集起来用作风控参考。
魔镜可以针对每一笔借款给出从A到F六个等级的风险评级，风险区间为0.5%～8%，风险越高，定价越高。
“线下审核方式基于经验，没办法采用技术的方式解决这个问题，很难数据化，更不要说再去基于这些数据做进一步的分析、挖掘，最后我们就抛弃了这种线下的方式。我们认为只有线上的模式才能真正覆盖到全国各地的用户。开门店谁能够在8年多的时间覆盖全国98%的城市？”讲起对线上模式的坚持，张俊有他自信。
经历了跌宕起伏的P2P行业洗礼之后的张俊，有了一种不惧风雨的能力。对于未来，他说：“我们抓住了互联网金融和消费金融的浪潮。只要不断提升后台风险管理的能力、提升产品体验，留住用户，我们就能成为领域里最大的玩家！”